Le soleil, 30 janvier 1999, Supplément 2

[" LE SOLEIL ¦T,1 Québec, JO janvier 1999 Le budget Louis Tanguay Vous avez entre les moins le premier d'une sérié de huit fascicules sur les finances personnelles préparés par des journalistes et collaborateurs du cahier Questions d'argent du Soleil.Louis Tanguay, qui s'occupe particulièrement de finances personnelles, ainsi que Pierre Juneau et Jean Courchesne qui répondent chaque lundi au courrier Parlons Fric y traitent des bases d une planification financière, fiscale et successorale; des besoins en matière d'assurance vie et santé; de protection des biens; et enfin d'èporgne-études.Pour l'ensemble de ce guide en huit volets, les grandes questions de l'heure ont été regroupées par thèmes ; suivront les services financiers, la retraite, l'investissement, l'impôt et la consommation.Bonne lecture! Coordination : louis longuoy Illustrations : Paul Bordeleau infographie : Marc Duploin Tentes: Jean Courchesne Pierre Juneau Francois Pouliol et louis longuoy L'épargne, clé budgétaire y\\ O Fout-il gagner beaucoup crrrgent pour s'enrichir un peu ?Tout est relatif, (.ertaines personnes y parviennent avec des revenus modestes pendant que des familles à deux revenus beaucoup plus élevés n'ont jamais les moyens de mettre un sou de côté.La dtfférence entre ces deux situations, c'est la volonté d'utftser la dé.En effet, établir et respecter un budget ce n'est pas un objectif en soi, mais un moyen.Et quelques tableaux contenus dans ce fascicule devraient aider ceux qui veulent s'engager dans cette voie à y progresser.Commencez par bien chiffrer vos revenus et vos dépenses fixes ou variables.C'est dans cette dernière catégorie qu'il est le plus souvent possible d'intervenir pour dégager un peu d'épargne.Voir Évaluez vos progrès en p.2 Deux colonnes inégales 2 Interroger le bilan 4 Sept éléments à planifier 5 Penser aux survivants 6 En cas de makhonces 9 l épargne éludes 10 12 millions d\u2019investisseurs nous font confiance.Fideiîty % Investments' JIM- mtV LE SOLEIL 111 Évaluez vos progrès \u2022 \u2022 \u2022 Pour évoluer vos progrès, rien de tel qu'une photographie instantanée de votre situation financière prise à diverses étapes.C'est le bilan.Il faut y inscrire toutes les informations nécessaires pour établir ce que l'on vaut à un moment précis.Si, entre deux séances de photo, votre valeur nette s'est détériorée au lieu de s'améliorer, il ne faut pas baisser les bras.L'écueil le plus fréquent est l'endettement.Au contraire, un petit coussin d'urgence aidera à amortir une chute si un événement imprévu vous fait un croc-en-jambe.Pour se relever comme pour bien prévoir, il ne fout pas hésiter a demander de l'aide.La planification financière ne s'arrête évidemment pas au seul budget comme disent les gens de l'Institut québécois de planification financière.L'exercice qui n'a rien de statique doit tenir compte au fil des années de l'évolution tant de la vie de chacun (situation familiale, carrière, état de santé) que de ses objectifs (vision de la retraite, besoins courants et préoccupations matrimoniales).Ce processus continu exige aussi un suivi des protections au patrimoine familial tant contre le décès et les conséquences d'une invalidité ou d'une poursuite, que contre le risque d'incendie ou d'accident.En matière de patrimoine il faut aussi voir a ce qu'il soit distribué et conservé le mieux possible si vous disparaissez Lm languay .4 I 1 i-i > y i t \u2014L A, V -l A.J A > * Deux colonnes inégales à niveler louis Tanguay Quel que soit le guide financier que vous consulterez au moment de faire votre budget vous ne passerez jamais à côté de la constante suivante : la colonne des revenus est beaucoup plus courte que celle des dépenses même dans les modèles qui ne sont pas aussi détaillés que celui de l'Association des banquiers canadiens reproduit ci-contre.Le hic, c'est que, à la fin de l'exercice, on doit retrouver au bas de la colonne la plus longue un montant inférieur à celui de la colonne la plus courte pour dégager un peu d'argent disponible en plus des prévisions d'épargne fixe.La grille mensuelle est la plus largement utilisée (voir page 3) et a l'avantage de tenir compte de la fréquence des factures de services publics, surtout si vous répartissez en 12 paiements égaux vos frais annuels d'électricité et de chauffage.L'abonnement à votre journal sur une base de paiements mensuels préautorisés est aussi le plus économique.Les autres principales dépenses fixes reviennent généralement à cette fréquence, qu'il s'agisse d'un paiement d'automobile, d'un loyer ou du remboursement d'un emprunt.Il ne faut pas négliger de s'interroger sur les lignes où on a inscrit le mot « autres » Par exemple, au bas de la série de prélèvements automatiques, la ligne « autres » pourrait comprendre les frais bancaires à payer soit pour la location d'un coffret de sûreté, soit pour vos simples transactions courantes.Si votre institution financière offre cette possibilité, vous avez cependant avantage à choisir un versement hebdomadaire pour votre hypothèque de façon à accélérer le remboursement et à réduire le coût de financement.Un tel montant hebdomadaire, tout comme un salaire d'ailleurs, sera ramené à une échelle mensuelle en le multipliant par 4,333.Dans l'exemple utilisé ici, il faut évidemment utiliser non pas le salaire brut, mais le salaire net après impôts et autres retenues.L'autre avantage de la grille mensuelle est de vous aider à voir 12 fois par année si vous suivez bien vos prévisions ou si la réalité déborde du moule.C'est ce suivi qui demande le plus d'efforts mais qui peut, seul, vous donner la maîtrise de vos finances personnelles.¦ REVENU MENSUEL Total Salaire (après impôts et autres retenues) Commissions Contrats Primes Crédits d\u2019impôt Pensions alimentaires pour enfants ou autres Revenu d\u2019intérêt Revenu de placement Revenu de location Prêt étudiant Autres levenus Total du revenu mensuel Source ABC INFOGRAPHIE LE SOlEll DEPENSES MENSUELLES DÉPENSES MENSUELLES (SUITE) 3 Total Dépenses fixes Loyer/prêt hypothécaire Servicos publics (plan mensuel): Électricité Chauftage Services de garde Câblodistribution/chaînes spéciales Contrats de services (déneigement, etc.) Prêts et épargne mensuelle: Épargne fixe Remboursement du prêt-auto Autres prêts/dettes à rembourser Prélèvements automatiques: REER Pensions alimentaires Fonds pour les vacances/Noël Épargne-études Autres Dépenses irrégulières Impôts et taxes: Impôt sur le revenu des particuliers (si non retenu à la source) Taxes municipales (si non incluses dans les versements hypothécaires) Taxes scolaires (si non incluses dans les versements hypothécaires) Taxes d\u2019eau (au besoin) Services publics (si vous n'avez pas adhéré à un plan mensuel): Électricité Chauffage Primes d'assurance: Propriétaire/locataire Automobile Vie/invalidité Maladie Immatriculation de la voiture Permis de conduire Total Dépenses variables Entretien et réparation de la voiture Essence/huile Stationnement Transport en commun/taxis Repas à l\u2019extérieur Épicerie Nettoyeur Vêtements Gardienne Entretien/réparation de la maison Téléphone (incluant cellulaire et interurbains) Meubles Santé : Frais médicaux/ordonnances Soins dentaire Loisirs: Journaux, revues, livres, vidéocassettes Alcool, bière, vin Films, concerts, pièces de théâtre, etc.Frais (divertissements, clubs, cours) Animaux de compagnie: Frais de vétérinaire Nourriture Soins personnels: Articles d'hygiène personnelle Coiffure Dons de bienfaisance Cadeaux Vacances Argent de poche Divers TOTAL DES DÉPENSES MENSUELLES Total Total du revenu mensuel (pagezc -Total des dépenses mensuelles: Argent disponible: Sourct ABC\tINfOGRAPHIE LE SOLEIL Conseils pour les achats \u2022 \u2022 \u2022 ¦\tIl est toujours moins coûteux de faire vos 'ourses avec une liste d'épicerie à la main.¦\tN'allez jamais foire vos emplettes quand vous avez faim ou quand vous êtes à jeun.¦\tSi vous achetez des denrées directement du producteur dans un marché public, vers la fin de la journée, les agriculteurs sont généralement plus pressés d'écouler leurs produits et sont plus enclins à négocier un prix réduit.¦\tSi votre fomiHe est trop petite pour justifier l'achat de produits en gros, coordonnez vos besoins avec ceux d'un voisin, d'un parent ou d'un ami.¦\tLaissez vos cartes de crédit à la maison quand vous ne projetez pas un achaf précis.¦\tÉvitez de « faire les soldes » sauf si vous savez S'un objet que vous aviez jà l'intention d\u2019acheter de toutes façons est offert à prix réduit dans plusieurs commerces.¦ Pour savoir ce que vous avez dépensé, conservez tous vos coupons de caisse, vos reçus d'achat et vos factures.«12 millions d'investisseurs, c\u2019est une marque de confiance qui compte.» Fidelity Investments* 12 MILLIONS D'INVESTISSEURS NOUS FONT CONFIANCE 4 LE SOLEIL g j I : fil : h + âtr Regroupement de dettes Si vous êtes très endetté et que vos dettes portent intérêt à un toux élevé, considérez la possibilité de les regrouper dons un prêt personnel ou une marge de crédit personnelle, l'un et l'outre comportant habituellement un taux d'intérêt moins élevé.Source Ai( Documents classés ###### « eparpillez pos vos documents financiers.Pour être prêt à préparer vos déclarations de revenus ou pour protéger votre fomiHe en cas de décès ou de maladie, vous devez classer adéquatement vos documents Conservez une êsfe de vos placements, de vos comptes bancaires, de vos numéros de cartes de crédit et de vos polices d'assurances, ainsi que vos déclarations de revenus des années antérieures dans un endroit sûr.Sour et UC Revenu et invalidité Si vous devenez invalide, vous aurez besoin d'une couverture d'assurance invalidité qui vous procurera entre 60 et 70 % de votre revenu familial.Consultez un spécialiste en assurance-vie pour être certain d'être bien protégé StuniMC 7 votre ^ iiis bila/7 Louis Tanguay Au moins une fois par année, il est nécessaire de réviser l'évaluation de votre avoir net pour éclairer vos décisions.Si ce calcul indique que votre actif est supérieur à votre passif, vous disposez d'une marge de manœuvre pour vous fixer des objectifs financiers.Dans le cas contraire, votre priorité absolue devra être de rééquilibrer vos finances.C'est pourquoi il est préférable d'interroger votre bilan avant même d'établir votre budget.Pour un couple, il pourrait être avantageux d'ajouter deux colonnes au tableau ci-contre, pour décortiquer les avoirs et les dettes de chaque partenaire de façon à ne rien oublier.Au chapitre de l'actif, il faut toutefois se garder d'être trop optimiste.Ne considérez jamais la valeur de votre voiture, de vos meubles ou de vos bijoux en calculant la somme que vous avez payée pour les acquérir.De façon plus réaliste, estimez plutôt la somme que vous pourriez en tirer si vous deviez vous en départir rapidement.¦ VOTRE ACTIF L\u2019ensemble de vos avoirs Total Compte(s) de chèques Compte(s) d\u2019épargne Valeur de la maison Automobile(s) Valeur de rachat brute de la police d\u2019assurance-vie Placements Dépôts à terme/CPG Actions, obligations REER Avoirs de retraite Autres TOTAL DE L\u2019ACTIF Source ABC VOTRE PASSIF L\u2019ensemble de vos dettes Total Prêt hypothécaire (solde impayé) Impôts sur le revenu/taxes foncières Prêt-auto (solde impayé) Cartes de crédit Marge de crédit personnelle Autres prêts Autres dettes Factures impayées Autres obligations TOTAL DU PASSIF VALEUR NETTE Total Actif Moins (-) passif VALEUR NETTE TABLEAUX LE SOLEIL Sept éléments à revoir annuellement Pierre Juneou (collobototion spéciale) La planuication financière comporte sept éléments: le bilan, le budget, l'analyse des couvertures d'assurances, la gestion des placements, la préparation de la retraite, la planification financière et la planification successorale.mLe bilan constitue notre point de départ et l'instrument qui nous permet de quantifier périodiquement l'évolution de notre situation financière.Le budget nous permet de traduire et de mesurer en dollars nos besoins, et de dégager (si notre stade de vie le justifie) une marge de manoeuvre pour l'épargne, ran L'analyse des couvertures uH d'assurances nous permet de se sécuriser face aux aléas de l'existence.La gestion des placements nous permet d'élaborer des stratégies permettant de maximiser les retombées de nos économies en fonction de notre horizon de placement et de notre zone de confort.La préparation de la retraite nous force à planifier nos ressources financières de façon à avoir suffisamment d'argent pour atteindre nos objectifs et répondre à nos besoins jusqu'à notre décès.rm La planification fiscale vise à minimiser notre dépense la plus considérable: nos impôts.n La planification successo-* ¦ raie permet de transmettre le plus efficacement possible le maximum de notre patrimoine à nos héritiers et ce, au moinùie coût possible.Elle nous permet aussi de prévoir la suite des opérations en cas d'inaptitude.La planification financière requiert une mise au point annuelle par l'élaboration du bilan et la mesure de l'exactitude de nos prévisions budgétaires ¦ ï'IàV to Revisez! \u2022 \u2022 \u2022 Notre planification financière, fiscale et successorale nécessite une révision lorsque des événements majeurs ou spéciaux surviennent.Pensons par exemple à une perte d'emploi, un changement d\u2019état matrimonial (mariage, séparation, divorce), l\u2019arrivée d\u2019un enfant ou d\u2019une autre personne à charge, le décès d\u2019un proche (conjoint, enfant), l\u2019achat d\u2019une propriété, le démarrage ou l\u2019achat d\u2019une entreprise, un doute quant à la capacité du liquidateur successoral désigné à accomplir sa tâche, une entrée imprévue d\u2019argent (héritage, gain de loterie, etc.).L'un ou l\u2019autre de ces événements nécessite un rajustement de nos stratégies financières: il faut procéder dans les meilleurs délais pour éviter des conséquences nefasies.Souvenez-vous: un incident est si vite arrivé.Accumuler pour la retraite \u2022 \u2022 \u2022 Etablissez le plus tôt possible un régime enregistré d'épargne retraite auquel vous cotiserez selon vos moyens.Si vous faites des versements mensuels, les intérêts s'accumuleront plus rapidement que si vous versez un montant unique à la fin de l'année.Source ABC Combien de la RRQ?\u2022 \u2022 \u2022 Au moment de revoir la planification de vos revenus de retraite, votre planification successorale et vos protections d'assurance sur la vie et l'invalidité, il ne fout pas oublier de tenir compte des prestations auxquelles vous ou votre conjoint et vos enfants aurez droit si vous avez cotisé à la Régie des rentes du Québec.L'outil à obtenir pour savoir à quoi vous attendre est le « Relevé de participation » à la RRQ qui vous dira aussi à quelle rente d\u2019invalidité vous auriez (de même que vos enfants de moins de 18 ans) droit si vous deveniez invalide de façon totale et indéfinie.Si vous voulez des formules de demande pour ce relevé ou d'autres renseignements, vous pouvez contacter la RRQ au 643-5185 (région de Québec) ou au 1-800-463-5185. j I : fii : [h + LE SOLEIL 111 Assurance bébé?\u2022 \u2022 \u2022 Le but premier de i'ossurance-vie étant de garantir un revenu à ceux qui pourraient connaître des difficultés financières en raison du décès d'un individu, l'assurance est généralement souscrite sur la tète du soutien de famille II est rare qu un enfant soit une source importante de revenu familial.Source ACCAP Assurance collective \u2022 \u2022 \u2022 L'assurance collective offerte par votre emp^yeur ou votre syndicat est en general une assurance temporaire (en principe |usqu a 65 ans).La protection peut prendre fin dés que vous ne faites plus partie du groupe.Vérifiez si le regime vous permet de transformer votre assurance en assurance individuelle si vous quittez le groupe ou si la couverture collective prend fin pour toute autre raison.Source ACCAP Invalidité?\u2022 \u2022 \u2022 A loge de 40 ans, le risque de devenir invalide avant 65 ans est de 44,6 %.C'est une fois et demie plus élevé que le risque de mourir avant cet âge (30 %).Source lÛPf Protéger les , survivants Louis Tanguay Deux questions se prosent au moment d'établir une bonne protection des finances de sa famille au cas où son ou ses principaux soutiens viendraient à décéder.D'abord, où trouver l'argent pour payer la prime qui assurerait une protection idéale?Ensuite, comment évaluer correctement ses besoins ?À la première, la réponse peut se trouver dans une combinaison d\u2018! formules offertes pour répondre à différentes situations et qui sont énumérées plus loin.La seconde exige un examen attentif des dépenses nécessaires au maintien du niveau de vie de la famille, en comparaison avec les revenus qui continueront d'entrer au foyer.Le tableau (à la page 8) devrait vous aider à estimer le capital supplémentaire qui comblerait le manque à gagner.Comme disait un expert de l'Institut québécois de planification financière (IQPF) devant un groupe d'épargnants, plusieurs spécialistes recom- '¦ mandent d in- \u2022 vestir pas plus de 2 % du revenu net en assurance-vie de façon à demeurer capable de payer cette ;- prime régulièrement.Mais, ajoutait-il, on oublie souvent de tenir compte de la dimension temporelle.Cet aspect permet de déterminer la durée de chaque besoin et par conséquent le type d'assurance qui lui convient.Et, pour un homme de 40 ans non fumeur, ajoutait le conférencier, une police vie en- -\u2014* tière peut coûter jusqu'à trois fois plus cher qu'une |w>-lice temporaire de IO ans établie au même montant.Il serait recommandé de n\u2019investir que 2 % du revenu net en assurance-vie Caractéristiques La différence s'explique par la durée et les autres caractéristiques des différents types de contrat.; 3 7 (/ /i Pour résumer, et par ordre croissant de complexité de produit, l'industrie propose quatre principaux types de police: temporaire; temporaire 100 ans (T-100); permanente vie entière; et permanente vie universelle.Dans le premier cas, le capital est garanti pour la durée du contrat qui peut généralement être renouvelé jusqu'à un âge limite.La prime est garantie et nivelée, mais augmente à chaque renouvellement.La T-100 offre un capital-décès stable pour une prime garantie et généralement nivelée à vie ou jusqu'à 100 ans.- V: jtrtSfV rrZfneefZæfeuKn ^ ¦Sr\u201d - .\t- - S*\t, \u2019-sfeel ¦ yjh£ ¦ xr- h Dans une police vie entière, s'ajoutent de façon garantie une valeur de rachat et des options de non-déchéance.Sur certaines polices, «avec participation » ces participations non garanties peuvent servir à augmenter le capital.Dans le contrat vie universelle, primes, capital-décès et valeur de rachat sont varia- bles selon le rendement des placements et l'im-| portance des dépôts du titulaire.Selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes (ACCAP), les polices de type permanent sont plus difficiles à comparer d'une compagnie à l'autre.Mais il ne faut pas hésiter à magasiner pour obtenir les meilleurs conseils et les meilleurs taux, mais en gardant à l'esprit qu'une police qui ne répond pas à vos besoins n'est pas une bonne affaire, même si son coût est très abordable.¦ Conseils en assurance de personnes \u2022 \u2022 \u2022 ¦\tIl est important de revoir vos besoins d'assurance régulièrement, ceux-d pouvant changer en fonction de vos circonstances familiales et professionnelles.Attention aussi à l'inflation, qui pourrait réduire la valeur de votre assurance.Source ACCAP ¦\tRépondez franchement aux questions de la proposition d'assurance.Le contrat d'assurance-vie repose sur la bonne foi et exige une franchise totale de la port du proposant et de l'assureur.Si des renseignements sont omis ou inexacts, la police pourrait être annulée.Source ACCAP ¦\tRangez votre police avec vos documents financiers.Si vous avez un coffre bancaire, il serait bon d'y Pider une photocopie de première page de la police ainsi que le nom et le numéro de téléphone de votre agent.Faites aussi une photocopie pour vos bénéficiaires et dites-leur où se trouve votre police.Source ACCAP « Être la plus grande société de fonds de placement au monde un pouvoir incomparable ! » Fidelity I I Investi 12 MILLIONS D'INVESTISSEURS NOUS FONT CONFIANCE d I : rii : m + âir LE SOLEIL Attention aux remplacements \u2022 \u2022 \u2022 Mefiez vous si un agent vous propose de remplacer par un autre contrat une police d'assurance vie dont vous êtes déjà titulaire.Certaines transactions peuvent être plus profitables a I intermediaire qu\u2019a son client selon le Conseil des assurances de personnes du Québec.Pour l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes (ACCAP), qui incite aussi a la prudence, il peut parfois être avantageux de remplacer votre police Mats ce n'est certes pas toujours le cas.Souvenez-vous qu'il est possible de modifier une police en vigueur a moindre coût, pour l'adopter a vos besoins.Louk îanguof ÉVALUATION RAPIDE DES BESOINS FINANCIERS Ce tableau vous aidera à estimer la valeur de votre succession, si vous deviez mourir aujourd\u2019hui, les revenus qu\u2019elle produirait et les autres sources de revenu dont pourraient bénéficier vos survivants (A)\tEstimation des biens productifs de revenus Actif Assurance-vie (collective comprise) - Épargne, liquidités\t- Placements\t- REER\t- L Autres\t- Total\t_____ (1) Passif Derniers frais\t___________ Dettes non assurées (prêts hypothécaires, solde de cartes de crédit, impôts, etc.) - Total\t (2) Soustraire le passif de l\u2019actif\t (A) (B)\tPevenu nécessaire Besoins mensuels\t(3) Revenu disponible SuCCeSSiOn (multipllet (A) par 0.005, voir note ci-dessous) _ RRQ/RPC ou autre rente de retraite __________________________ Emploi\t__________________ Autre\t__________________ Total\t i4) Différence entre (3) et (4).Si les besoins excèdent le revenu disponible, passer à l\u2019étape (C)\t_____ (B) (C)\tCapital nécassaira Additionner Additionner Rachat d'une police \u2022 \u2022 \u2022 Avant d'encaisser une partie ou la totalité de la valeur de rachat de votre police, renseignez-vous sur les consequences fiscales que cela pourrait avoir.Une partie de la valeur de rachat pourrait en effet constituer un revenu imposable Sourie KCAP Multiplier la différence (B) par 12 pour obtenir l\u2019écart annuel\t(5) Diviser le chiffre obtenu au point (5) par le taux d\u2019intérêt net escompté après impôt (par ex.6 % comme à l\u2019étape (B)) pour déterminer le capital supplémentaire requis pour répondre aux besoins de vos survivants\t(C) Note: A titre d'exemple considérez que l'actit productif de revenus de votre succession pourrait engendrer un rendement brut de 10 % par an Cela revient à un taux d'intérêt net après impôt d'environ 6 % par an Compte tenu de ce taux d'intérêt net estimatif chaque tranche de 1000$ de votre succession produira un revenu approximatif de 60$ par an, soit 5$ par mois Source ACCAP INFOGRAPHIE LE SOLEIL 9 En cas de malchances m eko\t^ ai vn\tS' Si des changements à votre propriété ou à votre mode de vie font que vous avez besoin de protections plus coûteuses en termes de primes, il peut être utile d\u2019examiner quelle part du risque vous êtes en mesure d\u2019assumer vous-même en augmentant le montant déductible d\u2019une réclamation à l\u2019assureur.Cet examen peut aussi valoir la peine au moment de renouveler votre assurance auto.Choisir son courtier Tout ceci illustre pourquoi le Bureau d\u2019assurance du Canada insiste sur l\u2019importance de bien évaluer les services du courtier avec qui vous faites ou voulez faire affaires.¦ Évaluer son courtier Six questions posées par l\u2019Association des consommateurs du Québec vous aideront à savoir si vous avez le bon conseiller: Est-ce que cette personne.1 Analyse régulièrement mes besoins et me conseille?Louis Tanguay Un petit coussin financier peut réduire l\u2019impact d\u2019un incident imprévu sur les finances d\u2019une famille.Mais il est impensable de passer à travers un gros coup dur sans avoir une protection adéquate.En matière de dommages matériels et corporels, la question est donc de savoir si vos polices d\u2019assurance pour l\u2019automobile et l\u2019habitation et les responsabilités civiles vous protègent comme vous le pensez.Anecdotiquement un vieux routier de l\u2019assurance (30 ans de carrière est-ce assez long pour parler de vieux Il est sage de savoir si vos polices d\u2019assurance vous protègent comme vous le pensez.routier) racontait récemment qu\u2019il venait de s'apercevoir que, si sa femme avait perdu les bijoux qu'il lui a offerts au fil de 30 années de mariage, elle n'aurait presque rien reçu en indemnisation de son assureur.Aucun des cadeaux ne méritait en soi un changement à la police, mais l'accumulation dépassait largement la limite de couverture prévue pour les bijoux.La différence peut être beaucoup plus grande si, par exemple depuis la dernière révision de vos protections feu-vol-responsabilité civile, vous êtes devenu travailleur autonome et que vous recevez des clients chez vous, où vous gardez des outils coûteux.M'informe régulièrement des nouveaux produits d\u2019assurances offerts sur le marché et peut m\u2019en parler?A évalué la qualité des produits d'assurances offerts sur le marché et peut m\u2019en parler?Magasine pour moi auprès de plusieurs assureurs et me fait état de ses démarches?A évalué la performance (rentabilité) et la solvabilité des assureurs qu\u2019il me recommande et m\u2019en informe?M\u2019assiste dans tout litige avec mon assureur, et notamment lors du règlement d\u2019un sinistre?Un excellent courtier devrait avoir obtenu une réponse positive à cinq de ces questions.Conseils en Assurance habitation ¦\tMaintenez votre inventa» de biens à jour et conservez vos reçus ou les preuves d'achat en lieu sûr, hors de votre résidence.¦\tInformez votre assureur ou votre courtier si vous apportez des changements importants à votre propriété (ajout d'une pièce, installation d'un poêle à bois, utilisation à des fins comrneràaies, etc.).¦\tEn cas de réclamation, conservez les objets endommagés afin de les montrer à l'expert en sinistres.¦\tConservez tous les reçus ou factures pour des dépenses encourues à la suite du sinistre (hôtel, repas, matériaux de réparation, etc.).StmilAC 10 LE SOLEIL À retenir \u2022 \u2022 \u2022 ¦\tQu'il s'agisse du REEE de type individuel ou tottedif, les printipes de base sont les mêmes.La personne qui instaure le régime fiscal (le souscripteur) peut cotiser jusqu'à un maximum de 4000 $ par année civile pour le bénéfice d'un enfant (le bénéficiaire).¦\tContrairement au REER, cette cotisation est non cumulative et ne permet aucune déduction pour le souscripteur EHe peut s'effectuer sur une période maximale de 21 ans et totaliser la somme globale de 42 000 $.L'utilisalion du REEE peut s'étaler sur au plus 25 ans.¦\tLe capital souscrit appartient toujours au souscripteur et peut être retiré en tout temps sans conséquence fiscale.Cependant, si au moment du retrait du capital aucun bénéficiaire n'est admissible au paiement d'aide pour les études, la subvention reçue devra être retournée en totalité ou en partie au gouvernement fédéral.¦\tÀ la demande du souscripteur, le revenu généré par le capitol pourra être versé graduellement au bénéficiaire lorsqu'il poursuivra des études postsecondaires admissibles (cégep, collège, université .).L'épargne-études subventionnée Jean Courchesne {collaboration spéciale) Il y a ton à parier que la nouvelle subvention fédérale aux régimes d'épargne-études enregistrés (REEE) modifiera la tacpm dont les Canadiens paieront les études postsecondaires de leurs enfants.Des millions de futurs étudiants en profiteront sûrement.Au moment d'écrire ces lignes, le gouvernement estimait même que cette aide lui coûterait au bas mot entre 200 et 300 millions $ pour l'année 1998.Principaux avantages du REEE Ce type d'abri fiscal comporte deux avantages principaux : ?Les revenus ne sont pas imposés pendant la période d'accumulation (comme un REER).?Les revenus sont imposés « entre les mains de l'étudiant » quand ils sont versés sous forme d'aide pour ses études.Compte tenu du faible revenu de la plupart d'entre eux, l'impact fiscal du paiement de ¦< bourse d'études » sera négligeable dans la majorité des cas.Principaux types de REEE Les REEE collectifs (ou de groupe) sont administrés par des organismes à but non lucratif.Ils s'adressent principale- ment aux familles à budget plus limité et aux épargnants.Parmi leurs avantages: ?\tLe souscripteur s'engage à verser régulièrement des sommes pendant une période déterminée : cela facilite l\u2019atteinte de l'objectif.?\tLes sommes confiées sont gérées par des gestionnaires professionnels de placement (un peu comme les fonds d'investissement).La vente des REEE collectifs s'effectue au moyen d'un prospectus (document important à lire et à conserver).Les REEE de type individuel s'adressent principalement aux investisseurs et a ceux qui désirent gérer eux-mêmes le compte fiscal.Les régimes à bénéficiaire unique offrent la plus grande souplesse quant à un changement de bénéficiaire si l'enfant n'entreprenait pas ou ne poursuivait pas d'études postsecondaires admissibles.Avec ce type de REEE, n'importe qui, à la limite, peut devenir bénéficiaire (même vous).Dans le cas d'une famille à plusieurs enfants, il peut aussi être approprié d'opter pour un REEE du type individuel à bénéficiaires multiples.Ceux-ci doivent être unis au souscripteur par les liens du sang ou de l'adoption.¦ SUBVENTION CANADIENNE A L'EPARGNE-ETUDES l: gouvernement fédéral accorde une subvention annuelle de 20 X sur la Lpremière tranche de 2000 S de cotisation à un REEE (maximum de 400 S par année et 7200 $ pour la durée du REEE).Elle est remise annuellement au fiduciaire du régime.En fait, elle s\u2019ajoute aux revenu du régime et permet donc une plus grande accumulation a long tenne.Pour choque année de cotisation, la partie non utteèe de la subvention est reportée à une autre armée.Mais le gouvernement ne versera pas plus de 800 $ de subvention totale (subvention de l'année et la partie reportable) dans une année donnée, il y a cependant avantage à ouvrir un REEE cette armée même avec une cotisation minime, pour bénéficier du report de subvention Lectures suggérées Adresses utiles \u2022 \u2022 \u2022 ¦\tAssociotion des bonquiers canadiens Box348 Commerce Court West 199 Boy Street, 30th Floor Toronto, (Ontario) MSI 1G2 1 800-263-0231 Internet: wr.'.cbaco ¦\tAssociotion canadienne des compagnies d\u2019assurances de personnes 1001 Maisonneuve Ouest bureau 630 Montréal, (Québec) H3A 3C8 1-800-361-8070 # Association des banquiers canadiens (ABC) offre une série de 14 publications gratuites sur des sujets allant de la gestion financière personnelle et des taux d'intérêt hypothécaires au lancement d'une petite entreprise et à l'é-pargne-études en passant par le placement et la planification de la retraite.Il suffit de communiquer avec le service téléphonique sans frais 1-800-263-0231 ou de consulter le sire Web de l'ABC à l'adresse: www.cba.ca.Vous pouvez aussi les commander à l'adresse suivante: « Pour mieux se comprendre », a/s Association des banquiers canadiens Box 348 Commerce Court West 199 Bay Street, 30th Floor Toronto (Ontario) MSL 1G2 Pour les sujets traités dans ce premier fascicule du guide 1999 des finances personnelles du SOLEIL, on peut suggérer les brochures suivantes: Savoir gérer son argent et Questions d 'intérêt.ÉTUDIANTS À l'intention des étudiants Les publications du Québec ont édité en 1997 dans la collection « Quoi faire ?» un petit ouvrage d'information et de conseils intitulé Les dettes d'études - y voir clair].Les auteures Hélène Gin-gras et Francine Légaré ont écrit ces 70 pages avec la collaboration de responsables du ministère de l'Éducation, de cégépiens, d'étudiants universitaires, de conseillers d'orientation et de représentants d'associations coopératives d'économie familiale, de conseillers dans le Mouvement Desjardins et d'un avocat du bureau d'aide juridique de la haute-ville.ASSURANCE VIE En matière d'assurances de personnes, la société Edibec a publié en 1996 dans sa collection ACTIF Vous et les assurances de personnes.Mieux comprendre pour être mieux protégé (144 pages) écrit par les avocats Martine Maltais et Michel Durand avec la collaboration de l'Assurance vie Desjardins-Laurentienne.De son côté l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes (AC-CAP) publie Le guide du consommateur qui, en matière d'assurance-vie, répond aux questions qui sont le plus souvent posées à son centre de documentation dont l'adresse est le : 1001 boul.Maisonneuve Ouest, bureau 630 Montréal, (Québec) H3A 3C8 1-800-361-8070 ¦\tBureau d'assurance du Canada 500, Sherbrooke ouest, bureau 600, Montréal, (Quebec) H3A 3C6 1-800-361-5131 ¦\tAssociation coopérative d'économie familiale (ACEF) Trouvez dans votre bottin l'adresse et le numéro de téléphone de l'ACEF de votre région, par exemple: ¦\tACEF de Québec.570, rue du Roi Quebec G1K2X2 522-1568 ¦\tACEF Rive-Sud 33, rue Carrier Lévis G6V4B6 835-6633 « Un réseau mondial de professionnels dédiés, c'est un monde de compétences.» Fidelity Investments* IJ MILLIONS D'INVESTISSEURS NOUS FONT CONFIANCE >> « Être la plus grande société de fonds de placement au monde : un pouvoir incomparable ! » L'expertise inégalée d'un réseau mondial de professionnels et les 50 ans d'expérience de la société, voilà autant de qualités qui ont su convaincre 12 millions de gens comme vous de confier 825 milliards* de leurs économies à Fidelity.Une connaissance approfondie des marchés et un accès privilégié aux meilleures ressources de placement qui soient permettent à la plus grande société de fonds de placement au monde de vous aider à préparer votre avenir financier avec confiance.Renseignez-vous à propos de Fidelity auprès de votre conseiller en placements, ou communiquez avec nous au 1 800 263-4077 www.fidelity.ca Lisez bien le prospectus des fonds avant d'investir.\u2022Actif géré au 30 novembre 1998 Fidelity Investments MD 12 MILLIONS D'INVESTISSEURS NOUS FONT CONFIANCE "]