La presse, 26 août 2007, D. À vos affaires

[" À VOS AFFAIRES UNE QUESTION DE PROTECTION LE COURRIER DE MICHEL GIRARD PAGE 2 MARC TISON Ça semble miraculeux : une source d'énergie gratuite ! L'hiver, vous chauffez votre maison en puisant la chaleur dans le sol.L'été, vous la climatisez et dissipez l'excès d'humidité par le même canal.On peut ainsi économiser jusqu'à 60% des coûts de chauffage d'un système électrique ordinaire, soutiennent les promoteurs de la géothermie.Quel en est le principe?Les systèmes géothermiques profitent de la stabilité de la température du sol.Un tuyau souterrain fait circuler un liquide sous le niveau de gel, où il est réchauffé avant d'être pompé jusqu'à la maison.À l'intérieur, une thermopompe transmet cette chaleur à un système de distribution à air pulsé ou à eau chaude.Le tuyau, habituellement en polyéthylène haute densité, forme un circuit en boucle qui sera enfoui à la verticale ou à l'horizontale, selon la configuration et la dimension du terrain.Alors qu'un système à résistance électrique traditionnel consomme 1kW d'énergie électrique pour produire l'équivalent de chaleur, un système géothermique peut transmettre de trois à quatre fois plus d'énergie qu'il n'en consomme.Ennui : le système coûte entre 20 000 $ et 40 000$.Mais les économies d'énergie sont telles que le système peut se rentabiliser en une douzaine d'années.Prétend-on.Afin d'aider à absorber ces coûts, Hydro-Québec a annoncé au printemps ses nouvelles subventions pour l'installation de systèmes géothermiques, «principalement pour répondre à la demande des clients et à celle de la Régie de l'énergie», fait valoir l'entreprise.Mai s ces al lécha ntes écono - mies seront-elles au rendez-vous ?« Beaucoup de consommateurs ont été échaudés par de belles promesses d'économie d'énergie, entre autres avec des thermopompes ou des systèmes de chauffage au glycol qui ne marchent pas», met en garde Charles Tanguay, porte-parole de l'Union des consommateurs.«Encore une fois, la prudence est de mise avec les vendeurs de ce type de système.Le conseil le plus simple est d'éviter de faire affaire avec des gens qui vous joignent eux-mêmes à ce propos.» Dans quelles circonstances et en combien de temps un tel système devient-il rentable?Ou, pour poser la question autrement: si c'est la panacée, pourquoi toutes les maisons n'en sont-elles pas équipées?NOTREDOSSIER EN PAGE 3 LE CHAUFFAGE GÉOTHERMIQUE PUISER DANS LE SOL\u2026 ET DANS VOS POCHES?De splendides économies d'énergie\u2026 et une splendide facture initiale.Quand et comment la géothermie est-elle rentable ?QUELQUES DONNÉES ÉVOCATRICES\u2026 Il y aurait environ 46000 installations géothermiques résidentielles au Canada, et entre 5000 et 6000 au Québec, selon la Coalition canadienne de l'énergie géothermique.Aux États-Unis, on compterait plus d'un million de systèmes géothermiques.Le Geothermal Heat Pump Consortium américain affirme qu'il en résulte une réduction annuelle de près de 8 milliards de k Wh et de 40 billions de BTU produits par des combustibles fossiles.Àsonniveauactuel, l'usage de la géothermie équivaudrait ainsi à retirer 1 295 000 véhicules de la route, ou à planter 385 millions d'arbres - toujours selon le Geothermal Heat Pump Consortium, qui n'est pas nécessairement d'une parfaite impartialité sur la question\u2026.ILLUSTRATION ANDRÉ RIVEST, LA PRESSE © À VOS AFFAIRES LA QUESTION Âgée de 49 ans, Josée vient de terminer six années d'études universitaires à temps plein - ses premières - pour lesquelles elle a vendu sa maison et a déménagé dans un appartement à Montréal.Pourra-t-elle prendre sa retraite à 60 ans ?Devrait-elle redevenir propriétaire?« Je n'ai pas de grands besoins.Je n'ai jamais eu beaucoup d'argent et je suis heureuse avec peu de choses.» \u2014 Josée LES FAITS Josée, 49 ans Revenus : 43 000$ en décembre 2007 REER: 15 000$ Placements non enregistrés : 110000$ Dettes d'études : 8500$, début de remboursement en 2008 Encaisse : 13 000$, destinés à rembourser le prêt étudiant LA RÉPONSE En raison de son train de vie très raisonnable, Josée peut prendre sa retraite à 60 ans.Elle pourrait dès maintenant accéder à nouveau à la propriété si elle repousse cette retraite à 62 ans\u2026 et si elle tient les cordons de sa bourse fermement.SOUS LA LOUPE SOPHIE LABONNE Planificatrice financière, Pascale Bibeau, spécialiste en prêts hypothécaires, Banque Scotia «Je comprends tout à fait la position de Josée, qui veut bien s'assurer un certain confort pour l'avenir mais pas au prix d'un sacrifice complet jusqu'à la retraite.» \u2014 Sophie Labonne MARC TISON En 1998, aux prises avec un cancer à 40 ans, Josée a fait le bilan de sa vie.«Mon seul regret était de ne pas être allée à l'université, se souvient-elle.Et je me suis dit que si à 50 ans j'avais à refaire ce bilan, je ne voudrais avoir aucun regret.«Maintenant, j'ai rempli toutes les conditions.» À présent âgée de 49 ans, Josée vient d'achever six ans d'études universitaires, qui l'ont menée d'un bac en psychologie à une maîtrise en travail social.La mère de trois enfants a entrepris ses études universitaires en septembre 2001.Elle a obtenu son bac en quatre ans, tout en poursuivant son travail autonome d'esthéticienne.Elle a ensuite voulu se consacrer pleinement à sa maîtrise.«J'ai laissé mon emploi, vendu ma maison et ma voiture et j'ai déménagé à Montréal», raconte-t-elle.La vente de sa maison lui a laissé une somme de 110 000$, investie en 2005 dans les fonds communs de placement.Elle dispose également de 13 000$ en liquidités, destinées en bonne partie à rembourser un prêt étudiant de 8500$.Josée travaille maintenant dans le réseau de la santé, pour un salaire qui atteindra 43 000$ en décembre.Elle aimerait prendre sa retraite à 60 ans, dans 11 ans.Elle songe aussi à redevenir propriétaire mais serait prête à demeurer locataire.«J'ai besoin d'aide pour déterminer ce qui serait financièrement le plus intéressant.» S es pr o j e t s s o n t - i l s antagoniques ?«Si Josée fait preuve d'autant de discipline dans ses finances personnelles que dans ses études, les deux lui seront possibles», répond Sophie Labonne, planificatrice financière de la Banque Scotia.Voyons de quelle façon.Premier essai : 60 ans Quel budget Josée devra-telle gérer à la retraite ?«Je n'ai jamais eu beaucoup d'argent et je suis heureuse avec peu de choses », confie-t-elle.Sophie Labonne a fixé ses revenus de retraite au minimum recommandé de 60% de ses revenus actuels, soit 25 800$.Dans ces conditions, une retraite à 60 ans est-elle possible ?Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) accorde à Josée une rente annuelle équivalant à 2% du salaire moyen de ses cinq meilleures années, multiplié par le nombre de ses années de service.En supposant que son salaire actuel de 43 000$ croisse au rythme de 2%, elle toucherait à 60 ans une rente indexée de 11 500$ par année.De plus, Josée encaissera dès 60 ans une rente annuelle de la RRQ évaluée par notre planificatrice à environ 2175$.À partir de 65 ans, la rente du RREGOP serait coordonnée avec celle de la RRQ.En fonction d'un calcul dont nous vous faisons grâce des détails, sa rente du RREGOP passerait à 7500$ à partir de 65 ans.Josée commencerait alors à toucher des prestations de sécurité de la vieillesse d'environ 5900$, en dollars d'aujourd'hui.Pour tirer un revenu de retraite de 25 800$, Josée devra compléter les rentes gouvernementales et de l'employeur avec un supplément annuel de 10 220$ (dollars d'aujourd'hui) en provenance de ses épargnes personnelles.Avec une indexation de 2%, il lui faut avoir accumulé à 60 ans une épargne- retraite de 326 000$ pour maintenir ce cap jusqu'à 90 ans.Josée atteindra cet objectif en continuant d'épargner 400$ par mois, comme elle a commencé à le faire récemment.Ils qui s'ajouteront à ses REER actuels de 15 000$ et à son capital de 114 500$ - 110 000$ issus de la vente de sa maison et 4500$ de liquidités.Peut-on ajouter une propriété à ce portrait ?Pascale Bibeau, spécialiste en prêts hypothécaires à la succursale Scotia du Mail Champlain, à Brossard, a évalué le prix maximal que Josée pouvait se permettre de payer.Puisque Josée ne veut pas que l'hypothèque s'étende au-delà de ses 65 ans, l'amortissement est fixé à 18,5 ans.Résultat: dans l'hypothèse d'un taux d'intérêt de 6%, Josée ne devra pas payer davantage que 190 000$, avec une mise de fonds minimale de 20%.Or, cette mise de fonds de 38 000$ devra être puisée dans le capital hors REER de 114 500$, ce qui mettrait à mal le capital de retraite accumulé à 60 ans.Objectif corrigé à 62 ans Sophie Labonne a refa it les calculs en supposant une retraite à 62 ans.En raison de la majoration des rentes du RREGOP et de la RRQ, l'épargne- retraite de Josée n'aura plus qu'à fournir 8200$ par année en dollars actuels pour respecter le seuil de revenu de retraite de 25 800$.Le capital-retraite nécessaire est donc moins élevé, et Josée a deux ans de plus pour l'accumuler.Ainsi, Josée peut ajouter à son budget les paiements hypothécaires de 558$ par quinzaine et les autres frais liés à la propriété - à condition bien sûr d'exercer un strict contrôle des dépenses.Dans ce second scénario, Josée poursuit ses versements de 400$ par mois dans son REER, lequel croît sous un rendement de 8,5%.«Et voici où la discipline peut vraiment payer, indique Sophie Labonne: si Josée applique son remboursement d'impôt annuel d'environ 1800$ à son prêt hypothécaire, année après année, elle aura fini de payer son hypothèque au moment de sa retraite, car pareil scénario réduit son amortissement de 15 ans et 11 mois à 13 ans et quatre mois.» À 49 ans, Josée n'a aucun regret.Et elle peut encore avoir des rêves\u2026 Bilan de vie et projets de retraite DILBERT SUDOKU POUR NOUS JOINDRE La Presse Affaires, 7, rue Saint-Jacques, Montréal (Québec) H2Y 1K9 lpa@lapresseaffaires.com ÉCRIVEZ-NOUS! Le cahier À vos affaires du dimanche traite de vos préoccupations en matière de consommation, de finances personnelles et de formation.N'hésitez pas à nous faire part de vos suggestions et commentaires.Placez un chiffre de 1 à 9 dans chaque case vide.Chaque ligne, chaque colonne et chaque boîte 3x3 délimitée par un trait plus épais doivent contenir tous les chiffres de 1 à 9.Chaque chiffre apparaît donc une seule fois dans une ligne, dans une colonne et dans une boîte 3x3.Solution du dernier sudoku Niveau de difficulté : TRÈS DIFFICILE Ce jeu est une réalisation de Ludipresse.Pour plus d'informations, rendez-vous sur le site www.les-mordus.com ou écrivez-nous à info@les-mordus.com Par Fabien Savary PUIS J'AI APPRIS QU'IL EXISTE DEUX SORTES DE LIFTING.PAR ERREUR, J'AI CHOISI CELUI QUI PERMET DE VOIR PAR-DESSUS LES CUBICULES.ALORS J'ESSAIE DE BOIRE PLUS, MAIS JE N'Y ARRIVE PAS.MICHEL GIRARD COURRIER DES LECTEURS QJ'aimerais savoir si investir dans un fonds à la caisse (Desjardins) est une bonne chose?J'ai entendu dire qu'une caisse n'est assurée que pour 100 000$.Si quelqu'un a plus de 100 000$, est-ce risqué en cas de catastrophe financière à la caisse ?\u2014 Francine R Toutes les institutions financières offrent des fonds communs de placement.Le principal problème, c'est de trouver ceux qui nous conviennent le mieux parmi une panoplie de 4000 fonds différents.À elle seule, la filiale Fonds Desjardins en offre quelque 70: fonds à portefeuilles diversifiés (en actions, obligations, valeur monétaire), fonds d'actions, d'obligations, hypothécaires, etc.Dans cette vaste gamme de fonds, le degré de risque varie énormément, selon la composition de chacun des portefeuilles.La première chose à déterminer avant d'investir dans les fonds communs de placement, c'est votre degré de tolérance au risque.Plus votre tolérance est élevée, plus vous pouvez vous permettre d'investir dans des portefeuilles à fort contenu d'actions, allant des actions canadiennes, américaines et étrangères à celles des marchés émergents (comme la Chine) et des secteurs spécialisés (haute technologie, énergie, mines et métaux, etc.).Dans le cas contraire, c'est-àdire une faible tolérance au risque, mieux vaut miser sur des fonds nettement plus prudents.Les fonds les plus sûrs sont les fonds monétaires et les fonds d'obligations à court terme.Un cran plus risqué, on trouve les fonds hypothécaires.Dans la catégorie de risque modéré, on trouve les fonds d'obligations et les fonds à portefeuilles dits équilibrés.Une fois que vous aurez arrêté votre choix sur un ou deux des 70 fonds Desjardins et des 3930 autres vendus au Canada, sachez qu'aucun d'entre eux n'est protégé par l'Assurance dépôt du Canada ou son pendant québécois, l'Autorité des marchés financiers.La protection de 100 000 $ offerte par ces deux institutions ne s'applique aucunement aux fonds communs de placement, fussent-ils vendus par Desjardins, les grandes banques canadiennes ou les autres institutions financières, compagnies d'assurances ou groupes de fonds communs de placement.Pour rassurer les détenteurs de fonds communs, l'Institut des fonds d'investissement du Canada indique sur son site Internet : «Il n'y a pas de protection contre le risque du marché.Cependant, en vertu des lois provinciales, l'actif du fonds appartient au fonds et à ses détenteurs de parts et non au fiduciaire du fonds, au gestionnaire du fonds ni au portefeuilliste qui ont la responsabilité d'administrer le fonds et de prendre les décisions de placement.De plus, un dépositaire, en général une banque à charte ou une société de fiducie, est responsable de la garde de l'actif qui est protégé par une législation sévère en ce qui concerne l'activité des banques et des sociétés de fiducie au Canada.» Cela dit, comme on l'a vu dans le scandale Norbourg, les fonds ne bénéficient d'aucune protection en cas de manipulation ou de vol d'actifs ni de mauvais placements.La seule protection offerte sur nos placements dans les fonds communs provient indirectement du Fonds canadien de protection des épargnants.Mais cette protection ne nous couvre qu'en cas d'insolvabilité du représentant ou du distributeur qui nous a vendu les fonds.Comme on l'a vu en début de semaine, rien n'empêche une institution financière de faire comme la Banque Nationale et de protéger volontairement les détenteurs des parts de ces fonds monétaires contre le risque de placements critiques.Afin d'éviter que ses placements dans le papier commercial ne viennent déstabiliser ses fonds de marché monétaire, la BN a décidé de racheter ces titres afin de protéger les détenteurs de ces fonds.Une question de protection RÉPARTITIONDE LA CONSOMMATIOND'ÉLECTRICITÉ PETITE RÉSIDENCE UNIFAMILIALE (1195 pi2, 111 m2) MOYENNE RÉSIDENCE UNIFAMILIALE (1700 pi2, 158 m2) GRANDE RÉSIDENCE UNIFAMILIALE (2228 pi2, 207 m2) FACTURE ANNUELLE 1 FACTURE ANNUELLE 1 FACTURE ANNUELLE 1 Redevance 148 $ 11 % 148 $ 8 % 148 $ 7 % Usages de base 298 $ 21 % 396 $ 22 % 460 $ 21 % Chauffage de l'eau 229 $ 16 % 293 $ 16 % 422 $ 19 % Chauffage des pièces 731 $ 52 % 983 $ 54 % 1180 $ 53 % Total 1406$ 1820 $ 2211 $ 1) Tarifs d'électricité en vigueur au 1er avril 2007, avant taxes, frais d'entretien et frais d'acquisition.Source : Hydro-Québec PRENDRE LE PROBLÈME À L'ENVERS Quelle doit être l'ampleur de la facture d'origine pour qu'une installation géothermique de 30 000 $ se justifie ?On suppose une réduction de la facture initiale de chauffage de 60 %, et une économie supplémentaire de 150 $ par année sur les coûts d'eau chaude.Indexation de 2 % des coûts.Emprunt de 24 500 $ sur 20 ans à 7 % d'intérêt.COÛT DU SYSTÈME (maison existante) MOINS SUBVENTIONS COÛT NET 30 000 $ \u2014 5 500 $ = 24 500 $ FACTURE INITIALE de chauffage RENDEMENT de l'investissement de 24 500 $ sur 20 ans SITUATION 1 430 $ 0% Le surcoût du système est remboursé après 20 ans 2 110 $ 3,61% Le surcoût du système est remboursé après 15 ans 2 850 $ 7% Après 20 ans, les économies compensent le surcoût et les frais d'intérêts 3 020 $ 7,74% Après 15 ans, un bénéfice commence à être dégagé, frais d'intérêt compris 3 480$ 9,67% Le surcoût du système est remboursé après 10 ans MARC TISON Allongez les bidous.Les coûts d'un système géothermique pour une maison standard varient en moyenne de 25 000$ à 30 000$.La puissance de l'appareil se calcule en tonnes, au prix de 8000$ par tonne.Une maison moyenne pourra nécessiter un appareil de trois tonnes.Selon Denis Tanguay, président- directeur général de la Coalition canadienne de l'énergie géothermique, les coûts se divisent approximativement en trois parts égales : le forage et le circuit souterrain d'abord, l'appareillage intérieur ensuite et, enfin, la main-d'oeuvre.La profondeur du forage dépend de la quantité de chaleur à produire - donc de la dimension de la maison et de la qualité de son isolation - et de la composition du sol.Dans une maison existante qui chauffe au mazout avec un système à air pulsé, le réseau de conduits est déjà en place et souvent suffisamment large pour la géothermie.«Ça enlève de 15 à 20% du coût total », évalue Marc Bélanger, du Groupe Master.Chez Chauffage géothermie Jean-Guy Samson, à l'oeuvre dans la région de Québec depuis 20 ans, six systèmes résidentiels sur 10 sont installés dans des maisons existantes.«Dans le cas du neuf, il s'agit de la deuxième ou troisième maison des propriétaires, affirme son président, Richard Samson.Le budget des premiers acheteurs est au maximum.» Ailleurs au Canada, des firmes intermédiaires installent des systèmes géothermiques à leurs frais et les louent à long terme aux propriétaires, ce qui soustrait l'inconvénient d'un important débours initial.Un système simplifié et moins coûteux - 7000$ par tonne - gagne du terrain: les systèmes à expansion directe, où le gaz de la thermopompe circule lui-même dans le sol, sans l'intermédiaire d'un liquide caloporteur.Le puits nécessaire est moins profond, plus étroit, et peut être foré sans apport d'eau, ce qui cause moins de dégâts à l'aménagement paysager - un autre coût souvent négligé par le consommateur, souligne l'expert en efficacité énergétique Yves Perrier.Durée de vie et entretien La durée de vie d'une thermopompe géothermique intérieure peut atteindre 25 ans, en comparaison des 13 à 15 ans des thermopompes extérieures classiques.Le circuit enfoui, pour sa part, peut franchir sans encombre une cinquantaine d'années.Avec un système géothermique, le seul entretien consistera à nettoyer le filtre chaque mois - ce qu'il faudra faire assidûment.«Selon des études réalisées au Manitoba, si les filtres du système géothermique ne sont pas nettoyés mensuellement, l'économie d'énergie permise par la géothermie, qui peut dépasser les 60%, chute sous les 30%», rappelle André Fauteux, éditeur du magazine La maison du 21e siècle.Vente rapide Une question surgit : si on est forcé de vendre rapidement sa maison après y avoir installé un système géothermique, le coût de cette installation est-il en partie récupéré?Denis Tanguay répond indirectement - et très éloquemment: «Nous voulons former les agents immobiliers pour qu'ils comprennent la technologie et qu'ils puissent l'expliquer aux acheteurs.» Le coût varie entre 25 000$ et 30 000$ On connaît l'argument classique des vendeurs de thermopompe: ça se paie tout seul ! Qu'en est-il des systèmes géothermiques?Prenons un exemple dont les paramètres sont fournis par Marc Bélanger, directeur des produits géothermiques pour le Groupe Master - le plus important distributeur canadien de ces systèmes.Pour une maison neuve de dimensions généreuses (2442 pi2 sans le sous-sol), habitée par six personnes, on a le choix entre un système de chauffage avec thermopompe et un système géothermique.Un système avec thermopompe extérieure coûterait un minimum de 12 000$.Les frais de chauffage et de climatisation atteindraient 3272$ par année.Un système géothermique de cinq tonnes coûterait pour sa part 40 000$, mais avec des coûts d'utilisation de 1314$, soit 2108$ de moins.Si on inclut dans le calcul la subvention de 2800$ d'Hydro- Québec, la géothermie coûte à l'achat 25 200$ de plus que la thermopompe classique.On prend en compte une économie supplémentaire de 150$ relative à l'entretien de la thermopompe extérieure, dont on n'a pas à se soucier avec le système géothermique.On suppose enfin que les coûts de l'énergie et de l'entretien suivent l'inflation, à raison de 2% par année.Dans ces conditions, le surcoût de 25 200$ est remboursé en un peu plus de 10 ans.Si on tient compte des intérêts d'un prêt à 7% amorti sur 20 ans, vous commencez à engranger un bénéfice après la 12e année.Mais il y une autre façon de voir les choses: si on ne considère que les économies générées par cet investissement de 25 200$ - sans égard à son financement -, quel rendement procure-t-il?Le planificateur et comptable Éric Brassard a fait le calcul.«Le taux de rendement est de 8,35% sur 20 ans et de 9,68% sur 25 ans, tout cela net d'impôt», conclut-il.Dans ce calcul, nous n'avons pas tenu compte du coût de remplacement de la thermopompe extérieure, qui survient au plus tard après 15 ans.Si on considère cette économie supplémentaire en faveur de la géothermie, le rendement sur 20 ans passe la barre des 10%.Éric Brassard met toutefois en garde contre le risque des prévisions à long terme.Interrogés sur les bénéfices qu'ils tirent de leur système géothermique, les propriétaires mentionnent d'abord le confort procuré par une température constante, hiver comme été.Leur bonne conscience environnementale ressort en second lieu.Ils avancent ensuite la protection que leur système leur procure contre les fluctuations des coûts de l'énergie.«Le retour sur l'investissement entre rarement en ligne de compte », constate Denis Tanguay.RENTABILITÉ Un exemple dans le neuf Abordons le problème de la rentabilité autrement : quelle doit être l'ampleur de la facture d'origine pour que l'installation géothermique se justifie?Nous poserons l'hypothèse d'une maison nécessitant un appareil géothermique de 3,5 tonnes, au prix de 30 000 $.Soustrayons les subventions de 5500$ accordées aux maisons existantes, pour un coût net de 24 500$.Nous supposons également que le préchauffage de l'eau - une autre vertu de la géothermie - procurera des économies supplémentaires de 150$ par année.Nous incluons enfin dans notre calcul un accroissement des dépenses énergétiques de 2% par année.Si le système géothermique produit des économies de 60% par rappor t à l' insta l lation actuelle, quelle devrait être la facture initiale de chauffage pour que le système soit rentable ?Tout dépend de ce que l'on entend par rentable.Si le chauffage coûtait à l'origine 1680$ par année, le surcoût du système sera remboursé en 20 ans.Si on espère que les économies couvriront le surcoût en 15 ans, la facture initiale doit s'élever à 2110$.Et si on tient compte d'un emprunt sur 20 ans à 7%, nos frais de chauffage doivent au départ être de 2850$ pour que, au terme de ces 20 ans, les économies aient totalement compensé le surcoût et les intérêts versés - le rendement de notre investissement est alors de 7%.À ce propos, rappelons que selon Hydro-Québec, 54% des coûts d'électricité d'une résidence sont attribuables en moyenne au chauffage.De façon générale, le spécialiste Richard Samson estime que le jeu en vaut davantage la chandelle pour les maisons dont les coûts de chauffage atteignent 2500$, ou dont la surface habitable (soussol exclu) excède 2000 pi2.«Si on tient compte d'un taux d'inflation sur le coût de l'énergie, le système va alors se rentabiliser en 10 ans», estime-t-il.Pour sen savoir plus, voici quelques sites chaudement recommandés : > Hydro-Québec: www.hydroquebec.com/ residentiel/geothermie/index.html > Coalition canadienne de l'énergie géothermique: www.geo-exchange.ca > Guides Perrier : www.guidesperrier.com Le seuil de rentabilité d'une maison existante La géothermie coûte à l'achat 25 200$ de plus que la thermopompe classique.Ce surcoût est remboursé en 10 ans.Après la 12e année, on engrange un bénéfice.ILLUSTRATION ANDRÉ RIVEST, LA PRESSE © GÉOTHERMIEOUSYSTÈME AVEC THERMOPOMPE CLASSIQUE ?Maison neuve de 2332 pi2, dans la région de Montréal Charge de chauffage : 80 852 BTU/h Charge de climatisation : 38 888 BTU/h CHAUFFAGE AVEC THERMOPOMPE AIR-AIR SYSTÈME GÉOTHERMIQUE 5 TONNES Prix du système 12 000$ 40 000 $ Coûts de chauffage 3166$ 1258 $ Coûts de climatisation 106$ 56 $ Coûts d'énergie annuels 3272$ 1314 $ Coûts d'entretien annuel 150 $ 0 $ ÉVALUATION DU SURCOÛT Surcoût du système géothermique 28 000 $ Moins subvention 2800 $ Surcoût net 25 200 $ Coût d'énergie après 20 ans 79 501 $ 31 927 $ Coût d'entretien après 20 ans 3645 $ 0 $ Intérêts sur le surcoût de 25 200 $ 0 $ 21 691 $ Total 83 146 $ 78 818 $ Rendement de l'investissement de 25 200 $ sur 20 ans 8,36% Note: on applique un taux d'inflation de 2 % sur les coûts d'énergie et d'entretien.Prêt sur 20 ans à 7 % d'intérêt.Sources : Groupe Master, Éric Brassard, La Presse LA PRESSE AFFAIRES LE CHAUFFAGE GÉOTHERMIQUE 514-987-VENDU(8363) Site Internet .704 Occasions d'affaires .710 Franchises .714 Financement .715 Services specialises .716 Tenue de livres, impot .725 Avis legaux .801 Avis divers, communiques .805 Avis de dissolution, changements de nom .850 Sports, plein air .605 Sejours, excursions .610 Motocyclettes .655 Bateaux, sports nautiques .658 Motoneiges, vehicules tout terrain .661 Vehicules recreatifs .667 Remorques .668 Automobiles .501 Vehicules 5000 $ et moins .502 Camions, 4 x 4, fourgonnettes .504 Machinerie diverse, vehicules lourds .505 Autos, camions antiques et de collection .506 Autos .camions a louer .507 Services divers .508 Pieces et accessoires .509 Ferraille .510 Entreposage de vehicules .512 Souhaits, evenements .401 Avis de recherche .402 Compagnes, compagnons .403 Agences de rencontres .404 Clubs de rencontres .405 Lignes de rencontres .406 Astrologie, occultisme .410 Billets de sport / spectacles .419 Activites sociales .420 Escortes, rencontres, .440 Studios de massage .445 Divers .450 Offres d'emploi (encadrees seulement) .300 Programmes de formation .303 Postes cadres et professionnels .304 Sante, services communautaires .306 Education, enseignement .307 Garderies .308 Bureaux .310 Informatique .313 Assurance .316 Secteur automobile .317 Vente, commerce .319 Immobilier .320 Transport, camionnage .321 Hotellerie, restauration, alimentation .322 Imprimerie, infographie .324 Technique, metiers, sous-traitance .325 Construction .326 Coiffure, esthetique .327 Industrie du vetement .328 Industriel, manufacturier .329 Entretien, securite, conciergerie .331 Services domestiques .334 Musiciens, artistes .337 Mannequins, modeles .339 Emplois divers .340 Emplois divers a temps partiel .342 Emplois demandes .343 Methodes de recherche d'emplois .348 Benevolat .349 Audiovisuel .203 Instruments de musique .205 Meubles, electromenagers .206 Equipements, articles maison 207 Chauffage, climatisation .209 Vetements, fourrure .210 Collections .211 Antiquites, oeuvres d'art, bijoux .212 Livres .214 Informatique .217 Animaux .220 Perdu .221 Trouve .222 Piscines .224 Bureau, telephonie .228 Imprimerie .229 Machinerie, outils .231 Equipements commerciaux .232 Construction, renovation, decoration .233 Marchandises diverses .235 On demande a acheter .236 Encans .237 Vente de garage, de charite .238 Marche aux puces .240 Ceremonie religieuse .241 Sante, croissance personnelle 245 Entretien .250 Cours, formation .255 Paysagistes, deneigement .256 Transport, demenagement .257 Garderies, gardiennage .259 Professionnel .260 Avocats .261 Esthetique, coiffure .262 Traitement de textes, redaction et traduction .264 Preparation de C.V.265 Services divers .268 Soins, massotherapie, produits naturels .270 A LOUER Ile de Montreal .131 Centre-ville .132 Vieux-Montreal .133 Logements a echanger .134 Laval, Rive-Nord .135 Rive-Sud .136 Banlieue Ouest .137 Banlieue Est .138 Laurentides, Lanaudiere .139 Estrie .140 Exterieur de Montreal .141 Exterieur du Quebec .143 Condominiums, coproprietes .145 Maisons de campagne .146 Chalets .147 Chambres, pensions .148 Proprietes .149 Residences pour aines .150 Garages .152 On demande a louer .153 On demande a partager .154 Sous-location .155 Appartements meubles .156 COMMERCIAL .INDUSTRIEL ACHAT .VENTE .ECHANGE Proprietes a revenus .160 Proprietes comm./ industrielles .162 Fermes, terres .168 Residences pour aines .169 Commerces .170 Coproprietes, espaces comm./ industriels .171 Terrains comm./ industriels .172 Espaces comm./ industriels a louer .173 Commerces a louer .174 Entrepots a louer .175 Bureaux a louer .176 Magasins a louer .177 Divers a louer .178 Notices .179 A VENDRE Immobilier (couleur) .099 Visites libres .100 Ile de Montreal .101 Centre-ville .102 Vieux-Montreal .103 Maisons de prestige .104 Laval Rive-Nord .105 Rive-Sud .106 Banlieue Ouest .107 Banlieue Est .108 Laurentides, Lanaudiere .109 Estrie .110 Exterieur de Montreal .111 Bord de l'eau .112 Exterieur du Quebec .113 Temps partage, echange .114 Condominiums, coproprietes .115 Maisons de campagne, domaines .116 Chalets .117 Maisons mobiles .118 Proprietes a echanger .119 Proprietes demandees .120 Fermes, terres .121 Terrains residentiels .122 Hypotheques, prets residentiels .123 Divers .129 HEURES DE TOMBEE MARDI AU SAMEDI 17H, LA VEILLE DE LA PARUTION DIMANCHE ET LUNDI 17H, LE VENDREDI PRECEDENT ANNONCES ENCADREES 48H, AVANT LA PARUTION ABONNEMENTS (514) 285-6911 1 800 361-7453 COMMENT NOUS JOINDRE HEURES D'OUVERTURE : Lundi au vendredi, de 8 h a 17 h PAR TELEPHONE (514) 987-8363 SANS FRAIS 1 866 987-8363 PAR TELEC.(514) 848-6287 ADRESSE POSTALE Les Petites annonces, 7 rue Saint-Jacques, Montreal (Quebec) H2Y 1K9 AU COMPTOIR lundi au vendredi, de 8 h 30 a 17 h petitesannonces@lapresse.ca MARCHANDISES & SERVICES 200 IMMOBILIER OFFRES D'EMPLOI SERVICES PERSONNELS 400 VEHICULES AUTOMOBILES 500 LOISIRS ET VEHICULES RECREATIFS 600 AVIS Index des deces .901 Deces .910 Anniversaires, In Memoriam .920 Remerciements .930 Prieres .950 DECES, PRIERES, REMERCIEMENTS 900 AFFAIRES Publiees dans le cahier La Presse Affaires, du lundi au samedi Le site des petites annonces de 100 VISITES LIBRES BLAINVILLE, sam.et dim.de 13h a 19h, au 14, de la Renaissance, secteur 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Avec votre intuition de Cancer, vous pouvez généralement deviner ce que les gens pensent secrètement.Toutefois, cette Lune Neptunienne en Verseau risque de brouiller votre flair intuitif.Il serait donc préférable aujourd'hui d'opter pour le dialogue, ne serait-ce que pour vous assurer de ne pas laisser une magnifique opportunité vous passer sous le nez.TAUREAU DU 21 AVRIL AU 20 MAI VIERGE DU 24 AOÛT AU 22 SEPTEMBRE CAPRICORNE DU 22 DÉC.AU 20 JANVIER GÉMEAUX DU 21 MAI AU 21 JUIN BALANCE DU 23 SEPTEMBRE AU 23 OCTOBRE VERSEAU DU 21 JANVIER AU 19 FÉVRIER CANCER DU 22 JUIN AU 22 JUILLET SCORPION DU 24 OCTOBRE AU 22 NOVEMBRE POISSONS DU 20 FÉVRIER AU 20 MARS astrologue@astro-communications.com HOR26AT En avançant dans votre Signe opposé, la Lune en Verseau va mettre l'opposition Vénus-Neptune de votre axe zodiacal en relief.Il serait donc dommage de vous nourrir d'illusions, ou de vous résigner à la défaite alors que vos espoirs sont loin d'être perdus.Le climat s'annonce nébuleux; vous devrez donc fournir un petit effort pour voir au travers du brouillard.Le Soleil et Mercure en Vierge vous valorisent et vous accordent la place centrale sur la scène sociale.C'est le moment idéal pour vous faire découvrir sous votre vrai jour par ceux qui vous méconnaissaient.En cette étape anniversaire il est également possible de faire de nouvelles rencontres qui charmeront votre intimité ou qui vous aideront sur le plan du travail.La Lune va tranquillement à la rencontre de Neptune dans un autre Signe d'Air, le Verseau, et cela peut vous inciter à la rêverie.Il ne faudrait tout de même pas vous perdre la tête dans les nuages.Essayez de garder les pieds sur terre et de considérer les situations avec un maximum de lucidité.Il serait dommage de confondre un rêve avec la réalité.Vos émotions risquent d'être à fleur de peau.Pour ménager vos relations, procédez avec tact et diplomatie.Avec la Lune en Verseau, il sera bénéfique de lire entre les lignes.Certaines personnes peuvent s'exprimer timidement en employant des sous-entendus mais vous avez parfaitement le droit d'exiger que l'on réponde clairement à toutes vos interrogations.Une chose tenue secrète a-t-elle vraiment encore besoin de l'être?Il est généralement plus agréable de pouvoir agir au grand jour que de devoir se cacher.La configuration planétaire vous invite à réévaluer un contexte et à envisager un nouveau plan d'action.Il est maintenant possible d'affranchir une nouvelle liberté, et cela commence par l'affirmation de soi.Ne vous laissez intimider par personne aujourd'hui.Au sein d'un groupe de gens particulièrement volubiles et extravertis, vous aurez avantage à prendre votre place plutôt que de vous effacer et de rester dans votre coin.prime abord cela peut constituer un effort, mais une fois que la glace sera brisée, vos entretiens promettent de vous ravir à souhait.Alors que la Lune parcourt votre Signe, voici un dimanche parfaitement indiqué pour fêter et pour vous amuser.Si vous avez l'occasion de sortir, pourquoi vous en empêcher?Vos rapports avec les gens s'annoncent empreints d'humour et de cordialité.Le défi principal consiste à cibler les personnes auxquelles vous allez accorder votre attention.On ne sait jamais comment un contact peut se développer, ni ce qu'il peut éventuellement entraîner.C'est pourquoi il vaut toujours mieux demeurer disponible en gardant toutes les portes ouvertes.Situés en face de votre Signe, le Soleil et Mercure en Vierge créent un climat de mouvance avantageux.Quelque chose peut se mettre à évoluer très rapidement.146 MAISONS DE CAMPAGNE À LOUER ST-HIPPOLYTE, bord de lac, magnifique chalet meublé, grand confort, 6 pers., août à fin juin, 1 250$/mois, 450-563-3095 147 CHALETS À 10 MIN.deTREMBLANT, La Conception.Oasis en montagne.Féerie de couleurs.7 pers.Foyer en pierre.514-984-9800.À MONTEBELLO, superbes chalets, lac privé, tranquilité assurée, sem./mois, 1-800-363- 0061 ou wwwmontevilla.ca À MT-SUTTON face pente ski; 2 ch., foyer; saison hiver.Spécial automne, sem.514-591-1811.À Mt Sutton superbe, piscine chauff., 3 ch., sem./mois, 2 pas du ski, automne, 450-671-5763 A SAINTE-ADÈLE, chalet 4 ch., foyer, saison ski, près pentes, 450-229-5101.À STE-ADÈLE, au pied de la 40/80, 5 ch., chaleureux, lumineux.Période de 6 mois, 1700 $/mois.514-274-5867.À ST-SAUVEUR, chalet suisse, bien éclairé, 3 ch.saison ou à la semaine, 514-885-3089.À TREMBLANT, 20 chalets, foyer, plage, vélo, 819-688-2809 www.chaletslauzon.qc.ca À TREMBLANT, bord lac, 3 ch.,819-688-3347, 350 $ et +/sem.www.chaletsjfb.ca BORD DE L'EAU, lac Memphré magog, haut de gamme, très privé, ; 514-918-5213, voir: chaletsauquebec.com, PL-3709 BORD DU FLEUVE, St-Ignacede- Loyola, en face de Sorel, à moins de 5 km de la pourvoirie Lac St-Pierre.Loge 2 à 4 pers.450-646-6384 ou 514-804-3907 CHARLEVOIX, VUE FLEUVE LAC, FOYER.418-639-2323 www.charlevoix.net/chalets MAGOG, (à 20 min.) 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bien-aimée madame Marcelle Bricault, ses enfants François (Tracy-Ann Gravel) et Danielle (Roger Brossard), ses petits-enfants, sa soeur Thérèse et ses frères Gaston et René ainsi que plusieurs neveux, nièces, parents et amis.La famille vous accueillera au Complexe : le dimanche 26 août 2007 de 14 h à 17 h et 19 h à 21 h ainsi que lundi dès 9 h.Les funérailles seront célébrées le lundi 27 août 2007, à 11 h en l'église St-Donat.DES LAURIERS, Françoise (née Clerk) 1928-2007 À Montréal, le 23 août , à l'âge de 79 ans, est décédée Françoise Clerk, épouse de Léon O.Des Lauriers.Outre son époux, elle laisse dans le deuil ses enfants: François et Nathalie (Alain Barrette), ses petits-enfants:Nicolas et Amélie, sa soeur Andrée Beaucage, ainsi que plusieurs autres parents et amis.La famille recevra les condoléances au 816 Boul.Ste-Croix, ville St-Laurent lemardi 28 août de 14 h à 17 h et de 19 h à 22 h.Les funérailles seront célébrées en l'église Saint- Hippolyte, 1055 rue Tassé, le mercredi 29 août à 11h.Au lieu de fleurs, des dons à la Société Canadienne du cancer et à l'Association Pulmonaire du Québec seraient appréciés.PC 2x80 L'ASSOCIATION DE PARALYSIE CÉRÉBRALE ON FAIT APPEL À VOTRE COEUR « EN SOUVENIR DE » DÉRY-COURNOYER, Jeannine 1923 - 2007 À Ste-Martine, le 24 août 2007, est décédée, à l'âge 84 ans, Mme Jeannine Cournoyer Déry, épouse de feuM.Maurice Déry.L 'ont précédée dans la mort ses deux fils Serge (Claire St-Jean) et Daniel (Pierrette Paquin).Elle laisse dans le deuil ses enfants: Gaétan (Claire Tremblay), Alain (Ginette St-Louis), Manon, Richard (Suzanne Ducharme), Gilbert (Guylaine Vincent), Bruno (Andrée Rousseau), Lorraine (Michel Rouleau), Benoit (Martine Vigneault); ses vingt-deux petits-enfants et trois arrièrepetits- enfants.La famille recevra vos condoléances en l'église de Ste-Martine le jeudi 30 août à 10 h, suivi du service religieux qui sera célébré à 11 h.Inhumation au cimetière Chanoine Aimé-Pilon.Nous tenons à remercier l' équipe du CLSC Châteauguay, secteur Ste-Martine, tout particulièrement Dre Sylvie Prévost, Mme Johanne Garant, infirmière et Mme Nancy Boucher pour leur dévouement exceptionnel.Des dons à des oeuvres caritatives seraient appréciés en sa mémoire.Direction funéraire: J.M.Loiselle Ste-Martine GUERTIN, Marcel 1917 - 2007 À Montréal le 24 août à l'âge de 89 ans, Marcel Guertin nous a quittés paisiblement à l'aube.Il laisse son épouse Fernande Brouillette, ses enfants: Thérèse( Gaetan) , Pierre (Louise), Jean (Francine) et Johanne (Christian), ses petits enfants: Francis, Annie et Samuel, son arrière- petit- fils: Justin ainsi que ses soeurs: Jacqueline, Thérèse, Pauline, Rita et Claire.La famille vous accueillera au complexe funéraire Urgel Bourgie, 745, Crémazie Est Montréal, www.urgelbourgie.com Le dimanche 26 août à compter de 10 h.Une liturgie aura lieu à 16 h au même endroit.Des dons à la fondation de l'institut de cardiologie de Montréal seraient appréciés.Tous garderont le souvenir de cet homme généreux, d'une grande bonté et plein d'amour.Son épouse et ses enfants remercient tout le personnel du C.H.S.L.DMarie-Claret pour les bons soins prodigués à Marcel.HOULE, (née Durocher) Lucille 1922 - 2007 À Montréal, le 24 août 2007, à l'âge de 84 ans, est décédée madame Lucille Durocher épouse de feu Émile Houle.Elle laisse dans le deuil ses enfants Chislaine, Micheline (André Robert), Daniel (Diane Renaud), Bernard (Lorraine Choquette) et Denis, ses petits-enfants Jean-Philippe (Caroline Defoy) et Yannick (Catherinève Larivière), ses frères et soeurs Georges-Émile, Pauline, Henri et Pierrette, ses beaux-frères, belles-soeurs, neveux, nièces et autres parents et amis.Selon sa volonté, elle ne sera pas exposée.Les funérailles auront lieu le lundi 27 août à 11 h en l'église St-Enfant Jésus, rue Notre- Dame est et St-Jean-Baptiste, P.A.T.L'inhumation suivra au cimetière de la paroisse.La famille recevra les condoléances à l'église dès 10 h 30.Direction: LONGTIN, Simon De Longueuil, le 19 août 2007, à l'âge de 23 ans, est décédé dans la province de Kandahar en Afghanistan, Simon Longtin, soldat du 3e bataillon, Royal 22e Régiment.Fils de Johanne Larente et de Maurice Longtin (Manon Daoust), il laisse dans le deuil son frère Benoit (Cinthia Nault), son amie de coeur Debby Bédard, sa grand-mère Jeannine Gagné (Jean-Paul), ses oncles et tantes, cousins et cousines, son frère par alliance Thomas Chalifoux (Marie-Eve Frappier), son grand ami Yannick\u201cTatoo\u201d, ses frères d'armes ainsi que ses nombreux amis.Exposé à : La Maison Darche 505, boul.Curé Poirier Ouest Longueuil Les funérailles auront lieu ce lundi 27 août à 11 h en la cocathédrale St-Antoine (angle St- Charles et Chemin de Chambly) et de là au crématorim Darche.Heures de visite : dimanche de 14 h à 17 h et de 19 h à 22 h et lundi dès 9 h.Des dons à l'école Vanguard, à Laval ou à l'Association de la paralysie cérébrale du Québec seraient appréciés.1er ANNIVERSAIRE JOLY, Claude Il y a un an, cher Claude, tu nous quittais pour un mondemeilleur, celui de la Lumière, de la Vérité et de l'Amour.De Là-Haut, aide-nous à poursuivre notre pèlerinage sur terre, dans la paix, l'harmonie, le souvenir de ta joie de vivre et surtout.de ton rire franc.Et à vous, parents et amis, merci encore pour votre témoignage de sympathie lors du départ de notre frère ! La famille Remerciements REMERCIEMENTS au Sacré-Coeur pour faveur obtenue.H.A.Prières MÈRE TERESA Dites 9 fois Je vous salue Marie par jour durant 9 jours.Faites trois souhaits, le premier concernant les affaires, les deux autres pour l'impossible.Publiez cet article le 9e jour, vos souhaits se réaliseront même si vous n'y croyez pas.Merci Mère Teresa.C'est incroyable mais vrai.J.P.B.MÈRE TERESA Dites 9 fois Je vous salue Marie par jour durant 9 jours.Faites trois souhaits, le premier concernant les affaires, les deux autres pour l'impossible.Publiez cet article le 9e jour, vos souhaits se réaliseront même si vous n'y croyez pas.Merci Mère Teresa.C'est incroyable mais vrai.J.C.Présentement au Canada, une personne sur 13, de plus de 65 ans, est atteinte de la maladie d'Alzheimer et de démences connexes.Pour plus d'information, communiquez avec votre Société Alzheimer locale ou visitez notre site Web au www.alzheimer.ca Société Alzheimer Étude sur la santé et le vieillissement au Canada L'aide d'aujourd'hui.L'espoir de demain."]