Revue Desjardins : organe officiel de la Fédération des caisses populaires Desjardins, 1 janvier 1996, Vol. 62, no 1

vue : P v s dirigeants élus et aux ge: Numéro I, 19' Roints de rep< lieux comprendre e financière uvement 1995 : S l E R ViVL-ela COO[2éL-atLOLl -'S .Æ.*— Z'i’ «te?RteS1*»» ¦ -^-s^ssêtf "''-»•• ."Iff ^orce - Ions d’ailleurs que les sociétés de portefeuille sont contrôlées par les caisses par l’entremise de la Confédération.Ces rapports financiers comportent donc le cumul des résultats des composantes du Mouvement, à l’exception de ceux des caisses et des fédérations hors Québec qui font l’objet de certaines mentions dans la revue financière.Prendre connaissance de cette revue avant les prochaines assemblées pourraitvous aider à vous y préparer.Dans cet esprit, nous vous proposons une série de questions pour lesquelles nous vous invitons à trouver des éléments de réponses dans la revue financière : 1.Rentabilité Pauline D’Amboise Avez-vous déjà pris le temps de lire attentivement la revue financière du Mouvement publiée en vue des assemblées générales annuelles ?Comme plusieurs d’entre nous, vous l’avez feuilletée sans soupçonner qu’elle contient une mine de renseignements qui pourraient vous être utiles dans le cadre de votre fonction de dirigeant et d’ambassadeur du Mouvement.Notre but est de vous donner le goût de la découvrir, d’en apprécier le contenu et d’accroître vos connaissances sur l’aspect financier du Mouvement.Notons que cette publication accompagne la revue des activités dans laquelle on peut notamment obtenir des informations sur le bilan de l’exploitation et le bilan socio-économique et coopératif.En plus d’être un compte rendu sur l’année écoulée, les deux revues visent à doter le Mouvement d’un outil de référence et de marketing destiné à toutes ses composantes des réseaux coopératif et des sociétés.Elle permet également de mieux faire connaître le Mouvement à des gens qui n’y sont pas familiers.L’édition 1994 de la revue financière comportait différentes sections qui seront sans doute reproduites dans celle de 1995, dont l’analyse financière du Mouvement qui facilite grandement la compréhension des rapports financiers cumulés non vérifiés.Les rapports financiers cumulés sont dits «non vérifiés» parce que les composantes ne terminent pas leur exercice financier à la même date.Les notes afférentes constituent aussi une source précieuse d’informations.Nous parlons ici de rapports financiers cumulés et non pas consolidés.Pourquoi?Pour refléter notamment le fait que les caisses Desjardins sont des entités autonomes; elles ne sont pas sous le contrôle d’une société de portefeuille comme c’est le cas pour la plupart des filiales du Mouvement.Rappe- Quels événements ont affecté positivement ou négativement les résultats du Mouvement en 1995 ?Quels ont été les trop-perçus de l’exercice?Quel montant a été versé en ristournes aux membres et aux réserves?Quel a été l’apport des caisses dans les résultats du Mouvement (les caisses avaient connu un niveau inégalé en 1994) ?Qu’en est-il du réseau coopératif qui comprend les caisses, les fédérations, la Confédération, la Caisse centrale et la Corporation de fonds de sécurité?Quel a été l’apport des sociétés de portefeuille aux résultats des caisses ?Est-ce que le rendement de l’avoir du Mouvement (capital social, trop-perçus non répartis et réserves) a connu une augmentation par rapport à 1994?De quelle ordre est cette augmentation?Comment se situe-t-il par rapport aux banques ?2.Croissance Est-ce que de nouvelles acquisitions sont venues hausser l’actif total cumulé du Mouvement en 1995 ?De combien ?Quelle a été la hausse des volumes d’affaires?Le détail de ces transactions se trouve habituellement dans les notes afférentes aux rapports financiers.20 • La Revue Desjardins, numéro 1,1996 de repère la revue financière du mouvement 1995 3.Capitalisation Est-ce que le Mouvement a respecté les ratios de capitalisation édictés par les normes internationales?De quoi est composé son capital?De quel ordre sont maintenant les réserves qui constituent pour le Mouvement de l’autocapitalisation ?Quelles répercussions a eues l’émission du titre de capitalisation Desjardins en 1995 ?À combien s’établit le solde des parts permanentes vendues au 31 décembre 1995 ?Quel est le montant de capital accumulé par la Corporation de fonds de sécurité?Quelle est la part du capital détenue par des actionnaires sans contrôle dans les filiales?4.Parts de marché Le Mouvement occupe-t-il toujours la première place des institutions financières quant au volume d’épargne accumulé ?Quelle proportion provient de l’épargne des particuliers ?Le Mouvement est-il demeuré le prêteur le plus actif dans la plupart des marchés de crédit au Québec ?Détient-il toujours 50 % du marché du prêt hypothécaire ?5.Sources de revenus Quels ont été les revenus nets d’intérêt qui constituent la principale source de revenus du réseau coopératif ?À combien se chiffrent les revenus provenant des produits et services décloisonnés (assurances, services fiduciaires etvaleurs mobilières) ?Quels ont été les revenus provenant de services tarifés tels les systèmes de paiement et les perceptions de comptes ?Avez-vous remarqué les autres sources de revenus d’exploitation ?6.Cotes de crédit Le Mouvement a-t-il su maintenir ses cotes de crédit de première qualité qui, en 1994, étaient demeurées inchangées au cours des sept dernières années, malgré le resserrement des agences de notation Standard & Poors, Moody’s, Canadian Bond Rating Service et Dominion Bond Rating Service ?7.Desjardins comme employeur Est-ce que le Mouvement a su conserver le premier rang comme employeur privé au Québec?8.Le réseau des sociétés Avec le regroupement de l’Assurance-vie Desjardins et du Groupe La Laurentienne, comment se positionnent les filiales d’assurance vie du Mouvement dans le marché de l’assurance ?Les synergies attendues se sont-elles matérialisées?La restructuration de Trustee Desjardins a-t-elle donné les résultats escomptés ?Quels sont les résultats de la Fiducie Desjardins depuis que cette filiale se veut encore plus complémentaire des caisses?Est-ce que le Mouvement, par l’entremise de sa filiale Disnat, détient toujours 50 % du marché du courtage à escompte?Est-ce que les filiales d’assurances générales ont maintenu ou dépassé le niveau de performance de 1994?Qu’en est-il d’investissement Desjardins et des filiales de la Société de services?9.Coûts d’exploitation Est-ce que, pour une quatrième année consécutive, le réseau des caisses a su réduire le rythme de croissance des frais autres que d’intérêts ?A quoi correspond cette baisse (ou cette hausse, le cas échéant) par tranche de 100 $ d’actif moyen ?De quoi dépend cette baisse ou cette hausse?10.Gestion du crédit - créances douteuses et prêts improductifs Est-ce que les nouvelles mesures, adoptées en 1994, concernant la gestion des risques de crédit (limites de concentration de prêts par emprunteur ou groupe d’emprunteurs et structure de classification des prêts) ont porté fruit?Est-ce que le portefeuille de prêts du Mouvement présente toujours un risque de crédit global inférieur à la moyenne des institutions financières fédérales (banques, compagnies d’assurances, etc.) et pourquoi ?Quel est son ratio de créances douteuses?La Société d’administration des actifs commerciaux (SAACD), créée pour administrer des prêts à risque élevé, a-t-elle comptabilisé une perte?Si oui, de quel ordre?Pour l’ensemble du Mouvement, quelle est la proportion de prêts improductifs nets de provisions (prêts à intérêt non comptabilisé) ?Quel est le ratio de couverture (provision pour créances douteuses par rapport au montant brut des prêts improductifs) ?Quel pourcentage des prêts et de l’avoir du Mouvement représentent-ils?11.Engagements hors bilan Quelle est la valeur nominale des engagements hors bilan pour le Mouvement à la fin de 1995?On entend par hors bilan: les engagements de crédit plus les produits dérivés (contrats de change et de taux d’intérêt).Quelle composante s’en sert le plus ?À quoi servent ces engagements ?Quel risque de crédit représentent-ils?D’ici à ce que vous preniez connaissance de la revue financière 1995, vous disposez d’un matériel de base pour accroître vos connaissances sur l’aspect financier du Mouvement au 31 décembre 1995 et pour participer activement aux périodes de questions qui seront allouées aux participants à l’occasion des prochaines assemblées.À vous de jouer ! * Chef du secrétariat corporatif.La Revue Desjardins, numéro 1,1996 • 21 « Voici pourquoi il est important d'offrir des Fonds Desjardins.» Patrice Breton, directeur, Caisse populaire Desjardins de Sherbrooke-Est Parce que nos membres doivent trouver à la caisse Desjardins les conseils et les produits financiers dont ils ont besoin.Parce que notre gamme de fonds permet aux membres de diversifier leurs placements.Parce que nos membres qui veulent absolument se procurer des fonds risquent de le faire ailleurs.Parce que c’est un outil qui nous appartient et qui contribue à notre croissance.Parce que nous sommes.Desjardins.LES FONDS DESJARDINS [$] Desjardins pour s'aider soi-même nouvelles TENDANCES Le cœur de Y être au tu Plusieurs revues ou articles spécialisés traitent de la préoccupation du changement en mettant en lumière les effets plus ou moins perturbateurs sur la personne.La popularité est aux mots précédés d'un «IN».Mentionnons seulement : INquiétude, INsécurité, INcompréhension et INconnu.Marthe-Andrée Cloutier Le présent article traite d’un aspect inexploré ou presque du changement : l’élément qui anime la personne dans ses pensées et ses actions, le cœur.Soulignons d’abord qu’aucun outil d’accompagnement du changement ne peut combler les carences dans le cœur de qui que ce soit.En effet, le cœur se nourrit d’estime de soi, de valeurs personnelles et d’émotions qui lui permettent de bâtir son identité et sa force.D’où vient notre résistance au changement comme être humain ?La personne résiste aux changements fondamentaux parce qu’elle associe automatiquement changement « dans les façons d’agir et de faire » à changement « d’identité propre ».Cette perception actionne le bouton de survie de la personne.Le changement entraîne une foule d’émotions, à la limite, des sentiments négatifs paralysants, qui sont généralement refoulés, balayés, mais qu’il faudrait, au contraire, exprimer vivement.Après l’expression bénéfique de ses émotions, la personne peut entrer librement dans l’ère du changement et s’ouvrir à la nouveauté.Pour que le « IN » se détache et laisse des sentiments de quiétude, de sécurité et de compréhension, il faut réfléchir à des questions fondamentales, notamment: Qui suis-je ?Quelle est ma raison d’être ?Cette question, qui rend perplexe dans un premier temps, invite à des efforts pour mieux se connaître et ainsi abandonner graduellement des réflexes d’insécurité comme la recherche constante de l’approbation des autres.Qui n’a pas exploré cette voie pour constater qu’on se crée un besoin insatiable qui incite à questionner de plus en plus son entourage, croyant par là se sécuriser davantage, mais en pure perte.Suis-je prisonnier de la peur ?Reconnue comme le meilleur joueur de tours, la peur s’installe dans notre esprit sans permission et nous amène à vivre des situations plus sombres que la réalité elle-même.C’est peu dire ! Les médias d’information nous inondent d’histoires alarmantes.C’est étonnant de voir que cet état d’esprit peut nous inciter à des gestes que nous voulions éviter à tout prix.N’est-ce pas la peur qui construit nos plus grandes résistances au changement?Suis-je dans un monde d’illusion ?Avec la multiplication des biens et services, la personne s’est imaginée que l’évolution est synonyme d’amélioration de sa qualité de vie.C’est un aveuglement ! Indéniablement, le progrès a rendu l’existence des gens plus facile, mais, en contrepartie, ceux-ci ont cherché faussement le bonheur dans la consommation, pour finalement n’y trouver que des plaisirs éphémères.L’accumulation de tous ces biens me rend-elle plus libre pour agir ou plus esclave ?Suis-je en harmonie avec mes valeurs ?Les valeurs sont depuis toujours un guide précieux pour les personnes et la société.Les changements de toutes sortes exercent une pression sur les valeurs et nous invitent à les rechoisir et à les redéfinir régulièrement.L’harmonie dans les valeurs se traduit par l’accord entre ce que l’on pense et ressent et ce que l’on dit et fait.Toutes ces actions doivent porter les mêmes couleurs, car elles constituent notre authenticité.Où situez-vous, dans votre échelle des valeurs, le courage, le respect et l’autonomie ?Le fruit de telles réflexions amène inévitablement à renforcer son identité et son estime de soi.En effet, ces quelques questions peuvent conduire à des constats étonnants : • on se connaît mieux, on s’ouvre davantage aux autres et on explore de nouveaux sentiers; • on réagit et on réfléchit avec un esprit purgé de toutes ces peurs paralysantes; • on se départit de son propre « marchand d’illusions ».Les effets positifs du changement D’un bonheur éphémère à un bonheur durable Le changement n’est-il pas en train de nous faire entrer, de gré ou de force, dans une période où nous devrons abandonner les choses superflues et artificielles de l’ordre des biens matériels pour nous laisser guider par les vraies joies de la vie et le bonheur d’être soi-même?Son propre décideur et son gardien de l’équilibre L’équilibre de notre écosystème signifie que l’on peut, en dehors des heures de travail, consacrer du temps à sa famille, aux loisirs, faire de l’exercice, rencontrer des amis et participer à des tâches humanitaires.Devenir un vrai décideur de sa propre vie présuppose cette marge de manœuvre que nous pouvons acquérir en nous concentrant sur ce que nous aimons et pouvons faire.Du carburant pour traverser le temps L’estime de soi, ce puissant carburant, c’est le fait d’être en accord avec soi-même, de se sentir dans savoie et d’avoir trouvé ce qui correspond le mieux à sa personnalité.En somme, c’est la reconnaissance de sa propre valeur.De là naît le mieux-vivre, même lors d’un déséquilibre provoqué par un changement d’importance autant personnel que professionnel.Une bonne santé du cœur permet l’équilibre, la force, l’ouverture aux autres; elle donne la capacité de faire face aux changements, d’explorer de nouveaux sentiers, de faire des choix et d’en assumer les conséquences; en un mot, d’avoir le courage de vivre.Conseillère en formation et en gestion de changement.La Revue Desjardins, numéro 1,1996 * 23 ¦¦GENS de DESJARDINS Stella Bellefroid : « Les femmes doivent s'mmger dans leur milieu » par Alain Rodier Stella Bellefroid, présidente de la Caisse populaire de Bedford, l’avoue candidement: elle a une «âme de missionnaire » et aime « aider les gens ».Comme elle le dit si joliment : « La diversité de mon engagement devient mon loisir».Présidente depuis dix ans de cette caisse de la région de Ri-chelieu-Yamaska, voisine de la frontière américaine, et qui compte quelque 8000 membres répartis dans 7 municipalités, Mme Bellefroid ne compte plus les heures consacrées à son « loisir».Cette agricultrice de Pike River siège au conseil d’administration de sa caisse depuis 1980 déjà.Avant de se faire élire au conseil de sa caisse, il y a eu l’AFEAS où son engagement au niveau local l’a menée aux plus hauts échelons.Elle sera tour à tour directrice de secteur, vice-présidente puis présidente de la région Ri-chelieu-Yamaska.Devenue conseillère au niveau provincial, Stella Bellefroid dit avoir été frappée par une étude qui montrait l’absence des femmes dans les postes de décision.Cette prise de conscience sera déterminante dans son engagement auprès de Desjardins.Sollicitée pour devenir membre du conseil d’administration de la caisse de Bedford, elle refuse, faute de temps à sa disposition.Puis elle se revise, « se souvenant que les femmes doivent s’engager dans leur milieu ».Quinze ans plus tard, elle y est toujours dirigeante.Pourquoi cette fidélité ?«Parce que le défi est toujours nouveau, répond-elle.Si, au conseil d’administration, on voit plus le volet local, en tant que présidente, tu prends vraiment conscience de la force d’un réseau comme celui de Desjardins.On se nourrit des expériences des autres.» La «bedfomanie» Des bons coups, il y en a eu passablement dans la région de Bedford.Par exemple, en 1992-1993, la caisse double sa superficie.Et on ne compte plus les engagements concrets de la caisse dans le milieu, pour la mise sur pied d’une maison de jeunes par exemple, ou d’une bibliothèque ou pour la tenue de festivals.C’est cet engagement soutenu de la caisse de Bedford qui lui a valu, par deux fois, le prix de l’engagement communautaire pour la région de Richelieu-Yamaska.Mais le coup le plus spectaculaire reste la « Bedfomanie » qui s’est emparée de la région en 1992.À l’époque, en raison de l’écart du prix de l’essence, les gens de Bedford et des environs traversaient quotidiennement la frontière américaine pour faire le plein d’essence bien sûr, mais aussi le plein de nourriture et de vêtements, au grand dam des marchands locaux.Ceux-ci ripostent à coups de « bedfodollars » échangeables dans les stations-services.Toute la région emboîte le pas.Sensibilisée par la campagne d’achat chez nous menée par Desjardins et son président, Claude Béland, la caisse de Bed- ford entre dans la danse.« On a démontré qu’on était là pour soutenir les initiatives du milieu, dit Mme Bellefroid.Le mouvement était amorcé, mais c’est comme si la caisse avait canalisé toute cette énergie.» Aujourd’hui, l’hémorragie a cessé, le contexte a changé, mais tout le monde a été sensibilisé aux vertus de l’achat local.À preuve, cette étude, commandée par la caisse et les marchands, qui montre que 20 % de la population a modifié radicalement ses habitudes de consommation à la suite de cette campagne.Pour Stella Bellefroid, cet épisode est un bel exemple de ce que la coopération peut apporter.Car dans l’engagement de Desjardins, il y a le volet coopératif et communautaire.« Je crois beaucoup à la force du groupe; si une femme, seule dans sa cuisine, crie à l’injustice, ça ne va rien changer; quand des milliers de femmes disent la même chose ensemble, ça bouge ! » Cette solidarité, Mme Bellefroid y croit fermement, depuis qu’elle siège au conseil d’administration de l’Union mondiale des organisations féminines catholiques où elle est la représentante des organisations féminines du Québec depuis 1991.C’est ce même dynamisme qu’elle apporte à sa caisse.«Comme présidente, quand il y a une décision à prendre, je dois avoir déjà pensé aux solutions possibles.» Elle insiste sur le rôle clé des dirigeants élus.«C’est une richesse pour Desjardins d’aller chercher les leaders du milieu.Mais le grand défi du Mouvement, c’est de rester à l’avant-garde.11 faut aller au-delà de la simple réponse aux besoins des membres; il faut qu’il y ait quelqu’un, chez nous, pour aller au-devant des besoins futurs des membres ! » 24 • La Revue Desjardins, numéro 1,1996 Mil Assurance HIM DES DIRIGEANTS Desjardins L’assurance d’une bonne gestion Le Mouvement Desjardins est le fruit d'un effort collectif.C'est grâce à la force productive de plusieurs générations si tant de gens peuvent aujourd'hui compter sur un vaste réseau financier dont ils sont demeurés les propriétaires.Le Mouvement Desjardins, c'est aussi un modèle de coopération exceptionnelle entre les membres, les employés et les dirigeants de mêmes coopératives.Un modèle dont nous avons tout lieu d'être fiers.C'est dans cet esprit que l'Assurance des dirigeants Desjardins a été créée.Conçue dans le but de souligner la participation de personnes dynamiques à l'administration intelligente et efficace des caisses et des filiales du Mouvement Desjardins, elle procure une bonne protection à des gens de grande valeur.En offrant à ses dirigeants la possibilité d'adhérer à une telle assurance, le Mouvement Desjardins vient illustrer de façon concrète la philosophie qui l'anime : amener chacun de ses membres et de ses collaborateurs à prendre son avenir en main.Assurance vie Desjardins-Laurentienne Desjardins pour s'aider soi-même POSTE AIL Société canadienne dee postes / Canada Post Corporation Port payé Postage paid Nbre Blk QUÉBEC 1981 Port de retour garanti par: La Confédération des caisses populaires et d’économie Desjardins du Québec 100, avenue des Commandeurs Lévis, Québec G6V 7N5 NOUS PARLONS LA MÊME LANGUE «Je suis tanné d'avoir à courailler à droite et à gauche pour trouver des solutions informatiques.» .«Appelle les pros d'IBM.Tu ne te retrouveras pas le bec à l'eau.» NOUS COMPRENONS VOTRE SECTEUR D'ACTIVITÉ.Que vous vouliez repenser vos façons de faire, intégrer des technologies IBM ou autres, étendre votre réseau d'information, transférer des connaissances ou améliorer le service à vos clients, IBM est à l'écoute de vos besoins.Nos conseillers au Québec et de par le monde peuvent contribuer à votre réussite.Communiquez avec Myriam Gauthier au 1 800 IBM-2255 (poste 373)