La presse, 25 janvier 2004, D. À vos affaires

[" Suivez vos titres en direct.www.lapresseaffaires.com, la référence en information économique.Bourse en direct, forums, portefeuille personnalisé et plusieurs outils indispensables.AFFAIRES.com 195 lapres seaf fai res.com LA PRESSE AFFAIRES LE CHIFFRE DU JOUR 2,3% Entre décembre 2002 et décembre 2003, le prix moyen d'un véhicule automobile a diminué de 2,3%au Canada.De même, les prix de l'essence au Canada ont reculé de 2,1%au cours de cette période.Au Québec, toutefois, le prix de l'essence a monté de 0,5 % en un an.Source : Statistique Canada JEUNES ET ARGENT Quand arrive l'âge des premiers placements Il n'est pas rare qu'une jeune de 16 ou 17 ans ait accumulé un millier de dollars dans son compteenbanque.C'est peut-être le temps de s'initier au monde de l'investissement.Mais attention, il faut y aller avec doigté.Une mauvaise expérience risque de marquer pour longtemps! PAGE 5 L'ENVERS DE LA PUB Une pub en grande forme! C'est janvier, vous songez à la remise en forme.Les dirigeants des centres de conditionnement y ont pensé aussi! Dans le lot, Nautilus Plus se distingue avec une campagne sérieuse tout en étant drôle.PAGE 4 LECTURE Le leadership, une question de sang-froid Un naufrage survenu en Antarctique, à l'hiver 1915, a inspiré l'auteur de Leadership sous 0 degré.Il tire de l'expérience éprouvante vécue par un groupe de 28 hommes perdus sur une banquise de grandes leçons de leadership.PAGE 2 MICHEL GIRARD La marge pour payer la carte de crédit Après avoir offert à son client une marge de crédit à un taux d'intérêt avantageux, une banque lui refuse le droit de l'utiliser pour payer le solde de sa carte de crédit de la même institution.Notre chroniqueur Michel Girard se penche sur ce cas et aborde d'autres questions dans son courrier du dimanche.PAGE 7 CONSOMMATION DES TRUCS POUR UN MEILLEUR SERVICE AU RESTAURANT PAGE 5 3,25% 1,45% 6,30% 12% 2,45% 5% 12,73% PROFIL BOURSIER > CAENE FAIT PAS L'UNANIMITÉ PAGE 6 RUDY LE COURS out le monde parle de baisses du loyer de l'argent, par les temps qui courent : la Banque du Canada a abaissé son taux directeur mardi, les institutions financières, leur taux préférentiel dans les minutes qui ont suivi tandis que les taux hypothécaires avaient déjà reculé la veille.De nouveaux replis viendront à coup sûr.Ça fait plaisir quand tout semble augmenter ailleurs: le transport en commun, l'électricité, le litre d'essence, les tarifs en garderie et même le prix du timbre-poste.Il est vrai qu'une baisse des taux d'intérêt ne fait guère l'affaire des épargnants, surtout au moment où s'amorce la campagne annuelle des REER : les certificats de placement garantis de cinq ans rapportent maintenant à peine plus de 3%.Toutefois, ils ne sont guère nombreux: le taux d'épargne des ménages canadiens correspond à peine à 1,3%de leur revenudisponible, un creux historique.En revanche, leur taux d'endettement équivaut à plus de 105% de leur revenu disponible, un sommet.La présente tendance à la baisse des taux, qui a toutes les chances de se poursuivre au moins d'ici l'été, représente l'occasion inespérée non pas tant d'accroître un fardeau déjà trop lourd, que de l'alléger quelque peu.Toutefois les baisses de taux ne sont pas refilées automatiquement à tous les prêts consentis par les institutions financières.Leurs variations sont dictées par des règles différentes.Tentons d'y voir un peu plus clair.NOUVELLE BAISSE DE TAUXD'INTÉRÊT ENVUE UN DOSSIER EN PAGE 3 DES PISTES POUR NÉGOCIER VOTRE HYPOTHÈQUE COMMENT LES TAUX D'INTÉRÊT SONT ÉTABLIS À VOS AFFAIRES PLANIFICATION Retraite: conserver ou vendre son duplex?RENÉ LEWANDOWSKI SOUS LA LOUPE COLLABORATION SPÉCIALE Ces temps-ci, Joana, de Montréal, a de grandes décisions à prendre.Parce qu'elle souhaite passer ses vieux jours à la campagne, tout en gardant un pied-à-terre en ville, elle envisage de s'acheter prochainement un chalet ainsi qu'un condominium.Même si sa retraite n'est prévue que dans six ans, acheter maintenant, se dit-elle, lui permettrait de profiter du boom immobilier qui fait rage depuis quelques années.Elle se demande toutefois quelle serait la meilleure façon de financer le tout.Actuellement, elle possède un duplex et songe à s'en départir afin d'utiliser le produit de la vente comme mise de fond sur le chalet et le condo.« Mais est-ce la bonne solution ?» se demande cette femme de 50 ans.Comme cadre dans une grande société d'État, Joana fait un bon salaire : plus de 110 000 $ par année.Son conjoint, Jean-Luc, vient de commencer une nouvelle carrière dans le courtage immobilier et gagne environ 20 000$ par an.Côté placements, le couple n'est pas très riche.Joana possède pour 6000$ de REER ; Jean- Luc en a pour 10 000 $.Joana doit de plus assumer une dette de 50 000 $ sous forme de crédit variable (marge de crédit).Le duplex est évalué à 450 000 $ et grevé d'une hypothèque de 120 000 $.Et puisque le couple n'occupe qu'un des deux logements, l'immeuble rapporte présentement des revenus annuels bruts de 23 000 $.Ne pas vendre Selon Michel Giguère, planificateur agréé aux Services Investors, Joana n'a pas intérêt à vendre son duplex.Elle devrait plutôt le conserver afin de bénéficier de la plus-value de l'immeuble ainsi que de la hausse des revenus au fil des ans.D'autant qu'en déménageant dans le condo et en louant le logement qu'elle occupe actuellement, les revenus du duplex seront suffisants pour couvrir toutes les dépenses, y compris les versements hypothécaires.Joana estime en effet qu'elle pourrait facilement tirer 1700 $ par mois de son logement actuel.Dans un premier temps, pour financer le condo, dont le prix d'achat est de 350 000 $, le spécialiste recommande de refinancer le duplex à hauteur de 75% de sa valeur, pour un emprunt hypothécaire de 337 500$ amorti sur 25 ans.Avec cette somme, Joana pourrait rembourser le solde hypothécaire actuel de 120 000$ sur son duplex ainsi que la marge de crédit de 50 000 $.Elle disposera ainsi d'une somme de 167 500$ qu'elle pourra appliquer au condo.Puisque Joana a déjà versé un dépôt de 15 000 $, elle n'aura qu'à négocier ensuite une autre hypothèque de 167 500 $, cette fois sur le condo, amorti sur 25 ans.M.Giguère estime que Johanne n'aura aucune difficulté à obtenir les prêts hypothécaires, même une fois à la retraite, étant donné que la caisse de retraite de son employeur lui garantit une rente annuelle d'environ 70 000 $.Cette stratégie comporte un double avantage, fait valoir M.Giguère.D'une part, en augmentant l'emprunt sur le duplex, Joana pourra déduire entièrement les intérêts de son revenu imposable, puisque l'immeuble deviendra, pour elle, un immeuble à revenus ; sa nouvelle résidence principale sera le condo.D'autre part, refinancer le duplex, plutôt que de le vendre, est nettement plus avantageux sur le plan financier.En effet, d'après les calculs du spécialiste, en tenant compte d'un taux de croissance annuel de 5% de la valeur des immeubles et d'une hausse moyenne de 3% des loyers, Joana sera bien plus riche en conservant son duplex.Par exemple, dans cinq ans, la valeur nette cumulée du condo et du duplex (en comptant les revenus additionnels des loyers) serait de 574 230 $.Si elle vendait son duplex immédiatement, la valeur du condo ne serait que de 331 117 $ (compte tenu de l'économie sur les coûts de financement), soit une différence de 243 113 $.Et les gains augmenteront avec le temps.Ainsi, dans 10 ans, Joana serait plus riche de 420 968 $.Dans 25 ans : 1 396 636 $ ! Par ailleurs, M.Giguère considère que Joana devrait attendre un peu avant d'acheter un chalet.«Parce que les liquidités sont insuffisantes », dit-il.Il suggère plutôt la location, le temps de rebâtir un coussin financier.LECTURES Leadership en action Le leader le plus connu de notre époque se confie au lecteur dans ce livre autobiographique.Il y raconte ses 40 années passées chez GE et surtout, ses 20 ans à titre de pdg.Dans une ère où les hauts dirigeants n'ont guère de longévité, cette histoire de fidélité et de confiance est inspirante.Sous la gouverne de Jack Welch, GE est devenue une entreprise apprenante, plus compétitive, plus dynamique et ouverte à l'innovation.Venant d'un milieu modeste et d'une petite ville, cet homme ordinaire a accompli des choses extraordinaires.Dès le départ, Jack Welch a annoncé son rêve : créer une entreprise où chacun pourrait se dépasser et repousser ses limites.MA VIE DE PATRON Jack Welch et John Byrne, Village Mondial, Créer la tendance Après le portrait d'un leader encensé, voici un leader controversé, cette fois dans le monde particulier de la mode.Calvin Klein jouit d'une immense notoriété en tant que designer, mais il est surtout connu pour ses publicités qui dérangent.On n'a qu'à penser à la mannequin Kate Moss et tout le brouhaha que sa présence a soulevé auprès de divers groupes (féministes, groupes conservateurs pro-famille etc.).Malgré tout, Klein a toujours réussi à se tirer de ces épisodes avec une marque de commerce encore plus réputée.Depuis maintenant 30 ans, Klein se fait remarquer par ses idées provocantes et les révolutions qu'il a entraînées dans l'univers de la mode.Ce livre nous présente une vision de cet homme parti de rien et aujourd'hui à la tête d'un empire de plusieurs milliards de dollars.THE HOUSE OF KLEIN Lisa Marsh, John Wiley, 2003 Le leadership, une histoire de sang-froid GENEVIÈVE GAGNÉ DANS LES LIVRES COLLABORATION SPÉCIALE Antarctique, hiver 1915.Vingthuit hommes sont isolés sur la banquise.Membres d'une expédition partie traverser ce continent encore inexploré, leur navire, l'Endurance, a été broyé et coulé par les glaces.Le capitaine n'a qu'une idée en tête : sauver la vie de son équipage.Cependant, les technologies de l'époque n'étant pas très développées, impossible de signaler sa position à des secours éventuels.À 50 degrés sous zéro, le destin de ces hommes s'annonce tragique.On croirait lire l'amorce d'une oeuvre de fiction.Pourtant, l'histoire s'est réellement produite.C'est l'un des grands explorateurs de notre siècle, le capitaine Ernest Shackleton, qui était aux commandes de l'Endurance lorsque ce drame est survenu.Heureusement pour lui et ses troupes, ils sont revenus sains et saufs de cette expédition.Dans Leadership sous 0o, paru récemment aux éditions du Trésor Caché, Dennis T.Perkins s'est inspiré de cette aventure pour en tirer les grandes règles de leadership applicables aux situations d'affaires les plus corsées.D'abord, comment Shackleton at- il réalisé un tel exploit ?Le capitaine s'est assuré de maintenir une vision à long terme tout en tirant une puissante motivation de chacune de ses victoires, aussi petites soient-elles.Par exemple, la traversée de l'Antarctique initialement prévue ne pouvant désormais être complétée, la survie devint l'objectif ultime pour les naufragés.Première étape pour y parvenir : atteindre la mer libre afin d'y naviguer de nouveau.Shackleton a donc canalisé l'énergie de son équipage en affectant chacun d'entre eux à des tâches spécifiques.Ils devaient ainsi charger les canots de sauvetage et les tirer jusqu'à la mer.Dès lors, chaque nouveau pas les éloignait du désespoir.Ensuite, lorsqu'il demandait de nouveaux efforts à ses hommes, Shackleton donnait lui-même l'exemple.Alors que chacun a dû se départir de tout poids inutile avant d'entreprendre la marche avec les canots, Shackleton a sorti de sa poche ses propres souverains d'or (l'équivalent d'une petite fortune à l'époque) et les a jetés simplement dans la neige ! Ce message convaincant a f rappé l'imaginaire du groupe et stimulé chaque équipier à suivre son chef dans l'action.Cette deuxième règle d'une série de dix illustre assez bien l'influence que peut exercer un leader sur un groupe qu'il supervise.D'ailleurs, une comparaison intéressante est établie entre l'expédition de l'Endurance et celle du Karluk qui s'est terminée dramatiquement dans l'Arctique un an plus tôt.Son capitaine, Stefansson, ne possédait pas le leadership de Shackleton.Lorsque son équipe a été immobilisée dans les glaces, il n'a pas su la ramener saine et sauve.La personnalité de Shackleton correspondait sûrement aux qualités intrinsèques requises pour appliquer certaines règles tout aussi fondamentales pour le leader : il insuffle l'optimisme et l'assurance tout en demeurant réaliste; il cherche des moyens pour détendre l'atmosphère; il sait également veiller sur son équilibre personnel malgré le sentiment de culpabilité suscité par certaines décisions difficiles.Notre capitaine devait aussi maîtriser d'autres principes qui relèvent des techniques de communication.Par exemple, le leader renforce constamment les messages d'unité (« Nous ne formons qu'un \u2014nous vivrons ou mourrons ensemble ») et fait abstraction des différences de statut social.Il doit aussi trouver les bons mots pour maîtriser les conflits, désamorcer la colère au fur et à mesure, rallier les dissidents et éviter les épreuves de force inutiles.Et le tout, dans une atmosphère de respect mutuel et de courtoisie.Bien que le livre de Perkins recense des principes-clés de leadership et les illustre par les actions concrètes de Shackleton, l'ouvrage offre aussi une dimension d'affaires contemporaine.L'auteur transpose et relie ces divers enseignements marins aux défis relevés par certains leaders dans des contextes difficiles.Intel, Dell Computers, Ford et Lucent Technologies figurent au nombre des entreprises étudiées.À la fin du volume, Perkins propose des questionnaires pour approfondir la réflexion et apprendre à diriger dans les situations les plus extrêmes.Ainsi le leader qui désire mieux se connaître et développer ses compétences pourra puiser dans ce même ouvrage, théorie, pratique et expérience.Même si l'auteur ne nous présente rien de très nouveau sur les bases du leadership, l'aventure extraordinaire de l'Endurance les illustre à la perfection pour mieux en saisir toutes les subtilités.Voilà un récit qui donne des « frissons » , avec un leader qui n'a pas eu froid aux yeux ! .L'auteure est directrice adjointe à la Librairie Coop de HEC Montréal APPRÉCIATION Exceptionnel Excellent FFFF Bon FFF Passable FF Àéviter FFFF LEADERSHIP SOUS 0o DennisN.T.Perkins, Éditions du trésor caché, 2003 LE PORTRAIT PHOTO BERNARD BRAULT, LA PRESSE© LA PROPOSITION Joana devrait garder le duplex, et le refinancer pour faire l'achat d'un appartement dans un immeuble en copropriété.Quant au chalet, mieux vaut patienter un peu.MICHEL GIGUÈRE Administrateur agréé et planificateur financier aux Services Investors Limitée Écrivez-nous! Vous aimeriez qu'un planificateur financier examine votre situation ?Investissement, immobilier, retraite, héritage, impôt, crédit, budget\u2026 Quelle que soit la nature de vos questions, écrivez-nous ! Les dossiers retenus seront analysés par un spécialiste, dans le cadre de la chronique « Sous la loupe ».Voici notre adresse : À vos affaires 7, rue Saint-Jacques Montréal (Québec) H2Y 1K9 ou notre courriel : avosaffaires@lapresse.ca Joana, 50 ans, cadre dans une grande société d'État, possède un duplex.Elle aimerait acheter un condo et un chalet.LE DÉFI Comment financer l'achat de ces deux immeubles.Vendre ou conserver le duplex ?REVENUS 110 000$ par année pour Joana 20 000$ par année pour Jean-Luc PLACEMENTS 6 000$ en REER pour Joana 10 000$ en REER pour Jean-Luc DETTES 120 000$ en hypothèque 50 000$ en marge de crédit HABITATION 450 000$ en valeur du duplex DOSSIER DE LA SEMAINE À VOS AFFAIRES Des hypothèques pour tous les goûts JEAN-PIERRE LANGLOIS COLLABORATION SPÉCIALE Vous n'avez pas contracté d'hypothèque depuis belle lurette et souhaiteriez emprunter de nouveau ?Attention ! les produits hypothécaires d'aujourd'hui sont fort différents de ce qu'ils étaient encore au milieu des années 90.« L'hypothèque standard de jadis n'a plus grand-chose à voir avec ce qu'on propose aujourd'hui, si ce n'est le terme et l'amortissement, dit Jacques Magnan, enseignant à l'Université du Québec à Montréal (UQAM).Depuis cinq ou six ans, le marché est devenu beaucoup plus compétitif, si bien que les règles de financement sont beaucoup plus flexibles et les conditions attachées à chaque terme varient considérablement.Un exemple?Si vous souhaitez vous engager pour un terme de cinq ans et voulez malgré tout profiter d'une prochaine baisse des taux d'intérêt, il existe un produit pour vous.« Si on vous propose maintenant un taux de 5,2% et qu'une baisse des taux d'intérêt en février amenait ce taux à 4,8 % pour le même terme, le marché peut vous offrir ce genre de protection », enchaîne Serge Morvan, courtier hypothécaire chez Groupe Conseil Hypothèque SSM.Et si les taux d'intérêt grimpaient, vous pourriez trouver chez un prêteur une hypothèque qui vous protège contre cette hausse.Mais pour cela, il faut la trouver.Il ne faut pas s'asseoir sur ses lauriers et s'attendre à ce que votre bonne vieille institution financière vous propose ce qui vous convient le mieux.Il faut se décarcasser, marchander, négocier et, parfois, consulter un courtier en hypothèques qui essaiera de dénicher le meilleur taux, sinon la meilleure solution adaptée à vos besoins.Le prêteur immobilier, quant à lui, se chargera de le rémunérer.Vous êtes sceptique ?En consultant les taux affichés sur cinq ans, votre institution vous proposera par exemple 6 %.Pourtant, le marché pourrait vous offrir jusqu'à 4,74 % si vous vous donniez la peine de magasiner, voire de marchander.«Il faut négocier avec son institution financière, dit Lorraine Trudeau, directrice du Centre de prêts de Multi-Prêts Hypothèques, le plus important courtier en hypothèques au Québec ; 80% des emprunteurs renouvellent leur hypothèque sans négocier.Pour le nouvel achat, on négocie un peu plus.» Phénomène qui remonte malgré tout au début des années 80, le courtage hypothécaire est encore beaucoup moins répandu au Québec qu'en Ontario par exemple : 20% contre 70% respectivement, affirme M.Morvan.« Ici, le phénomène des caisses Desjardins a rendu les courtiers relativement moins importants.» Même si les hypothèques de cinq ans demeurent peut-être, selon de nombreux experts consultés, l'option la plus populaire, les hypothèques à taux variables séduisent encore de très nombreux acheteurs.« Actuellement, le taux variable demeure une autre excellente option, soutient Noël Roy, gestionnaire de gammes de produits de crédit à la Fédération des Caisses populaires Desjardins du Québec.Surtout pour ceux qui ont une certaine tolérance au risque.C'est pourquoi nous proposons le taux révisable, hypothèque à taux fixe, mais révisé une fois l'an.» S'il a été longtemps vrai que privilégier les hypothèques à court terme ou à taux variable était la meilleure formule sur une longue période, il n'en serait plus ainsi.Dernièrement, la Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) a affirmé que les prêts hypothécaires à moyen et long terme étaient devenus tout aussi intéressants.En partie parce que les emprunteurs sont mieux informés, que le marché est plus concurrentiel, mais surtout parce que les taux sont au plus bas depuis 40 ans.Une des conséquences aura été l'augmentation du prix des propriétés et, dans son sillage, la très forte popularité des refinancements hypothécaires.Surtout aux États-Unis.« Là-bas, on peut refinancer votre hypothèque à hauteur de 120% du prix de votre maison, alors qu'ici, ça ne dépasse jamais 100 % de la valeur de votre propriété », observe Mme Trudeau.Et encore, de rares institutions offrent de financer jusqu'à 100 % de la valeur.Cette générosité américaine, qui permet de rénover sa maison, de consolider ses dettes, d'investir dans l'éducation de ses enfants, et parfois, de s'offrir un voyage un peu cher, s'explique davantage parce que les taux d'intérêt sur hypothèques y sont déductibles du revenu.« Certains vont même jusqu'à offrir cette option par Internet, constate M.Magnan.Au Canada, c'est plus laborieux, car ça devient alors un nouveau prêt.» Ces nouvelles offres, si elles ont pour effet de faciliter la vie des emprunteurs hypothécaires, ont aussi comme corollaire de faire grossir la dette des ménages.Certains vont même jusqu'à affirmer que la dette des ménages nordaméricains serait excessive.Or, pour paraphraser La Fontaine, tant va la cruche à l'eau qu'à la fin elle se casse, car, il y a toujours le risque que la bulle immobilière finisse un jour par crever.Quelques adresses Internet utiles : www.schl.ca www.cimbl.ca www.crea.ca www.cba.ca www.desjardins.com PHOTO ROBERT SKINNER, ARCHIVES LA PRESSE © Même si les hypothèques à cinq ans demeurent peut-être, selon de nombreux experts consultés, l'option la plus populaire, les hypothèques à taux variables séduisent encore de très nombreux acheteurs.Ce qui fait varier les taux d'intérêt Le taux de la Banque du Canada a une influence inégale sur les autres taux RUDY LE COURS Quand la Banque du Canada modifie son taux cible du financement à un jour, comme elle l'a fait mardi dernier, elle agit sur l'ensemble du marché monétaire, mais avec une influence inégale.La banque centrale dicte seulement le taux auquel elle prête pendant un jour aux banques canadiennes.C'est ce taux qu'elle a ramené de 2,75 % à 2,5 % mardi.C'est ce même taux qu'elle abaissera de nouveau au moins encore une fois d'ici l'été, prévoient les experts.Quand elle le modifie, les institutions financières emboîtent le pas avec leur taux préférentiel, celui qu'elles consentent à leurs meilleurs clients.Il est passé, mardi, de 4,5 % à 4,25 %.Dès que ce taux bouge, celui des marges de crédit de leurs clients suit.Cette marge porte un taux qui sera égal ces jours-ci à 4,25 %, plus une prime qui dépend de l'évaluation du risque que représente le client pour l'institution.Meilleur est le risque, plus faible est la prime.Et vice versa.Par exemple, on chargera le taux préférentiel, quel qu'il soit, plus 4 %.Seuls les meilleurs clients bénéficient de la prime zéro.Même avec une prime assez élevée, le taux d'une marge de crédit reste bien en-deçà de celui d'une carte de crédit ordinaire.Une modification du taux préférentiel se répercute aussi automatiquement sur les prêts hypothécaires à taux variables, mais seulement sur ceux-là.Les hypothèques à taux fixe « La grande erreur que commettent les gens, c'est d'associer taux directeur et taux hypothécaires », note avec beaucoup d'à-propos Benoit P.Durocher, de Desjardins Études économiques.Pour prêter, les institutions financières empruntent sur le marché obligataire.Le coût de leurs emprunts varie selon l'évolution du marché et la qualité de leur cote de crédit.Les taux hypothécaires évoluent donc aussi au gré du marché obligataire sur lequel l'influence de la Banque du Canada reste assez diffuse.Comme la Banque prête à un terme d'un jour, on comprendra que plus le terme des obligations est court et plus elle influence leurs taux.Plus il est long, moins son action se fait sentir.C'est un peu comme les ronds dans l'eau quand on lance une galet.Plus les cercles sont près du point de chute, plus ils sont prononcés et nets.Plus ils s'en éloignent, plus ils sont ténus et altérés par d'autres forces.Si la Banque du Canada abaisse à nouveau son taux directeur, les taux hypothécaires sur un prêt de six mois ou d'un an risquent donc davantage de diminuer que ceux de cinq ans, mais la baisse n'équivaudra pas parfaitement à celle pratiquée par la banque centrale.Il en va de même quand la Banque majore son taux.Le lien avec le marché obligataire S'agit-il de scruter la tendance des taux sur un prêt hypothécaire de cinq ans, qu'il faut tenir compte de toutes les forces qui agissent sur le marché obligataire.Ces jours-ci, la plupart des observateurs sont d'avis qu'ils fléchiront encore un peu.Lundi, quand les institutions ont modifié à la baisse leurs grilles de taux, le terme de cinq ans est passé de 6,35 % à 6,15 %.Les obligations canadiennes de cinq ans se négociaient aux environs de 3,80% sur les marchés, soit un écart de 235 points centésimaux (2,35) entre les deux taux.Cet écart permet aux institutions d'assumer leurs frais d'administration ou de mauvaises créances et de se dégager un bénéfice.Plus l'écart est grand, et plus il y a de l'espace pour une baisse des taux ; plus il est petit, plus les taux pourront grimper.Ça fonctionne un peu comme un élastique qui est au neutre quand l'écart se situe à environ 200 points (ou 2 points de pourcentage).Si l'écart observé lundi devait se maintenir ou s'élargir, au-delà des fluctuations quotidiennes parfois fortes, alors les taux de cinq ans pourraient bien baisser avant longtemps.Dans un contexte bien instable, il arrive que les banques le laissent se creuser, le temps d'y voir clair.Les taux restent donc un peu plus élevés.Quand l'écart est grand, justement, c'est l'occasion de négocier des rabais par rapport au taux officiel affiché.Ils peuvent atteindre 50, voire parfois 75 points centésimaux (0,75 %), selon la qualité de son crédit.Les prêts personnels Le taux pratiqué sur les prêts personnels obéit à la même dynamique, à deux variables près.La première, c'est que l'écart est beaucoup plus élevé que pour une hypothèque car la durée de l'emprunt est généralement plus courte : d'un à cinq ans contre 20 ou 25 ans pour la majorité des hypothèques.À la Banque Nationale, un prêt personnel de plus de 10 000 $ remboursable en 24 mois porte un taux officiel de 9 % ces jours-i, précise Jean Blouin, responsable des produits de crédit et des taux d'intérêt.Un bon client pourra négocier un escompte de 75 à 100 points (100 points égalent 1 %) alors qu'un moins bon risque pour la banque pourra payer jusqu'à 75 points de plus.Si le montant du financement demandé est plus petit, alors le taux exigé sera plus élevé car les frais d'administration sont les mêmes, quel que soit le montant du prêt.La deuxième variable, c'est le temps de réaction qui est plus lent.Les institutions attendront que les écarts se creusent ou se comblent davantage avant de modifier leur grille, quitte à ce que la variation soit plus forte d'un coup.Il en va de même pour les cartes de crédit, où le temps de réaction est si lent qu'il faut même parfois les pressions de l'opinion pour vaincre l'inertie des institutions.Alors que le loyer de l'argent est très faible présentement, le taux de la Master Card de base de la Banque Nationale s'élève à 18,9 %, celui de la Visa Desjardins à 17,9 %.Au moins le double d'un prêt personnel et beaucoup plus qu'une marge de crédit.JEAN-PIERRE LANGLOI S Si, en cette période d'effervescence immobilière, les prêteurs font des pieds et des mains pour vous offrir leurs produits hypothécaires, il n'en reste pas moins que suivre quelques règles élémentaires vous évitera des ennuis et nous fera réaliser des économies.Nous avons cherché conseil auprès de quatre experts en matière immobilière.Certaines opinions, qui peuvent paraître contradictoires, reflètent la vision que chacun peut se faire de l'évolution des taux d'intérêt au cours des prochains trimestres.JACQUES MAGNAN Chaire UQAM -SITQ Immobilier Sans aller jusqu'à changer d'institution financière (à cause des frais), quand vient le temps de renouveler son hypothèque, il y a autre chose à faire que de cocher et signer.Il faut regarder ce que l'institution offre et voir s'il n'y a pas de proposition plus avantageuse.Aller vers le long terme quand les taux d'intérêt sont bas comme maintenant.Ne pas abuser de la dette : il est possible de rembourser avant terme sans pénalité.LORRAINETRUDEAU Multi-Prêts Hypothèques Outre le prix de l'hypothèque, il n'est pas négligeable de tenir compte du service que peut offrir le prêteur.Négocier avec sa propre institution financière, sinon appeler un courtier hypothécaire si on n'est pas satisfait.PATRICK CLERMONT SCHL Surtout pour les premiers acheteurs, ne pas se lancer trop tôt dans l'accession à la propriété.Au préalable, il faut faire ses devoirs en se posant les bonnes questions, telles que les besoins en espace, les moyens de transport, les frais cachés, et, bien sûr, sa capacité financière sur un horizon de 6-7 ans.SERGE MORVAN Groupe Conseil Hypothèque SSM Si vous êtes un premier acheteur avec peu d'économies, il est préférable de vous engager sur une période 5 ans : avec les taux d'intérêt actuels, vous pourrez dormir en paix.Si vous êtes un deuxième ou troisième acheteur, le taux variable pourrait être encore une option à considérer.EMPRUNTEURS, SOYEZ VIGILANTS ! Juillet 2003 3,25% 4,75% September 2003 3,00% 4,50% 21 janvier 2004 2,75% 4,25% Prévisions 2004 1er trimestre 2,50% 4,00% 2e trimestre 2,25% 3,75% 3e trimestre 2,25% 3,75% 4e trimestre 2,25% 3,75% 2005 1er trimestre 2,50% 4,00% LES TAUX SELON DESJARDINS Taux préférentiel des institutions financières Taux directeur Banque du Canada Source: Études économiques Desjardins À VOS AFFAIRES PUBLICITÉ Une pub en grande forme EMMANUELLE GARNAUD L'ENVERS DE LA PUB COLLABORATION SPÉCIALE En publicité, le mois de janvier est un peu déprimant.Moins d'annonceurs, moins de nouvelles campagnes : après l'orgie de consommation, même le client se fait plus rare.Mais quelques domaines font exception, à commencer par celui des bonnes résolutions.En janvier, les clubs de sport débordent devant l'afflux de nouveaux membres, plein de culpabilité et de kilos en trop.Du coup, la période est faste pour vendre des vélos stationnaires, des régimes.et des abonnements dans les centres de conditionnement physique.À ce jeu, Nautilus Plus nous a habitués à se positionner mieux que les autres.Née il y a 25 ans, la compagnie, leader du ce marché, a régulièrement accompagné son expansion de campagnes publicitaires plus ou moins marquantes, mais ayant toujours le mérite de bâtir une notoriété auprès du public québécois.Depuis l'automne 2003, toutefois, sa nouvelle approche sort vraiment du lot et privilégie l'affichage extérieur et le magazine.Approche dérangeante Difficile d'ignorer les deux affiches créées par l'agence Marketel.Sur fond blanc, une accroche vous interpelle : « Aide à enrayer l'engorgement des urgences », et la très pince-sans-rire « Aide à repousser votre date d'expiration ».On a beau aimer la série télévisée Six pieds sous terre, l'humour un peu morbide de la deuxième accroche a dû en saisir quelques uns.Car l'approche est dérangeante et audacieuse : au lieu de nous vendre de la performance, un corps d'enfer et des fessiers à faire pâlir une brésilienne, on nous propose un antidote au vieillissement et à la maladie.On a déjà vu la pub plus positive ! Connaissant la tendance narcissique et nombrilisme du consommateur moderne, les centres sportifs privilégient souvent un propos plus hédoniste.Cette provocation se révèle une grande force.Voilà des panneaux objectivement efficaces.Premièrement, leur simplicité visuelle valorise le message.La seconde force réside dans leur opportunisme irrévérencieux.En 2003, année où les élections générales au Québec ont été pratiquement gagnées sur la faillite de notre système de santé, parler des urgences peut sembler racoleur, mais constitue un vrai clin d'oeil au public.Quant à la date d'expiration, dans une société de baby-boomers qui ne veut pas vieillir, comment ne pas apprécier la franchise et l'honnêteté de la proposition ?Car au final, la promesse de Nautilus Plus renverse les côtés un peu négatifs de ses accroches par une offre plus rassembleuse : faire du sport, c'est vivre plus.Plutôt que de promettre la jeunesse éternelle, l'annonceur nous rappelle un dicton assez inattaquable qui veut que l'activité physique soit la santé.En creusant un peu, on peut presque dégager de ces sentences un appel à une prise en mains salutaire : « Arrêtez de chialer contre les urgences et bougezvous » ou encore, « Aide ton corps, ton corps t'aidera ».Avouez que la pub n'offre pas si souvent matière à débat philosophique.Si cette publicité nous fait un peu violence, elle n'en est que plus louable.Les déclinaisons en magazine sont plus subtiles et poussent l'exercice \u2014sans jeu de mots\u2014 plus loin.Il faut saluer l'intelligence d'une campagne qui ne se contente pas de répéter le même discours dans un format différent, mais qui utilise à son meilleur le média magazine.Car si en affichage on interpelle le quidam dans la rue, en magazine, on est déjà dans l'intimité du lecteur.Et la bonne publicité magazine se fait tellement rare au Québec qu'on ne peut passer sous silence ces exécutions parues dans nos magazines féminins.« Aide à muscler l'efficacité de vos crèmes» montre une page encombrée de produits de beauté pastichés, comme ces soins Sublibeauté « Sublinuit, échec au temps », « Subligalbant, poitrine » ou même « Bisérumsublilissage front » ! Entourées de pages vantant justement les petites crèmes miracle, il y a dans cette pub une effronterie et un bon sens ravageurs qui vient juste rappeler aux femmes que le sport est encore leur meilleur atout beauté.Même chose pour la pile de livres « croissance personnelle » : on se moque gentiment de nos travers féminins, on nous bouscule, mais avec complicité.Dans leur version magazine, les pubs Nautilus Plus offrent un autre avantage : elles se bonifient avec le temps, car on les apprécie davantage.On ne peut que leur souhaiter de.vivre plus.En attendant le Super Bowl Autant l'avouer.J'ignore tout des équipes qui s'affronteront la semaine prochaine lors du XXXVIIIe Super Bowl.En revanche, pour les amateurs de pub friands de l'événement, voici tout ce qu'il faut savoir et surveiller dimanche prochain.Le coût du message de 30 secondes pendant la partie est en moyenne de 2,25 millions de dollars américains, soit plus qu'en 2000, cette année de boom économique et publicitaire (2,1 millions de dollars cette année-là).Les vendeurs du diffuseur, CBS, ont été très actifs, selon les directeurs médias des agences américaines.Si l'audience des années passées se maintient, cela représentera un coût d'environ 25 $ par téléspectateur.Le chiffre demeure une moyenne car certains annonceurs paient plus cher pour garantir un emplacement optimal (premiere quart ou moitié de la partie).On estime qu'il reste encore moins de huit spots de 30 secondes disponibles et que leur prix tournera autour de 1,7 million US évidemment.Les meilleures pubs Une nouveauté qui réjouira les publivores : il existe désormais un site où on peut revoir toutes les pubs marquantes des Super Bowls passés.Certaines sont passées à l'histoire, comme le message de Coke mettant en vedette le joueur Joe Greene et un petit garçon lui proposant sa bouteille ou encore, le fameux 1984 d'Apple, commémoré cette année par la marque qui l'a juste légèrement retouché pour ajouter le lecteur I-pod.On considère que c'est à partir de cette pub que le Super Bowl est devenu LE rendez-vous annuel des annonceurs et une sorte de festival de la pub améraine.Sur ce site, c'est le classement du public qui prévaut et vous pourrez donc exprimer vos choix pour l'année 2004.America Online propose aussi un vote au public dès la fin de la partie.www.superbowl-ads.com www.aol.com Le « Bud-Bowl » et les autres Anheuser-Bush, premier brasseur mondial propriétaire de la marque Budweiser, est un partenaire historique du Super Bowl.Son investissement tourne toujours autour de 10 millions de dollars US.En 2004, on attend cinq minutes de publicité pour Bud et Bud Light, soit huit messages de 30 secondes et un de 60 secondes.Pour mémoire, chaque année, la « Clydesdale team », l'attelage de chevaux de race Clydesdale, séduit toujours le public et commémore la fin de la prohibition1.On se souvient du spectaculaire match des chevaux, puis, en 2002, de l'hommage aux Twin Towers et l'an passé, du zèbre, arbitre indécis.Au panthéon des pubs les plus drôles, figure aussi la saga hilarante des grenouilles et des lézards, qui démarra en 1993 et a duré plus de cinq ans.Parmi les annonceurs à surveiller cette année : > America Online qui mise pratiquement 10 millions de dollars et pour qui l'enjeu est de taille, face à une concurrence exarcerbée ; > Procter & Gamble annonce pour la première fois de son histoire, pour la marque Charmin dont l'ours blanc est le porte-parole ; > H&R BLOCK va encore nous montrer une vedette en train de calculer ses impôts ; > Pepsi sera au rendez-vous, mais nous a parfois déçus ; > Fedex, qui nous a donné l'an dernier une parodie du film Seul au monde (Cast away), va vraisemblablement jouer l'humour.Enfin, puisque les bons sentiments pleuvent lors de ce genre d'événement, le cigarettier Philp Morris nous gratifiera d'une publicité.anti-tabac.1) www.anheuser-bush.com La semaine prochaine : où voir les publicités du Superbowl Emmanuelle Garnaud COLLABORATION SPÉCIALE Vos questions et commentaires La publicité nous laisse rarement indifférents.N'hésitez pas à faire part de vos commentaires et à poser vos questions sur les campagnes qui vous intriguent, vous fascinent, vous horripilent.Écrivez-nous à l'adresse Internet suivante: avosaffaires@lapresse.ca 2,5 $US 2,0 1,5 1,0 0,5 2,25 MILLIONS $US POUR 30 SECONDES AUDITOIRE STABLE En millions 25 $US POUR 1000 Prix moyen d'une publicité de 30 secondes Prix ajustés selon l'inflation en dollars de 2004 Coût pour 1000 téléspectateurs Prix ajustés selon l'inflation LE SUPER BOWL: CHER MAIS PARFOIS RENTABLE Le Super Bowl a lancé quelques campagnes qui sont devenues de véritables classiques.En 1984, Apple présente son Mac Intosh en parodiant le classique de George Orwell 1984 (ci-haut).Bien avant, un Mean Joe Greene claudiquant avale d'un trait le Coke que lui offre un jeune fan ébahi à qui il remet son chandail.MILLIONS $ US CONSOMMATION À VOS AFFAIRES Garçon, l'addition ! Pour les amateurs de bonne chère, le repas au restaurant est un moment précieux, surtout si l'accueil est chaleureux et le service soigné.Un client heureux, c'est aussi la joie d'un restaurateur.Pourtant, qui n'a pas son histoire d'horreur?Le serveur arrogant, la vichyssoise tiède et insipide.La salle bondée de fêtards aussi bruyants qu'éméchés.Que faire quand l'expérience s'avère décevante?Il faut se plaindre, soutiennent les spécialistes.Mais commment?Trucs pour clients (et restaurateurs) exigeants.MARIE-ANDRÉE AMIOT QUESTION DE CONSOMMATION mamiot@lapresse.ca Les premiers devoirs en matière des restauration, ce sont ceux des.clients.D'abord, il faut choisir un restaurant, petit ou grand, dont on connaît les principales caractéristiques, s'entendent chefs, maîtres d'hôtel et serveurs.Cela évite les mauvaises surprises.Le chef de cuisine et professeur à l'Institut de tourisme et d'hôtellerie du Québec (ITHQ) Jean-Paul Grappe ajoute qu'il faut connaître avec les prix, la catégorie, les mets servis.On s'attendait à une table d'hôte alors que tout est à la carte ?Il fallait vérifier au moment de la réservation.Même chose pour les spécialités et le mode de paiement et, à la limite, la disposition des tables et le style de la clientèle.1.La réservation Commençons par le début, avant même de mettre les pieds au resto : la réservation.« C'est la pierre angulaire de tout bon repas, croit Lesley Chesterman, ancien chef et critique de restaurant au quotidien The Gazette.Tout le monde sait que, pour réserver, ça ne nuit pas d'être déjà connu du restaurateur, mais on peut engager un dialogue même si on est un nobody ! » Au moment de réserver, on doit donner des indications claires et poser les bonnes questions.Par exemple : \u2014Veut-on une table en retrait pour discuter en paix ?\u2014Préfère-t-on la belle banquette près de la fenêtre pour célébrer un anniversaire en famille ?\u2014Y aura-t-il des enfants ?Aurontils droit à un menu spécial ?\u2014Combien de temps le restaurateur gardera-t-il la table si on est en retard ?\u2014Le restaurateur attend-il un groupe important (et peut-être bruyant) ce soir-là ?Il ne faut présumer de rien et il faut être très précis.Il faut aussi réserver le plus longtemps possible à l'avance (surtout pour la Saint-Valentin, le jour le plus occupé de l'année).« Entamez un dialogue avec la personne qui prend les réservations et arrangez-vous pour qu'elle se souvienne de vous ! » conseille Mme Chesterman.2.L'accueil Les 10 premières minutes sont cruciales, s'entendent les spécialistes.C'est le moment où l'on accueille les clients, où on les rassure.« C'est là que le professionnalisme ressort, affirme Jean-Marc Barraud, professeur de service aux tables et de gestion de service de salle à l'ITHQ.Le client aussi a un rôle à jouer.« Si le client est de bonne humeur, cela rend l'accueil plus facile, croit Aline Breault, serveuse depuis 23 ans dans des restaurants familiaux.Mais s'il est renfrogné, c'est à nous de le dérider.» Cela signifie-t-il que les bougons reçoivent de plus belles attentions ?« Cela va de soi qu'on essaie toujours de contenter le client, mais un client poli, intéressé, souriant, reçoit notre meilleur service ! » Néanmoins, il ne faut pas trop pousser sa chance.comme glisser un billet dans la main du maître d'hôtel.« Ça ne se fait pas à Montréal et c'est bien mal vu ! affirme M.Barraud.« Par contre, certains habitués offrent des cadeaux à leur maître d'hôtel préféré, dit Robert Beauchemin, chroniqueur gastronomique à La Presse.Ça, ce n'est pas interdit ! » Le client aussi a des obligations.Plusieurs personnes réservent des tables dans plusieurs restaurants.Le résultat est catastrophique pour les petits restos qui gardent une table alors qu'elle ne sera pas occupée.Il faut avertir le plus tôt possible quand on a changé d'idée.3.La nourriture Le plat est froid ou la viande est trop cuite.Que faire ?D'abord, on ne dit jamais que le plat n'est pas mangeable, s'entendent les observateurs.Les goûts ne se discutent pas.Mais on peut signaler que la soupe est trop salée à notre goût ou que le boeuf est bien cuit alors qu'on l'avait commandé bleu.« Je n'hésite pas à le signaler et même à faire une scène », précise Robert Beauchemin.« Il faut être très précis lors de la commande.Il faut signaler les préférences, les allergies, les intolérances », insiste de son côté Aline Breault.Et si le plat contient des câpres qui ne sont pas mentionnées au menu ?« On le retourne sans hésitation », dit Jean-Paul Grappe.Mieux vaut que le client le dise et que le chef corrige.« Ici, au Québec, on est bien tolérant, estime M.Beauchemin.Mais ce n'est pas mieux car pour se venger, on ne retourne plus à ce resto ! Le restaurateur perd sa clientèle sans savoir pourquoi.» Si le repas est désastreux, il faut absolument le signaler, verbalement ou par écrit.« Une lettre au restaurateur avec copie conforme à un critique a beaucoup d'effet », croit Lesley Chesterman.« Généralement, le restaurateur répondra en réinvitant à ses frais le client déçu », affirme Jean-Paul Grappe.Attention : on peut retourner un plat une première fois, mais pas une seconde, disent certains.D'autres, comme M.Beauchemin, sont plus catégoriques.«Au deuxième essai, on demande l'addition et on s'en va.Les bons chefs accepteront leur erreur (ou celle du client) et remplaceront le plat.Mais certains, s'ils jugent que le client fait des caprices, factureront le client pour les deux plats ! » Aussi, les histoires d'horreur (comme les substances étrangères « ajoutées » à un plat retourné) relèveraient des légendes urbaines.Ouf ! 4.Les enfants Autre point d'intérêt : les enfants.Doit-on les amener dans les grands restaurants ?Cela dépend des enfants et des parents.« Un enfant qui crie dérange tout le monde », indique Lesley Chesterman, qui a déjà offert un verre de vin à chacun des clients d'un restaurant, de peur que son fils de 2 ans ne les dérange.Heureusement, fiston a été un ange et tous les clients, ravis.Et les enfants qui courent entre les tables ?« C'est ma hantise, confie Jean-Marc Barraud.Nos jeunes serveurs n'ont pas l'habitude des plateaux et j'ai toujours peur d'en voir un s'échouer sur la tête d'un petit.Un restaurant n'est pas une garderie et même si M.Barraud emmène ses petits clients grouillants visiter la cuisine de l'ITHQ, il ne faut pas s'attendre au même traitement ailleurs.Apportez livres, petits jouets, craies et jeux électroniques.mais ne les remettez entre les mains des enfants qu'en cas de force majeure.Si cela ne suffit pas, sortez avec l'enfant.Quand arrive l'âge des premiers placements MARC TISON LES JEUNES ET L'ARGENT COLLABORATION SPÉCIALE Ses premiers mots.Ses premières dents.Ses premiers pas.Ses premières obligations d'épargne.Un jour, les premiers placements des enfants prendront peut-être place dans le florilège des moments les plus attendrissants.Avec le travail à temps partiel, les cadeaux en argent des grands-parents, l'argent de poche miraculeusement épargné, il n'est pas rare qu'un jeune de 16 ou 17 ans ait accumulé plus de 1000$ dans son compte courant.Peut-être songerat- il à l'investir pour en tirer des intérêts \u2014 et s'il n'y a pas pensé luimême, les proches pourraient lui en faire subtilement la suggestion.Il y a quelques années à peine, la planificatrice financière Ginette Fortin ne voyait pas l'ombre d'un ado dans son bureau.« Je reçois de plus en plus de jeunes, assure maintenant la directrice régionale associée du Groupe Investors, à Trois-Rivières.Ils viennent avec leurs parents qui veulent que leurs jeunes se prennent en main : le plus tôt ils vont être au courant, le mieux ce sera.» La plupart du temps, ces Crésus en herbe ont entre 1000 et 1500 $ d'économies à placer.« C'est tellement plaisant de les voir, ajoute-telle.Leurs questions sont naïves, mais pertinentes.» La première à surgir: « C'est quoi le rendement ?» Cruelle désillusion ! Tous les spécialistes s'accordent cependant pour dire que l'objectif est d'abord pédagogique.Le principe est le suivant : mieux vaut se faire les dents sur les placements quand on est jeune que de trébucher plus tard.Le jeune a ainsi l'occasion de s'initier aux notions d'intérêts composés, de dividendes, de marché boursier.Mais la leçon la plus importante portera sur la relation entre le risque et le rendement.« Ils doivent comprendre que les placements à haut rendement sans risque, ça n'existe pas », insiste Martin Pacheco, gestionnaire en éducation des consommateurs à l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.Si certains avancent que la jeunesse est le bon moment pour prendre des risques, faire des erreurs et en tirer les justes conclusions, d'autres, comme Lison Chèvrefils, planificatrice financière chez Clarica, estiment au contraire que prendre une raclée financière conduit plutôt à raser ensuite les murs en matière de placement.Elle a été témoin de quelques gifles boursières qui ont conduit des jeunes au début de la vingtaine à se confiner pendant des années aux certificats de placements garantis.Du concret ! En dépit de ces louables intentions éducatives, le jeune, pour sa part, veut avant tout des résultats concrets.Il lui faudra d'abord établir ses objectifs : à quoi et quand devront servir ses économies et leur usufruit ?C'est évidemment ce qui déterminera l'horizon de placement et le véhicule de placement approprié.Le long terme, pour un jeune de 16 ans, est d'ailleurs très relatif.Les préoccupations les plus courantes sont le financement d'une première voiture à 20 ans et la poursuite des études.Lorsque le jeune travaille à temps partiel durant toute l'année, il est fort intéressant d'y associer un versement périodique \u201425 $ chaque mois est souvent le minimum exigé.Il faut privilégier des placements relativement sûrs \u2014certificats de placement garantis et obligations gouvernementales sont des classiques.Certains véhicules de placement ont cependant des particularités qui permettront au jeune de se familiariser avec les notions fondamentales de l'investissement.Lison Chèvrefils aime bien proposer le marché monétaire : le placement est relativement sûr et les rendements, quoique modestes, sont légèrement fluctuants.Le jeune peut donc suivre l'évolution de son placement au fil des relevés qui lui sont envoyés.Dans le même esprit, chez Desjardins, le porte-parole André Cajolet recommandera un produit lié à indice boursier, qui associe lui aussi un capital garanti à un rendement variant selon l'état du marché : encore un bénéfice pédagogique.Certains fonds communs offrent le même type d'approche.Le plus important : être bien guidé.« Le jeune doit apprendre à se bâtir un jugement pour ne pas se faire attraper par le premier charlatan venu qui veut lui vendre n'importe quoi, souligne Ginette Fortin.Si le jeune est habitué à parler ouvertement argent à la maison, il lui sera plus facile de consulter un de ses parents.» Recommandez à votre enfant un conseiller en placements en qui vous avez pleine confiance.Si votre jeune accepte, accompagnez-le la première fois.Même les firmes spécialisées qui imposent des frais de gestion et un plancher d'investissement seront enchantées de recevoir \u2014 gracieusement\u2014 les enfants de leurs bons clients.C'est ce qui s'appelle cultiver sa clientèle.CONSEILS AUX JEUNES Parlez d'argent à vos parents ! À chaque paie ou chaque cadeau en argent, conservez-en une partie pour vos dépenses et mettez le reste dans un compte en vue d'un projet qui vous tient à coeur.Mettez sur papier les raisons pour lesquelles vous voulez investir, les projets que vous voulez réaliser.Précisez les montants à atteindre et le délai pour y parvenir.Ne mettez pas d'argent dans un placement que vous ne comprenez pas ! CONSEILS AUXPARENTS Parlez d'argent avec vos enfants.Invitez-les à vous accompagner chez votre conseiller financier.Incitez votre jeune à formuler ses projets et ses objectifs.QUESTIONS DE SERVICE Petites questions qu'on se pose mais qu'on n'ose pas poser QUEL POURBOIRE DOIT-ON LAISSER ?Jamais moins de 8%, le plus souvent entre 10 et 15%.Davantage si notre enfant a beaucoup dérangé QUE FAIRE SI ON VEUT AJOUTER UNE PERSONNE À SON GROUPE ?Téléphoner le plus tôt possible, surtout si l'ajout crée un groupe au nombre impair.SI NOTRE SERVEUR EST DU STYLE BÊTE ET BAVEUX, DOIT-ON DEMANDER À LE REMPLACER ?On peut le faire mais cela n'améliorera pas forcément les choses.Mieux vaut prendre son mal en patience et écrire une lettre le lendemain.DOIT-ON DEMANDER UN DOGGY BAG (POUR RAPPORTER LES RESTES À LAMAISON) ?Oui et non.Cela dépend du restaurant et de la relation entre le serveur et le client.ATTENTION ! Certains restaurateurs demandent qu'on leur faxe un numéro de carte de crédit pour s'assurer que le client se présentera.C'est illégal au Québec, mais cela se fait dans les restos branchés de Londres, New York, etc.LE SAVIEZ-VOUS ?Dans 68% des cas, les clients boycottent un restaurant en raison de l'attitude des serveurs.La grande majorité des clients ne se plaignent qu'une fois sortis du restaurant.Un client satisfait le dira à quatre personnes.Un client insatisfait le dira à 10 personnes.Dans 91% des cas, un client qui obtient satisfaction après une plainte retournera au même restaurant. À VOS AFFAIRES INVESTISSEMENT CAE ne fait pas l'unanimité Des contrats dans le domaine militaire tombent à point nommé pour le constructeur de simulateurs de vol MARIE TISON PROFIL BOURSIER mtison@lapresse.ca Certains l'aiment, d'autres pas.Les avis sont décidément partagés lorsque vient le temps de parler du titre de CAE, constructeurs de simulateurs de vol et fournisseur de services de formation de pilotes.Ainsi, 25 % des analystes répertoriés par l'agence Bloomberg recommandent l'achat du titre de CAE, 44% conseillent sa vente et 31 % suggèrent de le conserver.Richard Stoneman, analyste chez Dundee Securities, souligne que l'entreprise est demeurée profitable même si l'aviation civile, qui représente 46% de son chiffre d'affaires, a connu des années difficiles.« CAE est passée à travers l'Irak, l'Afghanistan, le SRAS, le 11 septembre, et même une récession, sans perdre sa rentabilité, fait-il observer.C'est mieux que bien des entreprises, surtout technologiques.CAE plait également à Pierre Bernard, gestionnaire chez BLC Edmond de Rothschild.« C'est une entreprise qui fait des profits, qui se transige à des multiples d'évaluation que je juge intéressants, qui oeuvre dans un domaine où il y a de la croissance, soit la formation de pilotes et, en plus, qui offre un dividende de près de 2 %, ce qui est très bon dans ce marché, énumère-t-il.Pourtant, CAE fait partie des entreprises un peu oubliée ou négligée au cours des dernières années.» CAE compte d'importantes installations dans la région de Montréal, à St-Laurent plus précisément, où elle emploi 4000 travailleurs.Au total, la société compte 6000 employés dans 18 pays.Selon M.Bernard, un rapport d'amour-haine entre les analystes et la haute direction de CAE, « sous la main de fer du président et chef de la direction de CAE, Derek Burney », explique en partie cette réticence.Une émission d'actions de 175 millions de dollars tout juste avant l'annonce de la perte d'un important contrat de l'armée américaine, l'automne dernier, n'a pas amélioré ces relations.« Ça a encore enlevé de la crédibilité à la direction », commente M.Bernard.La perte du contrat de formation Flight School XXI, d'une valeur de 1,2 milliard de dollars US, a fait chuter le titre de CAE de 16 %, le faisant passer de 6,37 à 5,38 dollars le 26 septembre dernier.Pour Peter Rozenberg, d'UBS Warburg, il s'agissait d'un « événement négatif d'importance » pour CAE.« Les gens, en général, s'attendaient à ce que CAE remporte ce contrat, commente pour sa part Pierre Bouchard, analyste chez TAL.Ça a été une déception.» Jacques Kavafian, analyste à la firme Octagon Capital Corporation, tient toutefois à remettre les choses en perspective.« Ce n'est pas la fin du monde, lance-t-il.En affaires, des fois, on gagne, d'autres fois, on perd.» Effectivement, CAE a depuis remporté des contrats dans le domaine militaire, domaine qui représente 39 % de son chiffre d'affaires.Dans le cadre d'un contrat accordé par l'US Air Force à Lockheed Martin, en novembre dernier, CAE effectuera des travaux d'une valeur de plus de 100 millions US.En novembre également, l'armée américaine a octroyé un contrat de 5 millions US à CAE pour de l'équipement d'entraînement.En janvier, le ministère de la défense britannique lui a accordé un contrat de plus de 9 millions CAN à pour la mise à niveau d'un centre de formation.Enfin, la semaine dernière, CAE et un partenaire français, Thales, sont sortis victorieux d'un appel d'offres pour un juteux contrat de formation en Europe de 650 millions CAN.Cette série de contrats dans le domaine militaire tombe à point nommé.Selon Pierre Bouchard, de chez TAL, CAE doit montrer qu'elle peut percer le marché militaire de façon significative.Il s'agit là d'un de ses principaux défis.Le marché ne semble pas encore convaincu.Après l'annonce du contrat de formation européen, le titre de CAE n'a augmenté que de 4 % pour clôturer à 6,16 dollars.À la fin de la semaine, l'action est redescendue à 5,98 dollars.« Au Canada, on est allergique au domaine militaire », déplore Richard Stoneman, de Dundee Securities.L'entreprise fait face à d'autres défis dans le domaine de l'aviation civile.Au cours des dernières années, CAE, qui se vouait surtout à la fabrication de simulateurs, a décidé de se lancer dans la formation des pilotes, histoire de se diversifier tout en demeurant dans le même champ d'activité.« Ce n'était pas une mauvaise stratégie, mais ils ont été malchanceux, avec le 11 septembre, croit M.Bouchard.Ils sont entrés là-dedans à un moment où bien des choses difficiles se sont passées.» L'entreprise a mis en place un réseau de centres de formation à travers le monde.Or, au cours du premier semestre de l'exercice 2004, le taux d'utilisation n'a atteint que 57%, alors que CAE a comme objectif un taux d'utilisation de 65%.« En dépit de cette faiblesse, nous pensons que la stratégie de CAE de créer un réseau de centres de formation va payer à long terme, avec une reprise du marché de la formation prévue pour l'année 2004 », affirme Cameron Doerksen, de la firme montréalaise Dlouhy Merchant.Jacques Kavafian, d'Octagon Capital, se montre également optimiste.« Le trafic aérien reprend partout au monde, sauf aux États-Unis, explique- t-il.L'entraînement des pilotes suivra également.» CAE fait cependant face à un défi de taille : la force du dollar canadien visà- vis la devise américaine.Or, les revenus de l'entreprise sont surtout en dollars américains.« Ça va définitivement comprimer les marges et réduire les bénéfices », déclare Cameron Doerksen.En fait, chaque fois que le dollar canadien augmente d'un cent, le bénéfice net de CAE diminue de 600 000 à 700 000 dollars.Pierre-Yves Terrisse, de Valeurs mobilières Desjardins, fait valoir que si la force du huard constitue un facteur négatif, l'amélioration du bilan de CAE, avec l'émission d'actions de l'automne, constitue un élément positif.M.Terrisse s'attend à ce que l'action de CAE tourne autour de 5,50 dollars dans un an, comparativement à 7,00 dollars pour Cameron Doerksen et 8,00 dollars pour Pierre Bernard, de BLC Edmond de Rothschild.Peter Rozenberg, d'UBS Warburg, prévoit quant à lui une action à 4,75 dollars.L'entreprise a mis en place un réseau de centres de formation dans le monde.Or, au cours du premier semestre de l'exercice 2004, le taux d'utilisation n'a atteint que 57 %.PORTRAIT DE L'ENTREPRISE Source : Bloomberg PHOTO BLOOMBERG EN BOURSE Dollars canadiens RÉTROSPECTIVE FINANCIÈRE En millions de dollars, sauf le bénéfice par action Revenus 1130,5 1126,5 891,4 Bénéfice net 117,2 149,5 106,1 2 Bénéfice par action 53 ¢ 69 ¢ 49 ¢ Derek H.Burney, président et chef de la direction de CAE.Fermeture 5,98 $ CAE ACTIVITÉ CAE conçoit et fabrique des simulateurs pour l'aviation civile, le marché militaire et la marine, en plus d'offrir des services de formation.DÉFI Aux prises avec un taux de change défavorable, CAE doit percer davantage le marché militaire et s'adapter aux soubresauts de l'aviation civile.Nombre d'employés : 6000 Siège social : Toronto Prix de l'action : 5,98$ Haut/bas 52 semaines : 6,79$/2,76$ Capitalisation boursière : 1547,7 millions$ Actif (au 31-03-2003) : 2356,5 millions$ Dette à long terme (au 31-03-2003) : 798,0 millions$ Capitaux propres (au 31-03-2003) : 750,2 millions$ LPA 50 LA REVUE HEBDOMADAIRE La Presse Affaires présente une sélection de 50 titres qui suscitent un grand intérêt chez les lecteurs / Semaine terminée le FERMETURE VAR.SEM.DERNIÈRE VARIATION VAL.BOUR.52 SEMAINES FERMETURE VAR.SEM.DERNIÈRE VARIATION VAL.BOUR.52 SEMAINES s Abitibi-Consolidated (A) / 10,64 0,29 2,80 2,60 4 683 12,85 8,22 Aeterna (AEL) 4,82 0,02 0,42 12,09 242 10,00 3,52 s Air Canada (AC) 1,53 0,15 10,87 15,04 141 4,36 0,56 Alcan (AL) / 59,15 0,41 0,70 -2,34 21 634 64,25 38,77 Alimentation Couche-Tard (ATD/B) / 24,07 0,07 0,29 0,71 2 368 24,50 10,38 s Astral Media (ACM/A) 29,40 0,90 3,16 4,81 1 627 29,85 22,15 s Axcan Pharma (AXP) / 24,00 0,85 3,67 18,52 1 080 24,24 14,11 Banque de Montréal (BMO) / 58,31 0,26 0,45 8,99 29 191 59,65 39,30 t Banque Laurentienne du Canada (LB) / 28,36 -0,54 -1,87 1,83 665 29,47 24,61 Banque Nationale du Canada (NA) / 43,90 -0,35 -0,79 1,76 7 689 45,30 31,05 s Banque Royale du Canada (RY) / 63,21 0,73 1,17 2,28 41 479 65,90 53,26 s BCE (BCE) / 29,96 0,76 2,60 3,67 27 673 32,37 26,47 s BCE Emergis (IFM) 6,56 0,37 5,98 19,27 675 8,16 4,83 s Bombardier (BBD/B) / 5,75 0,40 7,48 5,12 10 067 6,28 2,56 t Cambior (CBJ) 3,62 -0,06 -1,63 -9,27 871 4,95 1,51 s Cascades (CAS) / 12,20 0,40 3,39 -1,45 997 15,68 11,15 s CN (CNR) / 81,39 1,29 1,61 -0,74 15 409 83,45 59,11 Cogeco (CGO) 17,00 0,01 0,06 6,52 278 18,35 10,40 s Corporation Financière Power (PWF) / 51,30 1,08 2,15 3,57 17 874 51,50 36,35 s Domtar (DTC) / 16,68 0,50 3,09 2,65 3 815 16,85 14,02 t Exfo (EXF) 7,70 -1,02 -11,70 61,09 486 9,30 2,83 s Groupe CGI (GIB/A) / 8,85 0,34 4,00 9,26 3 559 9,09 6,45 s Groupe SNC-Lavalin (SNC) / 49,18 0,78 1,61 -3,57 2 466 52,00 29,02 t Groupe TVA (TVA/B) / 23,10 -0,56 -2,37 10,11 755 23,95 14,70 t Labopharm (DDS) 8,00 -0,12 -1,48 -12,76 288 9,30 3,15 t Le Groupe Canam Manac (CAM/A) 4,20 -0,10 -2,33 5,00 287 6,25 3,28 s Le Groupe Jean Coutu (PJC) (PJC/A) / 14,85 -0,15 -1,00 -6,60 3 370 17,82 13,25 t Les Boutiques San Francisco (SF/B) 0,75 -0,12 -13,79 188,46 9 1,92 0,22 s Les Industries Dorel (DII/B) / 40,03 0,52 1,32 12,73 1 306 43,99 33,29 s Les Vêtements de Sports Gildan (GIL/A) / 40,47 1,17 2,98 1,10 1 195 42,50 34,01 s L'Industrielle-Alliance (IAG) / 44,56 0,56 1,27 1,74 1 753 45,00 34,50 MAAX (MXA) / 23,20 -0,15 -0,64 -1,65 562 23,97 14,81 t Mega Bloks (MB) 21,20 -0,92 -4,16 -7,83 575 26,49 18,85 Metro (MRU/A) / 21,52 0,02 0,09 -1,74 2 107 22,37 16,77 s Molson (MOL/A) / 30,89 0,69 2,29 -14,43 3 921 38,75 28,50 s Neurochem (NRM) 29,10 0,90 3,19 -4,90 862 33,24 7,75 t Nortel (NT) 8,52 -0,41 -4,59 55,19 35 462 9,45 2,73 s Power Corporation du Canada (POW) / 49,50 0,90 1,85 2,27 9 776 49,50 34,80 s Quebecor (QBR/B) / 27,10 1,10 4,23 14,54 1 755 27,35 12,06 t Quebecor World (IQW) / 26,00 -0,70 -2,62 -2,80 3 430 37,00 20,51 s Quincaillerie Richelieu (RCH) 18,00 0,34 1,93 -5,41 414 19,30 13,50 s Rona (RON) 31,05 1,55 5,25 -0,45 1 764 31,80 11,75 t Saputo (SAP) / 30,10 -1,20 -3,83 -6,23 3 118 32,50 21,04 s Shermag (SMG) 13,25 0,28 2,16 -5,09 176 16,30 10,01 s Sico (SIC) 24,75 0,30 1,23 -1,79 167 25,50 19,00 s Télésystème Mobiles Int.(TIW) 15,72 0,42 2,75 44,89 1 502 16,49 1,10 s Tembec Inc.(TBC) / 9,25 0,25 2,78 -1,91 794 12,03 6,20 s Transat AT (TRZ) 14,51 0,51 3,64 30,72 477 14,92 3,40 s Transcontinental (TCL/A) / 24,50 0,50 2,08 2,08 2 170 25,45 15,25 t Van Houtte (VH) 15,00 -0,20 -1,32 -6,54 322 16,05 10,51 st \u203a Indique un titre qui a gagné ou perdu 1% et plus de sa valeur par rapport à la fermeture de la semaine précédente./ Caractère gras \u203a Indique une société dont l'action a atteint un haut ou un bas de 52 semaines en cours de séance, la semaine dernière./ IQ 30 \u203a Le crochet (/) dans cette colonne identifie les titres qui font partie de l'indice Québec 30.La valeur de l'indice est présentée chaque jour à la UNE de La Presse Affaires./ M$ \u203a Millions de dollars US / La liste des titres est sujette à une révision périodique.23 janvier 2004 FINANCES PERSONNELLES À VOS AFFAIRES Il y a une marge.MICHEL GIRARD LE COURRIER mgirard@lapresse.ca QJe suis titulaire d'une carte de crédit RBC Banque Royale au taux préférentiel de 10,5 %.Parallèlement, je viens de recevoir de la part de la RBC une offre de marge de crédit préapprouvée au taux préférentiel de 5,5 %.J'envisage donc d'accepter cette marge de crédit pour rembourser mon solde de carte de crédit.Lorsque j'ai émis cette hypothèse au conseiller de la RBC, ce dernier m'a rétorqué que cette marge de crédit ne pouvait être utilisée à cette fin et que la RBC voyait d'un très mauvais oeil le remboursement d'une dette avec une marge de crédit.Il m'a déclaré préférer ne pas avoir entendu ce que je lui disais et conseillé, si je le souhaitais vraiment, de rembourser petit à petit ma carte de crédit, sans retirer tout d'un coup un gros montant de ma marge.Qu'en pensez-vous ?La Banque Royale peut-elle m'empêcher d'utiliser une marge de crédit (qu'elle m'a elle-même proposée) comme bon me semble ?Puis-je, à votre avis, suivre mon idée initiale de payer mon compte de carte de crédit avec cette marge dès que celle-ci sera disponible ?Philippe S.RJe ne comprends pas la réaction de votre conseiller financier de la RBC.Votre stratégie d'utiliser les fonds de la marge de crédit (à 5,5 % d'intérêt) pour rembourser un solde de carte de crédit qui en coûte 10,5 %.est financièrement très brillante.Votre conseiller devrait même vous féliciter d'y avoir pensé.À moins qu'il soit expressément indiqué dans le « contrat » de la marge de crédit qu'il vous est interdit d'utiliser l'argent de cette marge pour rembourser le solde d'une carte de crédit de la Banque Royale, vous êtes bien libre de disposer de cette marge comme bon vous semble.Quand votre conseiller vous a mentionné que RBC voyait d'un mauvais oeil le remboursement de votre dette avec la marge de crédit offerte et qu'il préférait ne pas avoir entendu votre proposition, j'ose croire qu'il vous a dit cela à la blague.Sinon, votre conseiller devrait changer d'employeur.C'est le genre de conseil que donnent les prêteurs usuraires Remboursement d'un RAP QJe viens de recevoir un petit héritage.Je me demande si, avec cet argent, j'ai le droit de rembourser la totalité du solde de mon RAP sans pénalités.J'ai l'impression qu'on n'a pas le droit, qu'on est pris avec le RAP durant 15 ans.Est-ce le cas ?Monsieur P.RVous avez tort.Nous avons le droit de rembourser le solde d'un Régime d'accession à la propriété (RAP) avant échéance et ce, sans pénalité.La principale règle à respecter lorsqu'on sort de l'argent de notre REER dans le cadre du Régime d'accession à la propriété est la suivante : on a l'obligation de rembourser notre RAP sur une période maximale de 15 ans, à raison d'un minimum équivalant à un quinzième du solde du RAP.Si on « saute » un remboursement annuel, le paiement non versé sera considéré comme un retrait imposable du REER.Un retrait sur lequel on devra payer de l'impôt au même titre que sur notre salaire et nos revenus d'intérêts.Quand un contribuable rembourse une somme supplémentaire au minimum exigé par son RAP, cela a pour effet de diminuer les sommes minimales requises pour la période restante du RAP.Par ailleurs, l'idéal est de faire comme vous, rembourser son RAP le plus rapidement afin de permettre à notre REER d'accumuler à l'abri de l'impôt le plus de revenus de placement possibles.Deux titres, deux tendances QJ'aimerais savoir comment il se fait que JDS Uniphase (JDU) a pris près de 2 $ lundi dernier et qu'il a perdu plus d'un dollar le lendemain ?Deuxièmement, Bell Canada Entreprises (BCE) stagne dans les environs de 29 $.Cette compagnie ne semble plus avoir le vent dans les voiles.Est-ce que vous savez pourquoi ?René RJDS Uniphase est un titre du secteur de la haute technologie.C'est l'un des secteurs boursiers les plus volatils, tant à la hausse qu'à la baisse.Pourquoi ?Parce que la haute technologie attire notamment les spéculateurs.Souvent, des titres comme JDS Uniphase grimpent fortement sur des rumeurs relativement crédibles et se corrigent tout aussi fortement quand les rumeurs se dégonflent ou qu'on publie la nouvelle ayant provoqué les rumeurs en question.Mais en bout de ligne, ce qui compte, c'est la tendance de fond du titre.JDS Uniphase, comme vous savez, fait partie des titres qui se sont littéralement écroulés lors de la déconfiture des technos.Mais depuis le début du nouveau marché haussier, JDS Uniphase a retrouvé le chemin de la hausse, à l'instar des titres vedettes de l'heure, comme Nortel.Au sujet de BCE, sachez que la compagnie est en train de terminer le gros ménage de son vaste portefeuille de filiales.Plusieurs analystes voient le potentiel boursier de BCE d'un très bon oeil.Chose certaine, BCE n'a pas encore bénéficié de la belle performance de la Bourse.D'ici à ce que BCE entre dans le marché haussier, les porteurs peuvent toujours se consoler en encaissant le dividende annuel de 1,20 $ (4,1 %) que BCE verse à ses actionnaires.Autre consolation: à 29,25 $, le titre de BCE apparaît relativement solide advenant une importante correction boursière.Pourquoi payer plus cher ?QDans votre chronique « Transactions d'initiés » du mardi 20 janvier dans La Presse Affaires, vous révélez que des hauts dirigeants de Ressources Dianor (DOR) ont augmenté leurs positions dans l'actionnariat de la société diamantifère à un prix variant entre 16 cents et 18 cents l'action.Vous signalez par ailleurs que le titre a clôturé à 12 cents à la Bourse de croissance TSX le lundi 19 janvier.Pourriez-vous expliquer aux investisseurs individuels de cette entreprise (dont je suis) comment il se fait que ces hauts dirigeants aient apparemment consenti à payer beaucoup plus cher que le prix du marché pour acquérir leurs nouvelles participations dans la compagnie ?Il y a quelque chose qui m'échappe ! François B.RVous avez raison de remettre en question ces transactions d'achat où des dirigeants de Dianor ont accepté de payer 18 cents pour des actions qui se négocient à 12 cents.En apparence, ils n'ont pas l'air brillants.Mais ce qu'on ne mentionnait pas dans le Bulletin de la Commission des valeurs mobilières, c'est ceci : les 18 cents visaient une unité, comprenant une action ordinaire accréditive et un bon de souscription d'actions ordinaires.Le bon donne le droit au porteur de souscrire une action de Dianor au prix de 28 cents jusqu'au 30 juin 2004 et au prix de 40 cents entre le premier juillet 2004 et le 30 juin 2005.Les achats ont été réalisés dans le cadre d'un placement privé.Seulement cinq investisseurs ont eu accès à ce placement privé, dont des dirigeants de Dianor.À moins que le contraire ne soit expressément indiqué dans le « contrat » de la marge de crédit, rien ne vous empêche de rembourser le solde d'une carte de crédit de la Banque Royale avec votre marge de crédit.Surtout quand, en bout de ligne, cela vous fait faire des économies! Patience et longueur de temps, dit le dicton.Dans le cas de BCE la patience finira bien par être payante.DES TITRES DANS LA MIRE AVERTISSEMENT : Cette chronique hebdomadaire présente une sélection de titres à surveiller.Il ne s'agit toutefois pas de recommandations de La Presse.MAZARIN Son 2 pour 1 À la cote de la Bourse de Toronto, Mazarin (MAZ) ne vaut plus que 9 cents.Le titre est en chute libre depuis la fin de décembre.N'ayant pas pris connaissance des nouvelles, bien des petits porteurs se demandent ce qui se passe avec Mazarin.Plusieurs croient que l'entreprise serait même sur le point de déclarer faillite ! Des éclaircissements s'imposent.Le problème boursier de Mazarin Mazarin est « victime» d'un fractionnement d'activités.Pour une action de Mazarin, les porteurs ont reçu une action d'une nouvelle société (Séquoia), en plus de conserver l'action de Mazarin.Ce qui donne présentement, en terme de valeur boursière, autour de 50 cents, soit une action de Séquoia à quelque 40 cents et une action de Mazarin à 10 cents.Par rapport au prix moyen de 40 cents affiché par Mazarin avant le fractionnement d'activités, le porteur de l'action de Mazarin se retrouve aujourd'hui avec une valeur supplémentaire d'environ 10 cents.Il n'est donc pas perdant, loin de là.Pourquoi avoir scindé Mazarin en deux entreprises?Tout simplement pour séparer clairement les activités liées à production d'amiante et les activités liées à d'autres produits industriels.La direction de la compagnie estimait que le titre de Mazarin souffrait, en Bourse, de la mauvaise presse entourant tout ce qui touche à l'amiante.En regroupant les activités des autres produits industriels sous le chapeau d'une nouvelle compagnie, soit Les minéraux Séquioa, la direction de Mazarin espère redonner de la « valeur boursière » à l'ensemble de la compagnie.Son amiante Mazarin « nouveau» concentre maintenant ses activités strictement dans le secteur du « chrysotile », ou si vous préférez, du secteur de l'amiante.La société détient 54,6% des actions de la Société Asbestos et la totalité des actions de la compagnie 9075-6453 Québec Inc.C'est la société en commandite, LAB, qui opère les actifs des deux sociétés contrôlées par Mazarin.En raison des problèmes de santé imputés à l'amiante, l'utilisation de ce matériau a été banni dans plusieurs pays.Depuis plusieurs années, l'amiante a fait l'objet de virulentes critiques de la part des spécialistes de la santé.Évidemment, la production québécoise de l'amiante souffre énormément de cette mauvaise presse à l'échelle de la planète.Le défi du Mazarin?Convaincre les autorités des pays qui interdisent l'amiante de réviser leurs positions.La direction de Mazarin estime que son amiante est injustement boycottée.Utilisée adéquatement, l'amiante de Mazarin ne serait pas dommageable pour la santé.À 9 ou 10 cents, l'action de Mazarin (MAZ) n'est sûrement pas surévaluée.Séquoia Les Minéraux Séquoia (SEQ) regroupe maintenant les activités d'exploitation du secteur des minéraux industriels.Cela comprend une participation à hauteur de 50% dans Niobec, le seul producteur de ferroniobium en Amérique du Nord et troisième au monde ; une carrière de dolomitiques exploitée par l'entremise de la division Dolomex ; et la compagnie 9102, l'actionnaire majoritaire de la société dans laquelle ont été transférées les propriétés liées au gisement de graphite du lac Knife et les actifs de la société responsable des opérations de la mine de Niobec.Les Minéraux Séquoia est détenu à hauteur de 74,2% par le public et 25,8 % par la SGF Mines (où on retrouve les actifs de SOQUEM).Parmi les autres gros actionnaires de Séquoia, on note la présence de la Caisse de dépôt et placement du Québec, le Fonds de solidarité de la FTQ et le Fonds d'investissement RÉA.Si la Caisse décidait de convertir la débenture de 10 millions qu'elle possède dans Séquoia, elle pourrait détenir quelque 31 % du capitalactions de la nouvelle compagnie.Compte tenu de la présence massive de la Caisse, de la FTQ et de la SGF Mines, cela laisse présager que Les Minéraux Séquoia peut compter sur des gros bailleurs de fonds pour poursuivre son développement et rentabiliser ses opérations.Les perspectives s'annoncent prometteuses pour Séquoia.À 40 cents, voilà un titre de mine junior que l'on peut qualifier de beau, bon, pas cher.Mais tout de même hautement spéculatif ! Michel Girard TITRES GAGNANTS FALCONBRIDGE LTD.(FL) 35,7$ +17,36 % Cette société minière extrait du cuivre et du cobalt, dont les prix augmentent tandis que la demande est supérieure à l'offre.AUR RESOURCES INC.(AUR) 7,4 $ +11,28% Cette compagnie est active dans l'industrie minière, pour l'extraction du zinc et du cuivre notamment, dont les prix des contrats à terme ont atteint un sommet depuis 1997.TLC VISION CORP.(TLC) 12,21 $ +10,90% Cette entreprise exploite des cliniques de chirurgie au laser (pour les yeux) dans toute l'Amérique du Nord.Son titre a septuplé au cours de la dernière année.TITRES PERDANTS IVANHOE ENERGY INC.(IE) 4,06 $ -14,71% Frank Bracken III, analyste de Jefferies&Co., a révisé à la baisse sa recommandation touchant le titre de cette compagnie d'exploration et de production de gaz naturel.CANWEST GLOBAL COMMUNICATIONS CORP.(CGS/S) 12,02 $ -11,49 % La plus importante compagnie canadienne de médias a fait savoir que ses ventes avaient chuté de 7,5% au premier trimestre en raison d'une baisse des dépenses des clients au chapitre des publicités télévisées.ID BIOMEDICAL CORP.(IDB) 15,67 $ -6,62 % Cette société met au point des produits pour identifier des bactéries résistantes aux antibiotiques.Son titre a fait un bond de 32% au cours de la dernière année.LA SEMAINE EN BOURSE 100 VISITES LIBRES MTL-MERCIER, duplex, 2X51.2, impeccable, face au parc, tres bien entretenu.5825-5827 Boileau coin Lacordaire et Pierre de Coubertin, dim.25 jan.13h a 16h, Imm.Genesee crtr imm.agree, 514-366-1200.PLATEAU, dim.14h a 16h au 4332 rue Messier, 51.2 r.-de-ch., entierement renove, avec s/sol fini, s/bains avec douche en coin, cour et stat., tres ensoleille, fenetres sur les 3 cotes.Triplex, on retrouve 2x61.2 aux etages superieurs, rev.pour les 61.2 625$ chacun.465 000$.H.Lamontagne 514-727-7575 Sutton Acces Inc.ST-LAMBERT, 761 rue Green, dim.14h-16h, bung., 319 000$, 2 +1 ch., terrain 7350 pi car., prive, foyer, pl.lattes, decor jeune, s/sol fini, th.-pompe, gar.Pierre Bellemare, Re/Max Performance, 450-466-4000.STE JULIE 153 de Marseilles, magnifique cottage, 6 ch., 3 s/ bains, foyer 4 cotes, garage, vue montagne (ski), 327 500$ neg., dim.13-16h, Michel Labrie www.visitenet.com/mlabrie 514-770-3315 Gr.Sutton crtr 101 ILE DE MONTREAL AHUNTSIC, 9850 De Lille.Beau duplex renove, 51.2, 2 ch., s/familiale, 2 s/bains, garage, 289 000 $.Sutton Acces.F.Guida 514-382-2929 AHUNTSIC Joli cott., 3 ch.tout briques, bois franc, arbres matures.229 000$ 514 337-6236 ANJOU duplex semi-det., 2X51.2+ bachelor, rev.19000$; 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CLAIRE (514) 630-3666 www.volvopointeclaire.com HONDA Civic SI-G 2001, 5 vit., air, toit, mags.Wlutex.ca s514-336-3000 HONDA DX Civic Coupee 94, man., 140 000km, entretien A-1 aucune rouille, 514 484-0025.HYUNDAI Accent 2003, urgent, 10 500 km, 4 ptes, 12500$ neg., 450-679-3948.HYUNDAI Accent 2000, 49 000 km., 5900 $, ou 119 $/mois, bal.gar.5 ans.514-645-0015 HYUNDAI Elantra, 2000, man., mags, 75 000 km, bleu, aileron Duval Mazda - 514-990-9164 INCROYABLE 3 jours seulement VOITURES 01, Audi A6 2.7T 529 $ 01, Audi A6 2.8, a partir 449$ (3 en inventaire) 01, Honda Accord EX V6 249$ 02, Honda Accord SE 269 $ 01, Infiniti G20T, cuir 249 $ 01, Lincoln LS V8 349 $ 01, Nissan MaximaSE 309 $ 01, Nissan SentraGXE 199 $ 00, Mercedes CLK cab 695 $ 01, Volks Passat GLX-V6 299$ 03, Volks PassatW8-4M 549 $ 4 X 4 01, GMC Envoy XL-SLT 459 $ 01, Lincoln Navigator 399$ (2 en inventaire) 01, Nissan Pathfinder LE 299$ (2 en inventaire) 03, Suburban avec DVD 479 $ (2 en inventaire) FOURGONNETTE 02, Dodge Gr Caravan Es 199$ 01, Olds Silhouette 169 $ Location de 24mois (0$ comptant disponible) LA FOIRE DE L'AUTO 5059 RUE Pare Mtl (514) 739-3775 / 915-1346 INFINITI i35, 2002 cuir, toit, 24 000 km BROSSARD NISSAN 450-445-9811 514-831-5784 INFINITI QX4, 1998, or, 147 000 km, 8 pneus neufs, 19 500 $, 514-583-1617.JAGUAR, tout originale + BMW VOLVO, SAAB, MERCEDES 00 V8 S Type 4 l., 70 000km 00 SType, 63 000km, 26 900$ 00 XJ8 V8, 65 000 km.25 900$ 00 XJ8 455 000 km.26 900 $.97 XK8 2 pte, bas km; 25 900$ Gar., echange, financement.Avoir.450 433-2002 www.autoselectmirabel.com JAGUAR Vanden Plas 2000, 58 000 km, A1.514 645-6700 www.domainehonda.com JEEP TJ Sport 2002, 5 vit., argent, mags, 30 000 km., 2 toits, gar., A1.20 000$ 819 684-0080 KIA Magentis LX 2002, V6, aut., 6600 km, 4 ptes, tout equipee, a/c, impec., transfert de bail, reste 32 mois sur 48, 399$/mois, 450-461-0770 KIA Sephia LS 2001 aut., a/c, 7500$ ou loc.169$, gar., ctr 514-594-8133, 514-817-2876 LEXUS LS 430, 2001, edition Premium, 48 000km seulement, comme neuve.TOYOTA DIRECT 450-668-2710 www.vimontlexustoyota.com LINCOLN, LS 2000, noire/noir toit, mags, cuir 514 645-6700 www.domainehonda.com MAZDA 6, 2004, toit, cuir, tout equipe, grise, 14 000 km Duval Mazda - 514-990-9164 550 AUTOMOBILES MAZDA 626, LX, 99, aut., V6, tout equipe, toit, 58 000 km Duval Mazda - 514-990-9164 MAZDA 626 LX, 01, 6 cyl.tout equipe, argent, 2 sets de roues, garantie.Plaza Cadillac 514-332-1673 MAZDA Miata, 99, verte, 58 000 km, man., int.cuir Duval Mazda - 514-990-9164 MAZDA Millenias 00, moteur miller, noir, cuir, mags, special, garantie Plaza Cadillac 514-332-1673 MAZDA Protege SE 97, 113 000 km, sedan, man., d'origine, A-1, 5300$, 514-993-0082 MAZDA Protege LX 03, 2.0 l, aut., air, 27 000 km, 13 999 $, S.D.Auto 514-952-9908 MAZDA Protege 5, 2002, aut., air, toit, 13 000 km, 16 600 $, S.D.Auto 514-952-9908 MAZDA Protege SE '02, 5 vit., 16 000 km, aileron, 11 800 $, S.D.Auto 514-952-9908 MAZDA Protege 5, 02, argent, 35 000 km, 16 995 $ Duval Mazda - 514-990-9164 MAZDA Protege, LX, 99, noir, aut., tout equipe, 54 000 km Duval Mazda - 514-990-9164 MAZDA Protege SE 00, 5 vit.40 $ / semaine VOLVO POINTE - CLAIRE (514) 630-3666 www.volvopointeclaire.com MERCEDES, JAGUAR, BMW 97 E320 noire bas km 19 900$ 92 190E, V6, bijou, 90 000km 91 300ce coupe sport bijou rare Saab 00 a 97 convertible et 9.5 www.autoselectmirabel.com ou 450-433-2002 MERCEDES 190E 92 2.3, 172 000km, tout equipe, A1, 5995$.Extra Auto 514-351-0050 MERCEDES 300 TE 4 Matic '90, fam.4X4, noire / tan, A-1, 11 995 $, 450-628-6777.MERCEDES 97 E320 aut.mags, 95 000km 95 E320 noire, 120 000km 95 E320, toit, cuir, mag,12 995$ 92 500 SEL noir, 13 995$ 91 300E, toit, cuir, 6995$ 89 560 SEL noir/noir, 5995$ C.T.Auto.450-433-8180 MERCEDES C230, 02, noir, 17\", toit panoramique, aut.tout equipe, special Plaza Cadillac 514-332-1673 MERCEDES C 320, 2001, noire, 34 000 km, bal.de gar.1 an, etat neuf, propre, 39 500 $ ferme, 450-678-3252.MERCEDES E 420 97, champagne, equipee, impec.79 500 km., 29 900$.514-938-3685 MERCEDES E430 4 Matic 2001, 49000 km, bal.gar.Wlutex.ca s514-336-3000 MERCURY Marauder 2003, 9700 km, noire, tout equipee Wlutex.ca s514-336-3000 MITSUBISHI Eclipse GT 03, tout equipe, faut voir, garantie Plaza Cadillac 514-332-1673 NISSAN Altima 03, 2.5 S, aut., 27 500 km, transfert loc.500 $, etain, equipe, 514-425-0051 NISSAN Altima GXE 00, aut., a/c, 43 000 km., gar.12 600 $, S.D.Auto 514-952-9908 NISSAN Altima GXE 00, 5 vit., a/c, 50 000 km., gar.11 500 $, S.D.Auto 514-952-9908 NISSAN Altima GXE 1998, man., 108 000 km, Tout equipe, pneus neufs.A-1.7 495 $.MADR Inc, 450-922-9922.NISSAN AltimaGXE 99 super propre, 180 000 km., autor.7900 $ neg., 450-588-5224 NISSAN Altima 2.5S, 2002 automatique, air.Special BROSSARD NISSAN 450-445-9811 514-831-5784 NISSAN Altima SE02, V6 3.5 L, 15 000 km seulement BROSSARD NISSAN 450-445-9811 514-831-5784 NISSAN Altima, SE, 99, aut., 83 000 km, deuxieme chance au credit, 12 995 $, Bernard Houle Toyota Mtl 514-640-5010 NISSAN Altima GXE 00, tout equipee, 4 ptes, aut.Special! 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Mercure vous rendra d'humeur amicale.Il fera aussi en sorte que des amis vous soutiennent, qu'ils vous aident, qu'ils vous épaulent.Le Soleil vous rendra d'humeur réflexive et peut-être un peu sombre, mais il vous donnera l'occasion de faire un bilan nécessaire.Un nouveau départ viendra bientôt, préparez-vous.Vénus vous portera chance, elle vous rendra charmant.Quant à Uranus, dans votre camp, elle ne vous facilitera pas la vie au présent, mais vous comprendrez son utilité plus tard.Sagesse acquise.Beaucoup, beaucoup de planètes sont dans votre part du ciel qui termine les projets.Ou vous avez acquis une grande expérience en votre domaine d'activités, ou vous en êtes à la conclusion d'un projet qui vous en aura demandé beaucoup.Les cartes sont bonnes, tout est clair, vous avez une vue d'ensemble exceptionnelle.Aux autres maintenant de faire leur part.Quant à vous, un nouveau projet pourrait naître, des idées vous trotteront dans la tête.Ciel étonnant de possibilités.Mercure vous rend curieux et vif.intellectuellement.Le Soleil vous donne le goût de la réussite et le courage de montrer ce dont vous êtes capable.Allez de l'avant, vous réussirez.Vénus vous rend capable d'aimer tout le monde autour de vous, et incapable de rancune.Quant à Mars, il ne vous rend pas toujours logique, il vous fait rêver et oublier quelques petites choses.Une semaine gentiment occupée s'annonce.Mercure vous rendra habile en matière d'argent, mais un peu tendu dans l'intimité.Calmez-le, calmez-vous.Le Soleil vous donnera le goût d'apprendre du nouveau, vous rendra spirituel au sens des mots, au sens du coeur.Vénus vous poussera à vouloir réussir à tout prix, et Mars vous donnera le goût de l'action à tout prix.Résumé: maîtrisez-vous, dirigez toutes vos planètes, ne vous laissez pas influencer par les autres.aimez-les, entendez-les et.faites ce que vous voulez.Saturne vous donne une force peu commune, une solidité, de la structure, de la volonté, de la sagesse et.parfois une humeur un peu sombre.Presque en face, toutes les planètes font une jolie danse et un bel équilibre qui vous permet de faire avancer les choses de manière satisfaisante.C'est une bonne période côté travail et relations en général, intérieurement, c'est bon aussi à condition de ne pas trop penser.Cette semaine, Mercure vous rendra habile au quotidien et vous donnera le goût d'être en bonne forme physique.Il n'y a pas 36 solutions: le sport, les exercices, la marche.ou la danse.Le Soleil se présentera sous la forme de beaucoup d'amour pour vous.Vénus vous rendra tendre, tendre, tendre.Quant à Mars, il vous donnera une insatiable curiosité et un esprit philosophique.Jupiter, dans votre camp, continue de vous donner de l'énergie, de la vigueur, de la foi, du courage, de l'enthousiasme.Face à vous, Vénus, se déguisant en frère, en soeur, en ami, en amoureux, en collègue, vous appuie, vous soutient et vous souhaite le meilleur.Le Soleil vous donne l'esprit pratique.Bref, travaillez résolument, vous atteindrez un objectif.Mercure est dans la famille.On vous donnera des suggestions et des idées intéressantes et réalisables.Le Soleil est du côté de vos amours, il éclaire tout et rend la vie plus belle.Il vous fait voir le beau côté des choses, ce qui est parfois bon.Vénus vous rend un peu pointilleux, elle vous donne le goût du travail bien fait.Quant à Mars, il vous fait agir.Semaine active! Mercure vous rend habile à communiquer, à exprimer vos idées, à faire valoir votre point de vue.Le Soleil vous donne des idées un peu traditionnelles, ce qui pourrait faire en sorte qu'on vous oppose des idées plus nouvelles.Vénus vous donne l'esprit fin, le sens du jeu, le goût du plaisir, ce qui rendra tout plus beau autour de vous.On vous fera de la façon.Quant à Mars, il vous donne le goût d'être en forme: faites du sport ou marchez.Mercure vous rend habile en matière d'argent.Voyez-y, vous ne le regretterez pas.Le Soleil vous donne le sens des communications, ce que vous direz, on le croira! Un court voyage vous trottera sérieusement dans la tête.Vénus vous incitera, quant à elle, à rester auprès, tout près, de ceux que vous aimez.Quant à Mars, il vous rendra hyper créatif.fatigué peut-être, vers la fin de la semaine.Mercure, dans votre constellation, vous donnera une intelligence vive, des idées nombreuses et réalisables.Il vous rendra aussi un brin malin.Le Soleil, un peu plus loin, vous donnera le goût de la réussite (surtout financière) et de l'amour.Vénus, du côté des communications, rendra votre vie simple et bonne.POISSONS DU 20 FÉVRIER AU 20 MARS BÉLIER DU 21 MARS AU 20 AVRIL TAUREAU DU 21 AVRIL AU 20 MAI GÉMEAUX DU 21 MAI AU 21 JUIN CANCER DU 22 JUIN AU 22 JUILLET LION DU 23 JUILLET AU 23 AOÛT VIERGE DU 24 AOÛT AU 22 SEPTEMBRE BALANCE DU 23 SEPTEMBRE AU 23 OCTOBRE SCORPION DU 24 OCTOBRE AU 22 NOVEMBRE SAGITTAIRE DU 23 NOVEMBRE AU 21 DÉCEMBRE CAPRICORNE DU 22 DÉCEMBRE AU 20 JANVIER HOR25JR Loisirs et véhicules récréatifs 605 SPORTS, PLEIN AIR POUBELLLE DU SKI, location, échange, Mtl, Laval, St-Hubert, St-Hyacinthe.514-384-0837.661 MOTONEIGES, VÉHICULES TOUT TERRAIN HONDA Fourtrax 400 2004, tout équipé avec remorque.Après 16h, 514-626-8655.668 REMORQUES REMORQUE alu, 10X5X6 de haut, 1 essieu, freins élect., rampe, 2500$.450-226-6544.Affaires 714 FRANCHISES FRANCHISE canadienne continue son expansion au Québec.www.fibrenew.com ÊTES-VOUS OBSERVATEUR?RÉPONSES 1) Pointe du pied gauche de l'homme.2) Revers de sa manche non indiqué.3) Sa casquette plus large.4) Une clé en plus sur le trousseau.5) Fond du coffre non indiqué derrière la photo.6) Plancher incomplet sous l'escalier.7) Une marche d'escalier moins large.8) Un cadre plus grand au-dessus de l'escalier.ERR25JRR GÉNIES EN HERBE #1077 En collaboration avec Génies en herbe Pantologie Inc., ghpanto@videotron.ca A-MYTHOLOGIE GRECQUE 1 Héraclès 2 Méduse 3 Poséidon 4 Toison d'or 5 Mont Olympe E-CALCUL MENTAL F-MÉTIERS 1 Palefrenier 2 Saint Matthieu 3 Agronome 4 Ébéniste 5 Ingénieur B-JOUEURS DE HOCKEY QUÉBÉCOIS 1 Maurice Richard 2 Patrice Brisebois 3 Jocelyn Thibault 4 Vincent Lecavalier 5 Marc-André Fleury G-HISTOIRE DE LA FRANCE 1 Prusse (Allemagne) 2 Charles de Gaulle 3 Pépin le Bref 4 Louis XVI 5 116 ans (1337 à 1453) C-CHEVAUX 1 Chanfrein 2 Bromont 3 Hennissement 4 Bucéphale 5 Monter sur ses grands chevaux H-ASSOCIATIONS Associez la montagne à son continent 1 Mont Mc Kinley 2 Mont K2 3 Mont Aconcagua 4 Mont Cervin 5 Mont Erebus D-ANNÉE 1997 1 Marie-Soleil Tougas 2 Jacques Villeneuve 3 John Major 4 Mère Térésa 5 Ontario C Amérique du Nord E Asie B Amérique du Sud A Europe D Antarctique GEN25JRR Véhicules automobiles INDEX DES DÉCÈS CHEVALIER (Gagnon), Catherine DAS NEVES, Joaquim Montréal HERTELEER (née Hébert), Rita Laval LÉVEILLÉ, Soeur Jeanne, C.N.D.Montréal MAILHOT, Pierre St-Sauveur MORIN, Édouard Montréal NAGGIAR, Georges Michel Montréal PICHÉ, Frère Marcel, FIC POULIN, Émile H.Beloeil ST-JEAN, Jacques B.Montréal TARDIF, Guy Laval TARTE, Dr Paul D'Autray Longueuil N'oubliez pas de commander votre signet cyberpresse.ca/necrologie DÉCÈS CHEVALIER (née Gagnon), Catherine 1925 - 2004 Au Centre hospitalier Lachine, le 24 janvier 2004, à l'âge de 78 ans, est décédée Mme Catherine Gagnon, épouse de Roland Chevalier.Outre son époux, elle laisse dans le deuil ses enfants Benoit (Christiane), Madeleine, France (Alain), ses petits-enfants François, Karine, Yannick et Eric, ses arrière- petits-enfants Alexandra et Karina, ses soeurs Germaine et Bertha, ses amis Daniel et Diane, ainsi que tous ses amis du bingo.Elle sera exposée chez le lundi 26 janvier de 14 h à 17 h et de 19 h à 22 h.Une réunion de prières sera célébrée en sa mémoire ce même jour à 19 h 30 au salon du complexe.DAS NEVES, Joaquim 1916 - 2004 À Montréal, le 23 janvier 2004, à l'âge de 88 ans, est décédé Joaquim Das Neves, époux de feu Gertrudes Antunes.Il laisse dans le deuil ses enfants Manuel (Maria Bento), Henrique (Fernanda De Brito), Irène (Joao Ferreira) et Emilia (Jaime Dias), ses petitsenfants Antonio, Marta, Elisabete, Joao Paulo, Mélanie, Henrique et Carlos, et leurs conjoints, ses arrière-petits-enfants Andrew et Sarah, neveux et nièces, parents et amis.Exposé au salon Alfred Dallaire MEMORIA 528, Rachel Est, Montréal Tél.514-277-7778 le dimanche 25 janvier de 14 h à 22 h, lundi à compter de 10 h.Les funérailles auront lieu le lundi 26 janvier 2004 à 14 h en l'église Santa Cruz, 60 Rachel Ouest, et de là inhumation au cimetière Notre-Dame-des- Neiges.HERTELEER (née Hébert), Rita À Laval, le 23 janvier 2004, à l'âge de 84 ans, est décédée Rita Hébert, épouse de feu Victor Herteleer.Elle laisse dans le deuil ses enfants Maurice (Viviane Paradis), Mireille (Gilles Perron), Robert (Carmel Pelletier), Ronald (Lorraine Schirmer) et André (Danielle Chabot), ses petits-enfants Sylvie, Suzie, Richard, Nicole, Alexandre, Marie-Jo, Marie-Christine, Martin et Maxime, ses arrière- petits-enfants Antoine, Justin et Audrée, son frère Jean (Huguette Lagacé), sa soeur Yvette (Jean Beaudoin), et autres parents et amis.La famille recevra les condoléances au Complexe funéraire Urgel Bourgie 3955, ch.de la Côte-de-Liesse, St-Laurent www.urgelbourgie.com Les funérailles auront lieu le mardi 27 janvier à 11 h en l'église St-Laurent (chapelle), 805, boul.Ste-Croix, et de là au cimetière Notre-Dame-des-Neiges.Heures des visites: dimanche et lundi de 14 h à 17 h et de 19 h à 21 h, mardi dès 9 h 30.LÉVEILLÉ, Soeur Jeanne, C.N.D.(S.S.Anna-du-Temple) Décédée à l'infirmerie Notre-Dame-de-Bon- Secours, Montréal, le samedi 24 janvier 2004, à l'âge de 95 ans et 4 mois, dont 71 ans de vie religieuse à la Congrégation de Notre-Dame.Elle était la fille de feu Euclide Léveillé et de feu Anna Dalphond.Outre sa famille religieuse, elle laisse dans le deuil neveux et nièces, parents et amis.Exposée le lundi 26 janvier 2004 de 16 h à 21 h.Célébration de prières le même jour à 19 h 30 et funérailles le mardi 27 janvier 2004 à 10 h à la Maison mère 4873, avenue Westmount, Montréal L'inhumation suivra au cimetière Notre- Dame-des-Neiges.MAILHOT, Pierre 1927 - 2004 De St-Sauveur, le 21 janvier 2004, à l'âge de 76 ans, est décédé M.Pierre Mailhot, époux de Madeleine Caron.Outre son épouse, il laisse dans le deuil son fils Robert, son petit-fils Dominic, sa soeur Madeleine, ses beaux-frères, ses belles-soeurs, ses neveux et nièces, parents et amis.A sa demande, il ne sera pas exposé.Des funérailles en présence des cendres seront célébrées le jeudi 29 janvier à 10 h en l'église Notre-Dame-de-Lourdes, 1280 rue Berri, à Montréal.MORIN, Édouard 1922 - 2004 À Montréal, le 23 janvier 2004, à l'âge de 81 ans, est décédé Édouard Morin, époux de Pauline Bouchard.Il laisse dans le deuil son fils Christian (Michelle Rochon), ses deux petits-enfants Sabrina et Rosalie, ses belles-soeurs Réjeanne (Guy), Thérèse (Clément), Madeleine (Gaston), Huguette (feu Maurice Morin), son beau-frère Roger (Liette), neveux et nièces, parents et amis.Exposé au Complexe funéraire T.Sansregret ltée 3198, Ontario Est, Montréal Les funérailles auront lieu le mardi 27 janvier à 11 heures en l'église Nativité de la Sainte-Vierge et de là au Repos St-François d'Assise.Heures des visites: lundi de 19 heures à 22 heures, mardi dès 9 heures.Des dons à l'Association pulmonaire du Québec seraient appréciés.NAGGIAR, Georges Michel À Montréal, le 23 janvier 2004, est décédé Georges Michel Naggiar (pharmacien).Il laisse dans le deuil son épouse Mme Irma Tommasi, ses enfants Robert, Sylvana (Dr A.Asswad), Serge, ses petits-enfants Julie (John Biondi), Susan (Marc Nagy) et Lori (Thomas Connor), la famille Tibshirani, Fresco (Milan), Cochrane (Australie), Naggiar (Californie), Tommasi (Turin) et un arrière- petit-fils Sebastian.La famille recevra les condoléances au Centre funéraire Côte-des-Neiges inc.Réseau Dignité 4525, chemin de la Côte-des-Neiges Montréal (Québec) H3V1E7 Tél.514-342-8000 Les funérailles auront lieu le mardi 27 janvier à 11 h en l'église Orthodoxe St.Nicholas d'Antioche, 80 de Castelnau Est, et de là au Repos St-François d'Assise, lieu de la sépulture.Heures des visites: lundi de 18 h à 21 h.Au lieu de fleurs, des dons à l'église Orthodoxe St.Nicholas seraient appréciés.PICHÉ, Frère Marcel, FIC (Oscar-André) 1922 - 2004 Le 24 janvier 2004, est décédé à l'hôpital Charles-Lemoyne, Frère Marcel Piché, F.I.C., à l'âge de 81 ans, dont 65 années de vie religieuse.Fils d'Oscar Piché et de Ludgérine Lavigne, il est né à Sainte-Gertrude (Nicolet), le 18 septembre 1922.Il entra au noviciat de La Prairie en 1938 et fit profession perpétuelle en 1944.Il enseigna principalement dans la région de l'Outaouais: Gatineau, Buckingham, Pointe-Gatineau.Un sérieux problème de santé abrégea sa carrière d'enseignant; il dut subir une période de convalescence.Par la suite, il passa une quarantaine d'années au Mont La Mennais, à Oka, où il rendit des services à la mesure de ses forces.En plus de sa famille religieuse, il laisse dans le deuil sa soeur Rachel (feu Gérard Leblanc), ses neveux et nièces, ses cousins et cousines.La dépouille mortelle sera exposée le lundi 26 janvier de 15 à 17 heures et de 19 à 21 heures et le mardi à 13 heures à la Maison mère des Frères de l'Instruction chrétienne 870, chemin de Saint-Jean, La Prairie Les funérailles auront lieu au même endroit le mardi 27 janvier à 14 heures.Direction: Urgel Bourgie POULIN, Émile H.1930 - 2004 Le vendredi 23 janvier 2004, à la Maison Victor-Gadbois, est décédé M.Émile H.Poulin, président-fondateur de Chaussures 22, antérieurement au service de Kinney Canada pour 22 ans.Il laisse dans le deuil son épouse Lucie Bessette, ses enfants André (Lyne Sigouin), Pierre (Louise Perron), Céline, Chrystiane (Glenn Maeda), Jacqueline (Eren Salkok), ses petits-enfants Janie et Samuel, ainsi que plusieurs parents et amis.La famille recevra les condoléances le mercredi 28 janvier 2004 dès 10 h 30 en l'église Ste-Maria Goretti, 360 boul.Laurier, Beloeil.Les funérailles suivront à 11 h.Des dons à la Maison Victor-Gadbois ou au Centre hospitalier Honoré-Mercier de St-Hyacinthe, département d'oncologie, seraient appréciés.Direction funéraire: Maurice Demers inc., Beloeil Tél.450-467-4780, téléc.: 450-467-9468 Courriel: salon.demers@sympatico.ca ST-JEAN, Jacques B.À Montréal, le 20 janvier 2004, à l'âge de 78 ans, est décédé M.Jacques B.St-Jean, époux de Mme Yvette Tremblay.Outre son épouse, il laisse dans le deuil ses deux fils, Robert et Pierre, son frère Georges (Jacqueline Pépin), ses beaux-frères et bellessoeurs, ses neveux et nièces ainsi que de nombreux parents et amis.Les funérailles auront lieu le 27 janvier à 10 h 30 en la chapelle de La Résurrection du cimetière Notre- Dame-des-Neiges, 4601, ch.de la Côtedes- Neiges, Montréal, tél.: 514-342-8000, 1-888-342-6565.Au lieu de fleurs, vos témoignages de sympathie peuvent se traduire par un don à la Fondation de l'Institut thoracique de Montréal, 33650, rue St-Urbain, bureau D6.02, Montréal, (Qc) H2X 2P4, tél.: 514-934-1934, poste 32369.TARDIF, Guy 1940 - 2004 À Laval, le 23 janvier 2004, à l'âge de 63 ans, est décédé M.Guy Tardif, époux de Yvette Beaulieu.Outre son épouse, il laisse dans le deuil ses enfants Chantal (Peter Vogt), François et Claude-Eric, ses petitsenfants Lauralie et Joël, ses frères et soeurs, ses beaux-frères et belles-soeurs, ainsi que de nombreux parents et amis.La famille recevra les condoléances au Complexe funéraire Urgel Bourgie 2500, av.des Perron, Auteuil, Laval www.urgelbourgie.com Les funérailles auront lieu le lundi 26 janvier à 14h en l'église St-Vincent-de-Paul.Parents et amis sont priés d'y assister sans autre invitation.Heures des visites: dimanche de 14 h à 17 h et de 19 h à 22 h, lundi à compter de 10 h 30.Des dons à la Fondation des greffés pulmonaires du Québec, 2201, Place Rigaud, Laval (Québec), H7S 1A5, seraient appréciés.TARTE, Dr Paul D'Autray 1915 - 2004 À Longueuil, le 21 janvier 2004, est décédé Dr Paul D'Autray Tarte, époux de Madame Madeleine Benoit.Outre son épouse, il laisse dans le deuil ses fils Pierre (Suzanne Fleury), Francis (Ninon Massüe), Charles (Hélène Taillefer), Bernard (Martine Meilleur), ses petits-enfants Nicolas, Philippe, Marie-Eve, Sébastien, Geneviève, Charles- Olivier, Félix-Antoine, Raphaël, ses bellessoeurs Fernande Benoit et Madeleine Desjardins Benoit, neveux, nièces et de nombreux autres parents et ami(e)s.Attaché à l'hôpital St-Luc de Montréal, le Docteur Tarte a pratiqué la médecine à Boucherville plus de 40 ans.La famille recevra les condoléances en présence des cendres le mardi 27 janvier à compter de 10 h en l'église Ste-Famille, 560, Marie-Victorin, Boucherville, où le service funéraire sera célébré à 11 h.PRIÈRES REMERCIEMENTSÀ ST-JUDE Priez saint Jude lorsque vous êtes désemparé, seul, dans une situation grave ou dans un cas désespéré.Promettez-lui de toujours vous souvenir de la faveur demandée et de le faire connaître comme le patron des causes désespérées.Merci ô ! saint Jude, mon saint patron et mon protecteur pour la faveur que vous m'avez accordé.F.G.REMERCIEMENTS MERCI au Sacré-Coeur et à St-Jude pour faveur obtenue.J.L.REMERCIEMENTS au Sacré-Coeur pour faveur obtenue.P.A.M.@.')1+AB&'&-1 6 84; -.0+ m - ) & ( 0 + ' r - $# ( ' j - + .3,12 ,12 m $# + ( % m / 0 ' ( , % ( $# ) r / .r 0 + & j .) ' j / 0 $# , 13+ m ., ( - / .( & r , ) % j ( & % ;?8=> :; =?7 8)-A(# 6 9# 5 \"# -+0$'#3 )+(&# .2N1/'9# PN #N2 ,2 )N P,2-# \"72+ 1/9$)# N2 , /1 -,2 , +1 #+ I# -/, O)9# P, +0'01# 8 :3'1#/ )7E0 #1 /#(,2#6 1/9$)# -,2/ -,2/ )N GN# \"7J2#01> F, = #+1 -,2/02'3#6=3,20 D PN #N2< -,2/ /#(,2#/ PN #N2 Saisissez le présent à votre porte tous les matins! La Presse sera livrée à votre porte avant 6h30, en semaine et avant 8h00 les week-ends.(514) 285-6911 1 800 361-7453 INTERURBAIN SANS FRAIS cyberpres e.ca/abonnement Abonnez-vous dès maintenant LE MONDE DE LA PRESSE par Michel Hannequart www.hannequart.com HORIZONTALEMENT 1 Île de la Polynésie française - Île des côtes du Venezuela - La plus grande île des Açores.2 Archipel portugais - Fait partie des Petites Antilles - Île italienne - Île de la Guinée équatoriale.3 Va de bas en haut - Il a un valet, mais un seul - Met à la suite - Souvent plein de feuilles.4 Une grosse part de gâteau au rhum! - Négation - Pour voir comme ça marche - Pronom - Plaie - Maintenu avec un cordon - Abréviation religieuse.5 Égal - Présélection - Pur - Ne parcourt pas une grande distance en une journée - Quand on y tombe, plus personne ne se souvient de nous - A manqué de chance ou de talent.6 Elle chante juste - Certifiés - Stupéfait - Ville du sud de l'Inde - Type.7 Éthéré - Au courant - Dieu grec de la Végétation - Cancan - Devenir aigre.8 Convoiter - Appareil de fermeture - Décédée - Constaté - Brûle.9 Très fatiguée - On peut y jouer à la roulette - Entassement de déblais stériles au voisinage d'une mine - Pierre - Infinitif.10 Avenue - Naturel - Outils de maçon - Parfums - Plante herbacée.11 Pronom personnel - Bout de poterie - Exprime l'embarras - Ce n'est pas pour demain! - Inscrites - Collège anglais fondé en 1440.12 Serrer entre ses doigts - Il est parti sans laisser d'adresse - Unité d'équivalent de dose - Horribles - Ouvrages en prose.13 À certains jeux de cartes, somme que l'on peut ajouter à l'enjeu - Toile - Trouvent place - Rejoint le Rhône - Individu.14 Au-.- Condamnés - Homme du milieu - Retrancher - Acte de la pensée.15 Délit - Substance toxique - Foutu - Jeunes Lyonnais.16 Tamise - Son curé est connu - Artificieux - Plante potagère vivace - Quantités - Idem.17 Argon - La fleur - Pris - Peuple chinois - Vit seul dans son coin - Vêtement.18 Chavirées - D'aller - Terrains plantés d'arbustes épineux - Ancienne affirmation - Perle.19 Nuancer - Calibrée - Pistolet automatique - Qui fatigue - Hegel y enseigna.20 Liquide - Parente - Convoqués - Impulsion - Divisions.21 Européens - Voitures de remplacement - Fils d'Agamemnon - Thulium - Pourvue d'un crochet.22 Prise d'élan en acrobatie au sol - Personnes gaies - Métal du groupe des lanthanides - Goûte.23 Vague, en espagnol - Construit des nids mais n'a pas de bec - Désignés - Rythme de déroulement d'une action - Ville de France - Souffle bruyant.24 Il a des poils longs - Physicien français né à Lyon - Habitude ridicule - Ouvre certains légumes - Lestes.25 Difficile à atteindre - Nommé à une fonction - Changement dans le poil des animaux - En avoir, c'est avoir de l'intuition - Dans un titre universitaire.26 Souffert - Bête - Article - Île située entre la Sicile et l'Afrique - Édenté couvert de plaques cornées.27 Il vole - - On y met des bûches - Relatif à une saison et ce n'est pas l'été! - Arbre - Différent.28 Vaut 100 mètres carrés - Rendu valable - Arbuste de Malaisie - Brait - C'est assez pour inculper quelqu'un.29 Luth à long manche - Il y en a une qui est royale - Fréquenté par des gens qui aiment le sport - Sortie - Parfois en barre - Peut piquer.30 Conjonction - Fout - Abattue - Loyal - Arabe.31 Être très irrité - Narine des cétacés - Tranché - Reniflé - Traîner ses guêtres - Branché.32 Icônes - Patron - Reste vert - On les fête - Prophète biblique - Décroché.33 Morceau de viande - Temps de la conjugaison en grec - Le corps considéré dans sa taille - Titre religieux - Deux moitiés - Pacage.34 Qui n'est pas donnée - Plantage - Surprise - Sodium - Prénom féminin.35 Ce qui sert de défense - Défenseur - Fruit - Dieu.36 Philos, en grec - Au secours! - File - Discours répété sans cesse, d'une manière lassante - Embarqué.37 Mort au bout d'une corde - Montecristo - Éventaire - Monnaie - Tellement.38 Note - Vont jusqu'à la Terre de Feu - Impératrice - Conjugaison - Triste boîte - Est couché.39 Endormir - Peut avoir un pompon - Femme de lettres américaine - Médiator - Obsédé.40 L'Amour y coule - Sans mouvement - Capacité - Déchirées en quatre.VERTICALEMENT 1 Île des Antilles - Île italienne de la Méditerranée - Île des Philippines - À l'est d'Haïti - Île néerlandaise de la mer des Antilles.2 Les îles Hawaï s'y trouvent - Céréale - Interjection - S'apprend par cour - Ne galope pas - Cépage - Troués.3 Bohémien - Ronds - Joint - Soutien financier - Nicolas II - Douceur - Ricané.4 Écrivain politique français - De cette façon - Avion - Disque - Classer - Elle est méchante - Fermé.5 Rituellement sanctifié - Divulguée - Coule en Afrique - Pas neuve - Peu importante - Fleuve d'Allemagne - Arrivé au monde.6 Armée - Femme d'un roi - Garnir d'acier - Affluent du Danube - Devenue plus solide - Liaison - Réparti.7 Ukase - Protégeaient - Autorisation - Polie - Machin Chouette - Risquas.8 Vieille - Filet pour prendre des perdrix - Nom d'un ministère - Sans éclat - Orner de filets saillants - On y mange sûrement des blinis.9 Possessif - Qui n'ont pas la forme d'un cube - Crustacé - Ébahi - Semblable - Espagnol.10 Travaillent à la ripe - Remarquables - Licencieux - Obtenu - Catégorique - Liqueur - Personne qui se laisse facilement duper.11 Bientôt majeur - Déesse grecque - Évoque la sécheresse - Incursion - Vagabond - Félon.12 Tangible - Blocs importants de matière minérale dure - (S)'élancer - Loin des autres - Touche à l'Atlantique - Compact - Dans l'alphabet grec.13 Tient bon - Titre - Regret - Petit requin comestible - Sans valeur - Le non-être - Terminaison - Marque le lieu.14 Elle est pleine de sang - Est responsable d'un jeune - Animal - Marques faites sur la peau - Plante tinctoriale - Se dégagent.15 Un peu d'eau - Canaux - C'est un génie - Qui se digère facilement - Vaut 576 m environ - Que l'on préfère - Romains.16 Arbre - Son eau est salée - Trouble - On en fait des poupées - Évaluées - Note - Protestent.17 Très fin - Carcasse - Fait pourrir le raisin - Au Sahara, buttes à sommet tabulaire et à flancs abrupts - Armes - Ancienne monnaie française d'or, puis d'argent - Âmes des morts des Romains - Saillie du côté externe de la paume de la main.18 Crème renversée - Loyaux - Affirmation - Question d'un test - Découle - Touchée - Tangente - Symbole.19 Insecte - Bourricots - Muse - Faire se succéder régulièrement - Grand-mère.20 À laver - Boisson - Fusionne - Elle a de longues oreilles - Récipient - Essuie les plâtres - Île voisine d'Oléron.21 Pastis - Personnage biblique - Se permettre de - Vin - Spéculation sur l'être en tant qu'être - Message verbal.22 On en fait des cannetilles - Trompées - Inf l a m m a t i o n - Possessif - Fromage - Ne causera pas d'inondations - Strontium - Sujet - Écourte la liste.23 Enfoncé - Passereau des forêts équatoriales - Sert à suspendre - Stipule et impose - Argent risqué - Pas à toi - Laize - Monté par les enfants - Bruit de tambour.24 Début d'appel - Algue - Pointe de corne - Bienheureux - Va sûrement mourir bientôt - Cube - Au nord-est de Budapest.25 Inesthétiques - Atteindre - Dernier roi d'Israël - Permet de saisir - Mot enfantin - Désorienté - Fut mise à sac par les Turcs en 1064.26 Versant à l'ombre - Monnaies - Filet de pêche - Enlève le savon - Montagne de Thessalie - Critiquer avec violence - Glacé en toutes saisons.27 Oiseau du Québec - Framboisiers - Mouche - Insatisfait - Grand dieu - Dommage - Chef de bande.28 Doit se faire adopter - Exerce une influence - Recouverts d'une couche de tain - Plante herbacée des zones humides - Précieux - Manteau.29 Unité militaire romaine - Personnes sottes - Reptile - Elle pue - Oiseau à plumage bleuté - Nous fait suer Ferrure.30 Entourent le ring - Dépasser quelque chose en lui étant supérieur - On le donne pour nourrir - Cippe - Multitude - Ouïes.Nom: Âge : Adresse: App.: Ville: Code postal : Tél.(rés.) : Tél.(travail) : Remplissez la Supergrille et le coupon de participation.Les fac-similés ne sont pas acceptés.Retournez le tout avant 17h, le mercredi 11 février 2004 à l'adresse indiquée.Un tirage au sort, parmi tout le courrier reçu, déterminera les gagnants.Ces personnes devront avoir rempli correctement la grille.La valeur totale approximative des prix offerts est de 1 497,50 $.Les règlements du concours sont disponibles à La Presse.La solution de la Supergrille sera publiée le mardi 17 février 2004 dans la section Sports et la liste des gagnants le vendredi 20 février 2004 dans l'édition régulière de La Presse.Concours «Supergrille 25 01 2004 » La Presse, Ltée C.P.11620, succursale Centre-ville, Montréal (Québec) H3C 5W7 POUR PARTICIPER EN JANVIER, cinquante gagnants mériteront le livre 1 300 PIÈGES DU FRANÇAIS PARLÉ ET ÉCRIT et un t-shirt La Presse.01/04 "]