Les affaires, 26 septembre 1992, Cahier 2

[" GC A H LIBRE-ÉCHANGE À TROIS ET ASSURANCES : LE MEXIQUE S'EST MÉNAGÉ DES MESURES TRANSITOIRES JUSQU'EN L'AN 2000 Photo : Jean-Guy Paradis, LES AFFAIRES NE : Yi.S 2 3 ÉLIRE eg IE B_ \"Accord de libre-échange nord- américain (ALENA) aura pour effet, dès qu'il aura été ratifié par le parlement du Canada, le congrès des États-Unis et le sénat mexicain, d'ouvrir le marché des acquisitions de compagnies d'assurances entre ces trois pays, avec toutefois des dispositions protectionnistes au profit du Mexique.« Les textes techniques viennent à peine d'être publiés.Is nous indiquent que les Mexicains ont pu se négocier des mesures transitoires afin de protéger partiellement leur marché des assurances jusqu\u2019en l\u2019an 2000 », a déclaré aux AFFAIRES, Alain Dugal, premier directeur au bureau montréalais de Price Waterhou- se.Jusqu\u2019à maintenant, la loi fédérale régissant l'industrie des assurances interdisait aux compagnies étrangères de détenir plus de 25 % de l'actif d\u2019une compagnie d'assurances canadienne.Dans le cas d\u2019un actionnaire individuel, la limite était de 10 %.Avec l\u2019Accord de libre-échange (ALE) entre les États-Unis et le Canada, cette restriction n\u2019existait déjà plus pour les Américains.L\u2019entente 2 trois aura pour effet d\u2019accor- - re mars wy OY Fd £ \u2018 ve gx, Zo bat 8 ve cz Se i tC po = * i.cé 5 + + vr Th der le méme avantage au Mexique.Il faut toutefois souligner qu\u2019en vertu de la Loi québécoise sur les assurances, les compagnies qui détiennent une charte provinciale ne peuvent céder des parts de leur actif à des intérêts étrangers que jusqu'à concurrence de 30 %.Rien n\u2019indique, pour l'instant, que Québec ait l'intention d'abroger cette loi.Jusqu\u2019en l\u2019an 2000 Après la ratification de l\u2019Accord de libre-échange nord-américain par les autorités législatives des trois pays, les Américains et les Canadiens devront donc attendre l\u2019an 2000 pour que le marché mexicain leur soit totalement ouvert.« Le Mexique continuera de bénéficier de mesures protectionnistes pour son industrie des assurances pendant les huit prochaines années.Cependant, deux avenues nous seront offertes, ainsi qu\u2019au Américains, pendant cette période pour accéder au marché mexicain, soit en constituant des coentreprises, soit en créant une filiale mexicaine », a expliqué M.Dugal.\u2019 LAL nca ae \u201csou erga esp ve sam a CA $ ee J Dans le cas d\u2019une coentreprise, les partenaires américains et canadiens ne pourront toutefois détenir que 30 % de la nouvelle entité corporative mexicaine.Ce pourcentage s\u2019applique jusqu\u2019en 1994; il passe ensuite à 51 % en 1998 pour être finalement porté à 100 % en l\u2019an 2000.Seconde possiblité : la filiale mexicaine.Dans ce cas, les compagnies d\u2019assurances canadiennes peuvent d\u2019ores et déjà détenir en totalité l'actif de la filiale Il y a toutefois deux restrictions de taille à cette disposition de l'entente.Tout d\u2019abord, la filiale ne pourra représenter plus de 1,5 % du marché des assurances au Mexique.En second lieu, l'ensemble des filiales mexicaines détenu par des intérêts étrangers ne pourra dépasser 6 % de la valeur du marché local des assurances.Ce pourcentage passera à 12 % en 1999.Ces deux restrictions seront, bien sûr, abolies à la fin des mesures transitoires, c'est-à-dire en l'an 2000.HN DE SMET Les primes pour votre assurance- automobile peuvent varler énormément d'une compagnie d'assurances à une autre; de 797 à 1 008 $, dans un cas bien précis soumis par LES AFFAIRES à six compagnies.pp.B-2,3 TOUJOURS LA PEINE DE MAGASINER SES ASSURANCES Le magasinage de sa police d'assurance-auto ou d'assurance-habitation est plus que jamais rentable.Un tableau exclusif des comparaisons entre compagnies d'assurances pp.B-2,3 LES PRINCIPALES COMPAGNIES D'ASSURANCES AU QUÉBEC Le journal LES AFFAIRES présente ses classements annuels des assureurs généraux et des assureurs de personnes au Québec pp.B-8,9,14,15 LES COUPURES DANS LES RÉGIMES PUBLICS MODIFIERONT LES RÉGIMES PRIVÉS Québec a largement coupé dans les services de santé offerts naguère gratuitement aux citoyens.Pour les assureurs privés, ces coupures représentent l'ouverture de nouveaux marchés p.B-12 Photo : Courtoisie de Siemens Les soins dentaires sont souvent inclus dans les assurances collectives, mais maintenant, des coûts supplémentaires s'ajouteront avec la désassurance des enfants de 10 ans et plus. LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B-2 Les assureurs ll vaut B_ ec magasinage de sa police d'assurance-auto ou d'assurance-habitation est plus que jamais une activité rentable, a constaté LES AFFAIRES.Nous avons décelé des différences allant jusqu\u2019à 210 $ dans le cas d'une pri- .directs n\u2019ont pas nécessairement les meilleurs prix toujours la peine de magasiner ses me pour l'automobile et de 133 $ pour une couverture de sa propriété.Et un constat s'impose, les compagnies d'assurances générales faisant affaire directement avec le public n'offrent pas nécessairement les meilleurs prix.Pour les besoins de ce reportage, nous nous sommes mis dans la peau d\u2019un comptable agréé de 42 ans, marié à une employée de la fonction publique fédérale.Celui-ci est non-fumeur, travaille dans un grand bureau du centre-ville de Montréal et vient d'acheter - à son seul nom - un bungalow de 135 000 $ à Boucherville, jumelé à un garage simple au niveau du sol.Par ailleurs, notre bon comptable n'a pas eu de réclamations depuis trois ans.Il conduit une Ford Taurus LX sedan quatre portes pour se rendre à son lieu de travail ainsi que pour son usage personnel.À l'occasion, sa femme utilise aussi le véhicule.Des regimes partout dans le monde.Notre programme de readaptation innove en premier plan.Si vous êtes a la recherche de régimes d'assu- Nos régimes d'assurances collectives s\u2019adaptent aux besoins des petites compagnies comme des grandes et offrent de nombreux attraits.Lors des réclamations, vous pouvez communiquer directement avec la personne responsable de votre dossier, ce qui réduit le temps d'attente.Vous avez accès à un service d'urgence médicale vingt-quatre heures par jour, tenant compte tant de l'aspect psychologique que de l'aspect physique de toutes invalidités.tandis que notre programme d'aide aux employés place réellement l'employé au rance vie et d'assurance santé, vous trouverez chaussure à votre pied à la Standard Life.Concepteurs d'avenirs financiers depuis 1833.JE J Koa 25 LIFE Les buréaux suivants -Affrent là garnie complète des produits Standard Life: Halifax (902) 421-1359 Québec (418) 684-2400 Ottawa (613) 233-8437 Hamilton (416) 528-0601 London (519) 672-6063 Winnipeg (204) 942-0621 Calgary (403) 531-1100 Edmonton (403) 421-4334 Enfin, notre hommie détient un permis de conduire depuis plus de 20 ans et présente un dossier impeccable au plan des réclamations depuis six ans ainsi qu\u2019au chapitre des points de démérite.Maison : attention au courtier En assurances générales, le consommateur transige plus souvent qu'autrement par l'intermédiaire d\u2019un courtier.Les plus récentes données font état de quaire transactions sur cinq qui se concluent par cette voie.Nous avons reproduit cette échelle et contacté divers courtiers en insistant quelquefois pour avoir le produit offert par des compagnies d'assurance dûment identifiées.Quelle ne fut pas notre surprise de constater qu\u2019une protection similaire émanant de la même source pouvait revenir à des prix très différents selon le courtier.Ainsi, pour notre maison que nous assurions pour 115 000$ (soit le prix fictif de l'hypothèque) le même plan de protection sous le sceau de La Prudentielle (d'Angleterre) nous revenait à un endroit à 405 $ (le plus haut prix que nous ayons trouvé) et 318 $ au second.soit un prix fort compétitif.Dans un autre cas, la même assurance souscrite par La Laurentienne Générale nous a été offerte à 272 $ alors qu\u2019elle le l'ut à 309 $ chez un autre courtier.Toutefois, ce dernier à été le seul à s'intéresser à l\u2019épouse de notre comptable, lui refilant une déduction de 15 % en vertu de sa situation maritale.Ce rabais a fai baisser la prime à 263 $ el c'est celle-là qui est devenue la plus intéressante pour le consommateur.Aussitôt après La Lauren- tienne Générale, une plus petite compagnie, Moins connue, a coiffé le second rang, soit La Fédération, qui offrait d'assurer notre bungalow pour 274 §.Assureurs directs Les assureurs directs n'ont pas si mal fait.Bélair, une filiale de Commassur, leader québécois dans les assurances générales, à présenté une soumission de 293 $ après s'être montrée intéres- | sée à notre statut de non-fumeur; cependant, contrairement à tous les autres produits offerts, la police de Bélair comportait une franchise de 250 $ plutôt que de 200 $.La Capitale offre un produit nettement plus dispendieux; la prime de 371 $ .\u201cbere.= 0 0 pese FE 0 nt ne nté ogo.vm NI A \u2014\u2014 n° ee EE A assurances COMPARAISON ENTRE LES COMPAGNIES D'ASSURANCES une exception près.1- Coût pour assurance-habitation de 115 000$ pour une propriété unifamiliale à Boucherville, occupée par son propriétaire.Le bâtiment de 1 300 pieds carrés en brique et aluminium comporte un sous-sol fini à moitié, Un garage simple au niveau du sol, dispose d'un système de chauffage électrique, d'un foyer avec conduit extérieur, d'un aspirateur central et d\u2019un dispositif électrique qui déclenche l'ouverture du garage.La responsabilité civile accordée est de 1 M$ dans tous les cas répertoriés, les frais de subsistance en cas de sinistre ont également été établis chaque fois à 23 000 $, la franchise à 200 $, sauf une exception, et les dépendances (remises de jardin, etc.) bénéficiaient d'une protection distincte de 11 500 $, là-aussi à blir à 881 $ son estimé pour la protection de notre nouvelle automobile.Frais pour paiements mensuels Si la possibilité d\u2019étaler sur 12 mois les paiements de ses assurances de biens semble généralisée, chaque compagnie a une politique différente quant au coût de ce servi- Certains l'offrent tout à fait gratuitement.On peut relever dans cette catégorie L'Assurance Royale Canada, La Capitale et Assurances générales des caisses Desjardins.En assurance-automobile, le Groupe Commerce ajoute 4 % au montant de sa prime et La Laurentienne Générale, 5 %.Allstate du Canada perçoit un surplus de 20 $ environ, nous a dit le représen- Nom de la cie Biens assurés Prime Remarques Laurentienne Générale 69 000$ 263\" *réduction de 15 % obtenue parce que l'épouse à 272$ travaille dans la fonction publique Fédération(Groupe) 69 000$ 274$ Bélair 69 000$ 293$ franchise de 250$ Llyods 80 500$ 318$ La Prudentielle* 80 500$ 318$ *par l'entremise d'un certain courtier La Capitale 115 000$ 371$ dépendances pour 23 000$ et refoulementd'égoût Inclus L'Assurance Royale 80 500$ 374$ La Prudentielle* 80 500$ 405$ \u201cpar l'entremise d'un autre courtier cours des trois dernières années 2- Coût pour assurer une Ford Taurus sedan LX 4 portes, modèle 1993 avec un avenant de valeur à neuf; le conducteur est âgé de 42 ans et se sert de son véhicule pour se rendre au travail (moins de 10 kilomètres) et pour son plaisir.ll n'a pas fait de réclamations depuis six ans ni accumulé aucun point de démérite au Nom de la cie Franchise feu- Prime Remarques vol-vandalisme Wellington 50$ 797$ La Prudentielle 100$ 817$ Obligation de buriner Groupe Commerce 50$ 881$ La Laurentienne Générale 50$ 904$ Desjardins 50$ 945$ Allstate 100$ 1 008$ Source : LES AFFAIRES comprend toutefois la clause de refoulement d'égoût, ex- cluse ailleurs mais que l\u2019on peut greffer à son contrat d'assurances moyennant 20 $ généralement.La Capitale est la seule aussi à porter la couverture des biens de la maison à 115 000 $ et celle des dépendances extérieures à 23 000 $, soit le double du montant normalement consenti par la concurrence.I faut faire attention de ne pas s'exciter devant ces privilèges supplémentaires.Il est peu probable que le propriétaire d'un bungalow de 135 000 $ puisse recenser autani de biens sous son toit ! Auto : voyez votre courtier C\u2019est une petite compagnie d'assurances fort discrète au Québec qui nous offrait le meilleur prix pour notre as- surance-automobile.La compagnie d\u2019assurances Wellington.Avant taxes, la police consentie par la Wellington se chiffrait à 797 $, bien mieux donc que les 904 $ exigés par La laurentienne Générale par le biais de ce même courtier.La soumission de La Laurentienne se voulait la plus élevée de toutes les compagnies rejoignant le public par des intermédiaires de marché.Toutefois, La Laurentienne Générale se classe mieux que les deux compagnies transigeant directement avec les consommateurs que nous avons rejointes.En effet, Assurances générales des caisses Desjardins a calculé une prime de 945 $ pour notre nouvelle Taurus 1993 avec une franchise de 50 $ pour le vandalisme alors qu'Allstate du Canada arrivait à 1 008 $ tout en portant à 100 $ le montant déductible pour vandalisme.Parmi les autres, La Pru- dentielle (d'Angleterre) a soumis le prix le plus intéressant, à 817 $.I] y a un petit hic, cependant; pour obtenir à ce prix l\u2019avenant de valeur à neuf du véhicule, l\u2019assuré doit absolument faire buriner les pièces principales de sa voiture.Le Groupe Commerce n'exigeait pas cette formalité.Pour un produit comparable et avec un montant déductible de 50 $ pour les réclamations à la suite d\u2019un feu, d'un vol ou de vandalisme, plutôt que 100 $ à la Prudentielle, Le Groupe Commerce en arrivait à éta- JOLICOEUR & JOLICOEUR INC.8694 RUE SAINT-DENIS, SUITE 1 MONTRÉAL H2P 2H3 TÉL.(514) 384-1460, TÉLÉCOPIEUR : (514) 384-1524 NORMAND JOLICOEUR, B.A., L.S.C., C.A., C.D'A.A.MICHEL GOULET, C.D'A.A.JEAN-LOUIS LARIVÉE, C.D'A.ASS.YVES L'ÉCUYER, C.D'A.A.DANIELLE GAUTHIER, C.D'A.ALISE F.COLLIN, c.D'ASS.YVON LEBLANC, C.D'AA.COURTIERS D\u2019ASSURANCES ce.tant de cette compagnie.La Laurenticnne Générale exige par ailleurs des frais de 3 $ par chèque pour les neuf derniers chèques de la série de douze que nous pouvons lui envoyer pour couvrir la prime de 272 $ pour notre assurance de propriétaire occupant.Ces frais de 27 S correspondent finalement à des intérêts de 10 % sur la prime initiale ! AO AR RAYM Np RINCE © .US, Assurance-vie NZ Desjardins La Personnelle Vie corporation d'assurance Ds & LA RÉPURVIVANCE L'INDUSTRIELLE ALLIANCE COMPAGRIE D'ASSURANCE SUR LA VIF SOCIÉTÉ EEAVIEEME D'ASSURANCE-VIE CADSS VOS FRAIS D'ASSURANCE COLLECTIVE MONTENT EN FLECHE?Reprenez le contrôle de vos coûts: passez à l\u2019action avec CADSS min CAPSS est un nouvel outil de contrôle des coûts de l'assurance collective qui permet une saine rationalisation de vos frais de gestion et qui vous donne accès à un régime personnalisé comme jamais.En fait.CAPSS ouvre la voie à une nouvelle vision de l'assurance collective.On vous dira que les systèmes de paiement peuvent.en général.entraîner une augmentation du coût de vos réclamations.Mais en bout de ligne, le système de paiement CAPSS représente une valeur ajoutée qui vous redonne le contrôle de vos coûts.Responsables de régimes d'assurance collective, parlez de CAPSS aux assureurs participants: (514) 285-7890 (514) 873-2402 (514) 467-9353 (514) 499-3750 (514) 521-7365 CENTRE D'AUTORISATION ET DE PAIEMENT DES SERVICES DE SANTÉ (C.A.P.5.5.) INC.Jelads Jalyed - Z6GT o1quiajdes 9Z Ipaules *S3YIV44V S31 \u20ac-8 LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B4 Les courtiers sont prudents face aux nouveaux Ba nouvelle législation sur les intermédiaires de marché aura eu pour effet de prendre les courtiers d\u2019assurances un peu au dépourvu.ps j Sie service ane ce orse CADEAUX CORPORATIFS CORPORATE GIFTS l'industrie de l'assurance + Motivez vos représentants + Remerciez les conférenciers * Témoignage d'excellence Cadeaux aux employés (514) 735-7388 + Congrès et tournois, etc C'est, en substance, l\u2019opi- nion qu'ont livrée aux AFFAIRES tous les intervenants du milieu que nous avons interrogés.Depuis septembre 1991, la toi 134 autorise les intermédiaires de marché, parmi lesquels on retrouve notamment les agents et les courtiers en assurance de dommages el en assurance de personnes, d'exercer en plus de leurs activités traditionnelles, celles de planificateurs financiers et de courtiers en valeurs mobilières.IIs doivent pour ce faire détenir les per- = \"LIL , Photo Jean-Guy Parade LES AFFAIRES Jean-Louis Benoit, président du Groupe Ultima : « La majorité de nos s clients trouvent avantageux de falre affaires avec un cabinet multidisciplinaire.lls manifestent toutefois des ré- mis requis pour accéder à Au service de milliers de Québécois La Prudentielle est présente dans la vie des Québécois depuis plus de 65 ans et répond à leurs besoins d'assurance en leur offrant des produits innovateurs et abordables, par l\u2019entremise de son réseau de courtiers.PRUDENTIELLE société de la Prudential Corporation plc au Canada SUCCURSALE MAISONNEUVE.ASSURANCES AUTOMOBILE ET BIENS DES PARTICULIERS 1155.rue University Bureau 200 Montréal (Québec) H3B IR7 (514) 397-3800 SUCCURSALE CONCORDIA, ASSURANCES DES ENTREPRISES 1550.rue Metcalfe Bureau 705 Montréal (Québec) H3A 1X6 (514) 282-0535 5600, boul.des Galeries Bureau 200 Québec (Québec) G2K 2H6 (418) 628-7400 SUCCURSALE IARD DE L'EST DU QUÉBEC chacune de ces professions.« Je connais des agents et des courtiers d'assurances de dommages qui détiennent aujourd\u2019hui le permis d'as- surcur-vie et vice-versa, à déclaré Denise Fortin, directrice de la formation et de l'admission à l'Association des courtiers d'assurances de la province de Québec (ACAPQ).Je sais que d'autres ont passé avec fruit leur examen pour devenir planificateur financier, mais à mon sens aucun de nos membres n\u2019a encore décroché un permis qui l'autorise à s'occuper de valeurs mobilières.» L'INSTITUT D'ASSURANCE DU QUÉBEC ww - \u2014 a a ae -.> Me Yvan G.Paradis, B.Comm., LL.L., A.LA.C., Adm.A.L'institut d'assurance du Québec a le plaisir d'annoncer la nomination de Me Yvan G.Paradis, B.Comm,, LL.L., ALAC, Adm.A., à titre de président du Conseil d'administration pour l'exercice 1992-1993.Me Paradis a été élu lors de l'assemblée générale annuelle des membres de l'organisme.Avocat depuis 1977 et Associé de l'Institut d'assurance du Canada depuis 1979, il est actuellement associé principal du cabinet Paradis Wilson, avocats.L'institut d'assurance est un organisme de formation professionnelle, sans but lucratif, qui a pour objectif de promouvoir le progrès et la formation des personnes employées dans l'industrie des assurances de dommages.serves quant à l\u2019Intégration des services de courtage en valeurs mobilières.» Pour cetie dernière, la chose s'explique facilement étant donné la complexité des opérations en bourse, du délai nécessaire pour l'obtention du permis et, surtout, parce qu'il n'existe pas de continuité naturelle évidente entre la profession de courtier en assurance et celle en valeurs mobilières.Une période d\u2019ajustements « La loi a un an.Le milieu des assurances n'a peut-être pas encore eu le temps et les moyens de cibler ces nouveaux marchés.C'est compréhensible lorsque l'on songe à la période de récession qu'on vient de traverser Dans ces circonstances, on se concentre davantage sur ses parts de marché nature!- les que sur celles qui nous seront éventuellement accessibles plus tard », à fait observer Jacques D'Aragon.président du Groupe D'Aragon.Pourtant, les courtiers demeurent convaineus que {a venue des cabinets de courtage multidisciplimaires ser: sous peu une réalité : « Cela fait partie de l\u2019évolution du métier de courtier en assurance.De plus en plus ce dernier est appelé à dresser un bilan de la situation financière de ses clients.Il est donc normal qu'un bureau de courtage dispose des ressources pour satisfaire l'ensemble des besoins de ses assurés », a expliqué Jean- Louis Benoit, président du Groupe Ultima, un regroupement de [4 cabinets multidisciplinaires d'intermédiaires financiers.Le Groupe n'a toutefois pas encore démarré, pour l'instant, ses activités de courtage immobilier.Pour M.Benoit cela se fera dans une formule de partenarial avec des bureaux de courtiers en valeurs mobilières.« Le fait que ces derniers appartiennent aujourd'hui pratiquement tous à des institutions financières n\u2019est pas un obstacle pour nous », à-l- il ajouté.\u2014\u2014_- FM RW TEE marchés disponibles M.Benoit ne croit pas au cumul des permis par une même personne : « Les hommes-orchestres, c\u2019est à éviter.Même si l\u2019on reste dans le strict domaine des assurances, cela ne me semble pas une bonne idée que le spécialiste de l'assurance de personnes le soit aussi dans le domaine de l'assurance de dommages.» M.Benoit privilégie un type de partenariat très souple où un courtier en valeurs mobilières pourrait être délégué auprès du bureau de courtage en assurance et être rétribué sur une base de commissions.Cette formule est également avantageuse pour les courtiers en valeurs mobilières car elle leur permet d'avoir accès au bassin de la clientèle de la compagnie d'assurances.On comprendra également que, avec une telle approche, les gros bureaux de courtiers d'assurances seront privilégiés par rapport à ceux d\u2019envergure plus modeste en raison de l'importance de leur bassin de clientèle.« Mais, la plus grosse inconnue quant à l'avenir des cabinets multidisciplinaires demeure les clients.Il faudra AN i YVAN BEAURIVA GE président \u2019 e La relève PLANE PLAN/FICATION FINANCIÈRE $700 rue Sherbrooke Est bureau 900 Montréal (Québec) HIV IRS Montréal (514) 254-1474 Asbestos (815) 879-6627 Fax: (815) 879-2962 Propriétaire d'entreprise votre sécurité financière et votre relève?Planif est un conseiller qui intervient dans l'élaboration des structures nécessaires: e Protection des actifs e Convention entre associés e Considérations fiscales et légales e Indépendance financière e Planification successorale e Planification testamentaire Notre priorité est la réalisation et le suivi de vos objectifs voir si ces derniers seront prêts à établir une relation de confiance - et il en faut une grosse lorsqu'il s'agit de l\u2019ensemble de la gestion de sa situation financière - à une seule et même institution », a fait remarquer M.Benoit.Formation plus pointue On peut s\u2019étonner, par ailleurs, que la nouvelle loi autorise également les courtiers d'assurances à exercer des activités complémentaires, telles que la perception de dépôts, la vente de prêts hypothécaires et celle d'obligations d'épargne du Canada et du Québec et l'expertise en sinistres, cette fois sans permis particulier.Selon Mme Fortin toutefois, dans un avenir proche, les nouveaux agents d'assurances devraient voir leur formation s'enrichir de 200 heures supplémentaires de cours portant principalement sur le crédit hypothécaire et le marché financier.Rappelons que la nouvelle Loi sur les intermédiaires de marché à eu pour effet de resserrer sensiblement les critères d'admission des candidats en ce qui concerne leur degré de scolarité.I faut actuellement détenir un diplôme d'études collégiales (DEC) comme préalable pour être admis à suivre les cours de courtier d'assurances.Les diplômes sont délivrés aux étudiants qui ont réussi les examens du Conseil des assurances de personnes ou du Conseil des assurances de dommages ainsi que ceux de l'ACAPQ, ces derniers portant principalement sur les divers aspects déontologiques relatifs à la pratique.Ani DE SMET UITL BRUNELLE.TRUDEL.MONETTE & LAFONTAINE i COURTIERS D'ASSURANCES 10000, rue Lajeunesse, Montréal, (Québec) H3L 2E1 (514) 384-7950 Pas moyen d\u2019appeler ca une vente.mais jusqu\u2019au 1\u201c décembre vous payerez moins cher pour l\u2019assurance-vie* Les experts en finances et les Canadiens qui s'y connaissent en valeurs sont depuis longtemps tombés d'accord que I'assurance-vie temporaire, c'est la meilleure protection tout en payant les taux les plus bas.Malheureusement, la majorité des Canadiens ne connaissent pas l\u2019assurance temporaire permanente, la temporaire qui prévoit une assurance à vie.À la Transamerica, elle s'appelle la Temporaire jusqu\u2019à 100 ans, et c'est l\u2019alternative intelligente à l'assurance vie entière.Voilà que maintenant la valeur de l'assurance temporaire permanente s'accroît encore.TRANSAMERICA COMPAGNIES D\u2019ASSURANCE-VIE Pour toute la sécurité financière qu'il vous faut \u201c * Certaines conditions s'appliquent; appliquez donc vous aussi.Jusqu'au 1\u201c décembre 1992, toute personne qui souscrit une Temporaire 100 de 100 000 $ ou plus peut se prévaloir des taux généralement réservés aux montants d'assurance beaucoup plus élevés.Si vous cherchez une solide protection d'assurance et une excellente valeur, vous le devez à vous-même de parler à un représentant de la Transamerica ou de demander à votre courtier indépendant une offre de taux pour la Temporaire 100 de la Transamerica.La Temporaire 100 de la Transamerica.Une excellente valeur qui vient tout juste de devenir encore meilleure.Pour plus de renseignements sur cette offre d'une durée limitée, téléphonez le : 1-803-387-1300 lorries [e129ds Jsiye) - Z66T 31quialdas gz IpaWes \u2018SIYIV44V S31 sg LE = LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B-6 es 1 1 l'assurance des administrateurs et dirigeants est Ha récession a eu raison d'entreprises qui semblaient intouchables : Olympia and York, le Groupe Lavalin, Les Coopérants, Steinberg.Pour les administrateurs et dirigeants qui ont siégé sur les conseils d'administration des entreprises qui ont dû cesser leurs activités, le prix à payer est potentiellement énorme.Poursuites personnelles Parce que les entreprises dont ils assuraient la gestion sont incapables de rembourser leurs comptes, ces administrateurs et dirigeants pourront se voir poursuivis personnellement pour des sommes importantes en raison d'obligations que la loi leur impose.Cependant, en contrepartie des obligations imposées par la loi aux administrateurs et dirigeants, certaines défenses leur sont permises, par exemple, celle de la diligence raisonnable dans la gestion des affaires courantes de la compagnie.En outre, ces administra- leurs et dirigeants peuvent s'assurer auprès d'assureurs VYVYVYVYYYYVVYVYYVYVYVYYVVYVVYYVYYVVVVYVYVYVVVV] spécialisés.Encore faut-il que ces polices d'assurance soient conçues de façon adéquate.Polices d'assurance Les polices d'assurance des administrateurs et dirigeants actuellement disponibles sur le marché sont généralement identiques.Au-delà des clauses standard, plusieurs des exclusions apparaissant aux textes proposés par les assureurs sont négociables en ce qu'une couverture peut être obtenue des assureurs moyennant surprime.Il faut se rappeler également que les polices d'assurance ne couvrent pas la responsabilité civile des sociétés, mais celles des administrateurs personnellement.Leur but est d\u2019indemniser l'administrateur et dirigeant poursuivi personnellement advenant qu'un jugement soit rendu contre lui, ou encore de rembourser à la société certaines sommes que cette dernière pourra avoir payées à l\u2019administrateur en vertu d\u2019une convention d\u2019indemnisation existant entre lui et la société.Les polices d'assurance des administrateurs et dirigeants prévoient aussi le paiement des frais de défense pour toutes poursuites de nature civile intentées contre les administrateurs et dirigeants par des tiers.Le principe général de ces polices d\u2019assurance est de couvrir les réclamations présentées à l'assureur pendant la période de garantie.La période de garantie est normalement de 12 mois, ce qui, en principe, ne cause aucun problème.Réclamations présentées C\u2019est à l'expression réclamations présentées qu'il faut apporter une attention toute spéciale.Généralement, une réclamation sera définie à la police comme étant une poursuite civile dirigée contre l'administrateur, c\u2019est-à- dire un bref d'assignation et de déclaration, ou encore une mise en demeure.En deux mots, le huissier ou le postier devront avoir frappé à la porte de l'administrateur et dirigeant pendant la période de 12 mois ou l'assureur s'engage à Cuels-que sortent vos besoins, Nous pouvons PAUL REVERE TOUT EN ASSURANCE INVALIDITÉ Voilà pourquoi nous sommes l'omnicompagnie fournir la garantie.Ce n\u2019est donc pas l'acte fautif qui intervient pendant la période de garantie qui donne naissance à l\u2019obligation de l\u2019assureur d\u2019indemniser et d\u2019assumer les frais de défense, mais bien la signification de l\u2019action ou la réception d\u2019une mise en demeure.Négociations serrées L\u2019assureur exclut normalement de la couverture proposée aux administrateurs et dirigeants toutes réclamations émanant de faits et circonstances au sujet desquels un avis à déjà été donné à un assureur antérieur.I] exclut également toutes réclamations provenant de circonstances connues des administrateurs et dirigeants déclarées ou non à l'assureur au moment de la signature de la proposition d'assurance.Ceci explique la nécess1- té d\u2019une négociation serrée au moment du renouvellement.I] faudra également apporter une attention particulière aux franchises qui sont habituellement imposées, non pas aux administrateurs et dirigeants eux-mêmes lorsqu'ils sont poursuivis personnellement, mais à la société, lorsqu'elle aura elle- même acquitté les sommes pour et au nom de ses administrateurs et dirigeants et qu'elle en réclamera le remboursement à l'assureur.Renouvellement O faut également se rappeler qu'à l\u2019arrivée du terme, l'assureur n\u2019est pas tenu, sauf circonstances exceptionnelles, de renouveler la police offerte, surtout lorsque la situation financière de la compagnie s\u2019est détériorée entre-lemps.À cet égard, la plupart des polices d'assurance prévoient une clause permettant aux assurés, à l'expiration de la police, de requérir de l\u2019assureur une protection additionnelle de 12 mois, mais Principales obligations des administrateurs et dirigeants H! existe, en gros, deux catégories d'obligations incombant aux administrateurs et dirigeants d'entreprise : celles relevant de la loi générale, droit civil ou droit des compagnies, et celles dites statutaires, imposées par des textes législatifs spécifiques.LES OBLIGATIONS GÉNÉRALES La première catégorie d'obligations umposées par la loi comprend : a) Le devoir de compétence : b) le devoir de soins et de diligence : c) le devoir de surveillance : d) le devoir d'agir intra vires : e) le devoir d'agir légalement ; f) le devoir d'agir dans un but légitime : g) le devoir d'éviter les conflits d'intérêts : h) le devoir de rendre compte : i) le devoir d'indépendance.Le manquement par l'administrateur ou dirigeant, mème de bonne foi, à l'un de ses devoirs, pourrait entraîner sa responsabilité personnelle, soit dans le cadre d'une action intentée par la société elle-même ou encore par un tiers lésé.Dans le cas d\u2019un recours intenté par la société, cette .dernière devrait prouver négligence grave équivalant pratiquement à une fraude.Dans le cas d\u2019un recours intenté par un tiers, i faut que la faute commise par l'administrateur ait contribué au délit reproché à la compagnie.LES OBLIGATIONS IMPOSÉES PAR LA LOI Les obligations imposées par la loi peuvent se résumer 2n trois grandes catégories : a) Les Lois corporatives québécoise et canadienne imposent aux administrateurs et dirigeants, des obligations, notamment dans les domaines suivants : (i) La règle du maintien de capital : (ii) Les prêts aux actionnaires : (ii1) Les dividendes illégaux ; (iv) Les rachats d'actions ; | (v) Les obligations statutaires en vertu de lois créant des infractions contre le bien-être public.b) Les obligations statutaires en vertu des lois créant Jes infractions contre le bien-être public : Des obligations spécifiques sont notamment imposées par la législation en matière de valeurs mobilières et d'environnement.c) La responsabilité fiscale des administrateurs, dont : (1) La remise des déductions à la source, tant provinciales \u2018 que fédérales ; | (ii) Le paiement des taxes de vente fédérale et provinciale ; (ii) Les salaires impayés.| | Cette liste n'est pas limitative.Ll faut, pour chaque cas.| faire l'inventaire des lois fiscales applicables à chaque | compagnie et déterminer à l\u2019intérieur de chacun de ces | textes législatifs l'étendue des obligations personnelles | imposées aux administrateurs.| seulement pour les réclamations présentées pendant cette période additionnelle de 12 mois, eu égard aux faits Par exemple, si la police d'assurance a été initialement émise à partir du ler _\u2014 et gestes posés par les administrateurs et dirigeants pendant la période de garantie initiales iépondre d'assurance invalidité.Pour de plus amples renseignements.veuillez Paul Revere possede une gamme tout à faut vous adresser à votre courtier.complète de produits et de services.Que vous avez | besom mdividuellement d'assurance mvalidite pour vous-même où pour votre entreprise, ou bien d'un ensemble complet de garanties d'assurance collective pour vos employes, Paul Revere est le | Paul Revere - tout en assurance invalidité.1 Raymond Picher, AVA, FEMI Directeur général Jean-Guy Breault, AVA Directeur général \\ndre Pheerien, RHU Ihrecteur général 2475.boulevard Laurier 680.rue Sherbrooke Quest bureau 800 numero un en lu matière | L f U N | O N Paul Revere CANADIEN Compagnie COMPAGNIE D ASSURANCES d\u2019assurance-vie v VAI Société membre du Groupe UNINDAL | Burvau de courtage de Montreal Buresu de courtage de Québec Collective du Quebec Siege social Place d affaires | Sillery (Québec) G1T 1C4 S02 roe Sherbrooke Ones 1 2000, boulevard Tebourneut 1002, rue Sherbrooke Ouest HH rean 2100 Bureau 15 Bureau 2140 Téléphone (418) 651-3551 Montréal (Québec) H3A 2M7 | Mecatrcal (Ouche y HIN 20 Quebed (Quebec) GIR 264 Montréal (Quebec) HIA 216 Télécopieur (418) 651-9301 Téléphone (514) 847-8000 4 2se 9400 (418) 623-7288 (5145 849-0420) Télécopieur (514) 847-8021 coment (ST) OSG 4415 Lelecoprenr (418) 623 2273 Vélécopieur (ST4) 849 2441 | } primordiale en période de récession juillet 1992, les assureurs, au ler juillet 1993, en cas de non-renouvellement, offriront aux assurés, moyennant le paiement d'une prime, une protection additionnelle de 12 mois, soit jusqu\u2019au ler juillet 1994, pour les réclamations présentées entre le ler juillet 1993 et 1994, mais seulement pour les fautes commises entre le ler juillet 1992 et le ler juillet 1993.Exclusions Bien sûr, l'assureur aura inscrit dans sa police une longue série d\u2019exlusions, pour la plupart négociables, dont les suivantes : 1.La réclamation présentée à un assureur antérieur ou connue de l'assuré au moment de la signature de la proposition d'assurance ; 2.La réclamation résultant de la malhonnêteté des administrateurs et dirigeants ; 3.Les réclamations couvertes par une autre police d'assurance : 4.La réclamation instituée par la compagnie contre ses propres administrateurs et dirigeants ; 5.Les réclamations relatives à la pollution.Obligation d'aviser l'assureur I est important de préciser que l'indemnité offerte n\u2019inclura pas les condamnations de nature pénale ou encore les dommages exemplaires et que les frais de défense relatifs à des poursuites de nature pénale seront généralement exclus de la couverture d'assurance.Finalement, il faut souligner l'obligation qui est faite à chaque administrateur et dirigeant de la compagnie d'aviser l'assureur de tous faits ou circonstances pouvant donner lieu à une réclamation et ce, pendant toute la durée de la période de garantie, sous peine de négation de couverture.Il faut également préciser que les garanties offertes par l\u2019assureur sont individuelles pour chacun des administrateurs et dirigeants, de même que les obligations des assurés envers l'assureur.Il faut négocier À l'aube du 21e siècle, il est absolument nécessaire de négocier une certaine couverture en matière de pollution, étant donnée la très grande sensibilité du public et des gouvernement à cet égard.I y a fort à parier que les assureurs exigeront en contrepartie une prime importante et un bilan environnemental au préalable.Cette protection nous apparaît néanmoins absolument essentielle.Tout aussi importante est la clause dite omnibus qui a pour but de couvrir la responsabilité des administrateurs et dirigeants non seulement pour tous les actes posés en cette qualité, mais également pour l'application bête des obligations statutaires, alors que les administra- leurs et dirigeants n\u2019auraient commis aucune faute ou encore posé aucun geste à cet égard.Compte tenu de la croissance des tribunaux administratifs, il importe de négocier une certaine couverture pour les frais de défense encourus devant les tribunaux administratifs, telle la Commission des valeurs mobilières du Québec.Frais de défense Finalement, à l\u2019instar de certains assureurs, il serait VOTRE ASSUREUR VOUS DEMANDE DE PRÉSENTER UNE RÉCLAMATION FEU \u2014- VOL \u2014 INONDATION \u2014VANDALISME - VENT \u2014 AUTOMOBILE - RÉSIDENTIELLE -COMMERCIALE \u2014 INDUSTRIELLE VOUS AVEZ DES QUESTIONS ?POURQUOI ?COMMENT?COMBIEN?QUAND?NOUS AVONS LA SOLUTIO LES EXPERTISES OMER PAYETTE INC.Experts en sinistres Au service des sinistrés 10293, rue Papineau, Montréal H2B 2A1 (514) 389-5934 (sans frais: 1-800-663-2845) SERVICE 24 HEURES souhaitable que certains frais de défense soient offerts, moyennant paiement de la prime adéquate, en cas de poursuite où des gestes frauduleux seraient allégués contre les administrateurs et dirigeants de façon à éviter que l'assuré poursuivi, à qui l'on reproche une fraude, ait à assumer seul la défense de ses intérêts, surtout lorsque les allégations de fraude sont dénuées de tout fondement.Pour les entreprises qui sont déjà en difficulté financière, les dés sont jetés : l'assureur ne négociera plus 1 800 EMPLOYÉS ET AGENTS AU QUÉBEC.LA PLUS IMPORTANTE COMPAGNIE D\u2019ASSURANCE-VIE AU CANADA.rien et rêvera à la date d'expiration de la police.Pour les entreprises qui ont survécu à la crise, il est grand temps de revoir les protections offertes par les assureurs et de renégocier les couvertures :les assureurs résisteront assurément mais fi- 67 MILLIARDS D'ACTIFS GÉRÉS DANS LE MONDE.LA COTE AAA DE STANDARD & POOR\u2019S CONFIRMANT NOTRE SOLIDITE FINANCIERE.>) SunLife niront par en arriver à un compromis, la récession ayant grandement réduit leur marché dans ce domaine.1 AEE TEER PIERRE BELANGER Me Pierre Bélanger fait partie Je l'étude Langlois Robert.Jetogds 131482 - Z6GT aIquIa)das 9Z Ipaules \u2018S3uIv44V S31 ZA LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B-8 = =~ == J EEE MMMM AUTRES TEXTES ET TABLEAUX EN PAGES B-9 A B-16 4 7 \u201d COMPAGNIES D'ASSURANCES GÉNÉRALES Rang/ primes ; au Québec Primes souscrites au Québec Part de marché Actif combiné (1) Filiales et 1991 1990 variation 1991 1990 variation 1991 1990 variation \u201891 '90 REGROUPEMENTS (000$) (000$) % % % % (000$) (000$) Yo Groupe Commerce 266 193 246 258 8 7,401 7,055 0,346 425 568 401 850 6 Bélair 60 851 55 319 10 1,692 1,585 0,107 109 279 99 070 10 1 1 GROUPE COMMASSUR 327 044 301 577 8 9,093 8,640 0,453 534 847 500 920 7 Caisses Desjardins 230 895 176 024 31 6,420 5,043 1,377 219 167 192 759 14 NorGroupe (2) 53 159 62 152 -14 1,478 1,781 -0,303 78 432 84 320 -7 La Sécurité 36 354 29 801 22 1,011 0,854 0,157 34 179 26 761 28 2 3 GROUPE DESJARDINS 320 408 267 977 20 8,909 7,677 1,231 331778 303 840 9 Laurentienne Générale 267 720 264 362 1 7,444 7,574 -0,130 459 164 518 694 -11 Laurentienne Agricole 13 480 13 154 2 0,375 0,377 -0,002 35 301 40 116 -12 Bouclier Laurentien 18 83 -78 0,001 0,002 -0,002 45 361 45 193 0 3 2 GROUPE LA LAURENTIENNE 281 218 277 599 i 7,819 7,953 -0,134 539 826 604 003 -11 Zurich 81 818 71 933 14 2,275 2,061 0,214 1374973 1342 865 2 Zurich du Canada-Indemnité 59 083 71395 -17 1,643 2,045 -0,403 499 360 481 848 4 Travelers-Indemnité 4 330 2 374 82 0,120 0,068 0,052 194 067 229 946 -16 4 4 GROUPE ZURICH CANADA 145 231 145 702 -0 4,038 4,174 -0,136 2 068 400 2 054 659 1 Royale du Canada 113 305 103 825 9 3,150 2,974 0,176 1 469 902 1410 240 4 Cie d'assurance du Québec 29 621 29 587 0 0,824 0,848 -0,024 256 040 244 014 5 5 6 GROUPE ROINS HOLDING 142 926 133 412 7 3,974 3,822 0,152 1725 942 1654 254 4 La Prudentielle 132 561 126 721 5 3,686 3,630 0,055 518 621 493 116 5 Prudasco 6114 8 623 -29 0,170 0,247 -0,077 13 467 16516 -18 Prudentielle d'Ang.- Gén.3612 3 656 -1 0,100 0,105 -0,004 17 027 15 140 12 6 5 GR.PRUDENTIAL CORP.PLC 142 287 139 000 2 3,956 3,982 -0,026 549 115 524 772 5 7 8 GROUPE PROMUTUEL (3) 134 852 122 808 10 3,749 3,518 0,231 228 224 208 290 10 8 10 LLOYD'S DE LONDRES 128 617 114 662 12 3,576 3,285 0,291 831 262 860 918 -3 9 7 GUARDIAN DU CANADA 118 617 124 024 -4 3,298 3,553 -0,255 658 943 657 573 0 Continental du Canada 86 569 93 411 -7 2,407 2,676 -0,269 315 196 330 957 -5 Dominion (Cie d'ass.) 8748 9 923 -12 0,243 0,284 -0,041 513 163 515213 -0 Continental 7 421 9214 -19 0,206 0,264 -0,058 188 314 152 062 24 Continental Casualty 1816 1241 -130 0,050 0,036 0,015 19 953 22 253 -10 Tokio 351 204 72 0,010 0,006 0,004 16 913 12 857 32 Niagara (372) 4 105 - - 0,118 -0,118 18 781 17 585 7 10 9 GR.PHOENIX-CONTINENTAL 104 533 118 098 -11 2,906 3,383 -0,477 1072 320 1050 927 2 Axa Assurances 97 374 88 797 10 2,707 2,544 0,163 135 600 121 751 11 - Incluant Anglo Canada 87 495 77 445 13 11 11 GROUPE AXA CANADA 97 374 88 797 10 2,707 2,544 0,163 223 095 199 196 12 Capitale 79 979 67 916 18 2,224 1,946 0,278 103 563 90 920 14 La Personnelle 10 636 8601 - 24 0,296 0,246 0,049 162 987 138 989 17 12 16 GR.MUTUELLE/FONCTIONNAIRES 90 615 76517 18 2,519 2,192 0,327 266 550 229 909 16 Allstate du Canada 89 091 85 595 4 2,477 2,452 0,025 877 379 818 436 7 Allstate 1 1 0 0,000 0,000 -0,000 16074 45 588 -65 13 14 GROUPE ALLSTATE 89 092 85 596 4 2,477 2,452 0,025 893 453 864 024 3 Canadienne Générale (4) 39 485 31 549 25 1,098 0,904 0,194 239 432 254 665 -6 Traders Générale 33 205 14 338 132 0,923 0,411 0,512 109 143 115 684 -6 Scottish & York 11324 14 024 -19 0,315 0,402 -0,087 128 434 146 035 -12 Victoria du Canada 415 461 -10 0,012 0,013 -0,002 56 439 51 358 10 Toronto Générale 0 25 813 -100 - 0,740 -0,740 189 021 187 648 1 14 13 GR.CANADIENNE GENERALE 84 429 86 185 -2 2,347 2,469 -0,122 722 469 755 390 -4 Union Comm.du Can.-Gén.81870 74 426 10 2,276 2,132 0,144 667 176 681 279 2 Union Commerciale 1237 721 72 0,034 0,021 0,014 6383 3550 80 15 17 GROUPE UNION COMMERCIALE 83 107 75 147 11 2,311 2,153 0,158 673 559 684 829 -2 16 18 GENERAL ACCIDENT 81 247 71 639 13 2,259 2,052 0,207 1103 736 945 909 17 17 19 WAWANESA 81039 71438 13 2,253 2,047 0,207 1130 245 1021 456 11 Union Canadienne 38 688 44 086 -12 1,076 1,263 -0,187 66 967 76 241 -12 Equitable - Générale 22 713 30 195 -25 0,632 0.865 -0,234 28 306 33019 -14 Industrielle-Alliance 14 973 14 394 4 0,416 0,412 0,004 15 529 12 810 21 18_| 12 GROUPE UNINDAL (5) 76 374 88 675 -14 2,123 2,540 -0,417 110 802 122 070 -9 Missisquoi (6) 60 342 79 062 -24 1,678 2,265 -0,587 117 583 120 938 -3 Economical 4 594 2 941 56 0,128 0,084 0,043 1066 190 1009 892 6 19 15 GROUPE ECONOMICAL 64 936 82 003 -21 1,805 2,349 -0,544 1183773 1130 830 5 Chubb du Canada 58 999 62 875 -6 1,640 1,801 -0,161 429 962 413 068 4 Fédérale 139 335 -59 0,004 0,010 -0,006 7 459 7 329 2 20 20 GROUPE CHUBB 59 138 63 210 -6 1,644 1,811 -0,167 437 421 420 397 4 Fédération 56 179 51 134 10 1,562 1,465 0,097 44 738 41 028 9 Suisse Compagnie anonyme 571 2 092 -73 0,016 0,060 -0,044 39 737 36 859 8 21 21 GROUPE FÉDÉRATION 56 750 53 226 7 1,578 1,525 0,053 84 475 77 887 8 Simcoe & Erié 33 703 26 657 26 0,937 0,764 0,173 415 269 350 870 18 GAN Canada 12 282 9637 27 0,341 0,276 0,065 128 537 97 057 32 Nouvelle Rotterdam 18 578 -97 0,001 0,017 -0,016 52 494 55 487 -5 22 28 GROUPE SIMCOE-ÉRIÉ 46 003 36 872 25 1,279 1,056 0,223 596 300 503 414 18 Canadienne Provinciale 19 950 17 829 12 0,555 0,511 0,044 96788 85 436 13 Comhill du Canada 13 816 12 348 12 0,384 0,354 0,030 70 879 63 750 11 Trafalgar du Canada 7482 6 687 12 0,208 0,192 0,016 36 362 31 885 14 Canadienne Commerce 3 640 3253 12 0,101 0,093 0,008 18 488 16 386 13 23 25 GR.CORNHILL-CAN.PROV.44 888 40 117 12 1,248 1,149 0,099 222 517 197 457 13 24 23 GROUPE HOME CANADIEN 44 286 42 846 3 1,231 1,228 0,004 224125 218 949 2 -incluant Adriatique 25 24 SECURITE NATIONALE 44 223 41 625 6 1,230 1,193 0,037 143 982 100 609 43 26 27 DOMINION DU CANADA (7) 42 414 37 289 14 1,179 1,068 0,111 857 161 675 988 27 American Home 27 888 28 647 -3 0,775 0,821 -0,045 336 000 310 755 8 New Hampshire 12 882 13 923 -7 0,358 0,399 -0,041 91 353 79 538 15 Commerce et Industrie 1275 923 38 0,035 0,026 0,009 21 854 22 932 -5 Suite du tableau en page B-9 = A p = a COMPAGNIES D'ASSURANCES GÉNÉRALES Rang/ primes au Québec Primes souscrites au Québec Part de marché Actif combiné (1) Filiales et 1991 1990 variation 1991 1990 variation 1991 1999 variation \u201891 \u201890 REGROUPEMENTS (000$) (000$) % % % % (000$) (000$) % 27 22 GR.AMERICAN INTERNATIONAL 42 045 43 493 -3 1,169 1,246 -0,077 449 207 413 225 9 28 26 WELLINGTON 33 500 38 415 -13 0,931 1,101 -0,169 590 760 587 546 1 29 32 STE NATIONALE D'ASSURANCES 31 391 26 804 17 0,873 0,768 0,105 22 705 20 819 9 30 30 ST-MAURICE 31 063 27 936 11 0,864 0,800 0,063 23 123 20 418 13 31 29 CIGNA DU CANADA 30 401 33 802 -10 0,845 0,968 0,123 293 527 293 786 -0 32 31 COOPERANTS-GENERALE 25 939 27 366 -5 0,721 0,784 -0,063 19 201 25 531 -25 33 35 SUN ALLIANCE 25 210 21 709 16 0,701 0,622 0,079 243 808 196 896 24 Canassurance-gén.20 940 17 947 17 0,582 0,514 0,068 9 193 8 988 2 Union Québécoise 3 689 3 680 0 0,103 0,105 -0,003 8 693 7 744 12 34 36 GROUPE CANASSURANCE 24 629 21 627 14 0,685 0,620 0,065 17 886 16 732 7 35 37 UNIQUE-GENERALE 23 438 20 430 15 0,652 0,585 0,066 20 014 18 933 6 36 33 GARANTIE 22 974 26 445 -13 0,639 0,758 -0,119 374 985 351 806 7 37 41 CANADIAN SURETY 20 228 16 915 20 0,562 0,485 0,078 216 130 190 759 13 Liberty Mutual Fire 18 541 18 168 2 0,516 0,520 -0,005 60 782 53 290 14 Liberty Mutual Insurance 497 (479) -204 0,014 -0,014 0,028 435 310 389 084 12 38 39 GROUPE LIBERTY MUTUAL 19 038 17 689 8 0,529 0,507 0,023 496 092 442 374 12 390 40 PRUDENTIELLE D'AMÉRIQUE 16 403 17 361 -6 0,456 0,497 -0,041 189 185 173 425 9 40 53 CITADELLE-GENERALE 15 506 9713 60 0,431 0,278 0,153 325 094 330 132 -2 M! 45 PAFCO 14 839 12 632 17 0,413 0,362 0,051 50 728 74 248 -32 42 51 JEVCO 12 568 10 365 21 0,349 0,297 0,052 35 671 49 214 -28 Allendale Mutual 9 456 10 070 -6 0,263 0,288 -0,026 62 654 66 024 -5 Affiliated FM 3 064 3536 -13 0,085 0,101 -0,016 18 022 20 141 -11 43 43 GROUPE ALLENDALE 12 520 13 606 -8 0,348 0,390 -0,042 80 676 86 165 -6 44 52 CONSTITUTION DU CANADA 12 287 10 024 23 0,342 0,287 0,054 110 795 113 206 -2 45 58 SSQ-GENERALE 11 496 7 659 50 0,320 0,219 0,100 23 804 12 096 97 46 44 CUMIS-GENERALE 11 302 13 338 -15 0,314 0,382 -0,068 44 890 41 940 7 47 42 GERLING GLOBALE - GÉNÉRALE 11 229 13 674 -18 0,312 0,392 -0,080 102 783 96 039 7 48 34 SELECTA NATIONALE (8) 11 166 22 419 -50 0,310 0,642 -0,332 11 384 18 163 -37 49 49 HYPOTHEQUES DU CANADA 10 907 11 336 -4 0,303 0,325 -0,022 441 365 439 218 0 50 54 BARREAU DU QUEBEC 9 602 9390 2 0,267 0,269 -0,002 28 962 20 169 44 51 46 METROPOLITAINE GENERALE 9 224 12 214 -24 0,256 0,350 -0,093 19 489 14 606 33 52 57 GROUPE ESTRIE-RICHELIEU 8 851 8 475 4 0,246 0,243 0,003 22 534 20 300 11 53 67 CLAIRVOYANTS 8 427 5 132 64 0,234 0,147 0,087 8711 9 802 -12 54 55 ALTA 8 413 8 575 -2 0,234 0,246 -0,012 17 817 23 848 -25 55 56 TRANSIT 7 700 8533 -10 0,214 0,244 -0,030 49 565 51364 -4 56 47 ARKWRIGHT 7 354 11 649 -37 0,204 0,334 -0,129 90 384 86 128 5 57 70 AMERICAN BANKERS 7 311 4 472 63 0,203 0,128 0,075 39 196 30 184 30 58 61 SOUVERAINE-GÉNÉRALE 7 104 6 566 8 0,198 0,188 0,009 82 297 74 726 10 59 72 CANADA-VIE 6 806 4205 58 0,189 0,123 0,066 48 654 28 342 72 60 63 RELIANCE 6 656 5 827 14 0,185 0,167 0,018 99 612 87 025 14 61 64 CHÂTEAU 5 679 5815 -2 0,158 0,167 -0,009 38 726 40 982 -6 62 62 PROTECTION 5 603 6228 -10 0,156 0,178 -0,023 69 119 70 827 -2 63 79 LUMBERMEN'S UNDERWRITING 5 475 3011 82 0,152 0,086 0,066 41 453 47 553 -13 Commonwealth 3 869 5279 -27 0,108 0,151 -0,044 207 106 202 588 2 Home 1599 1331 20 0,044 0,038 0,006 122 237 157 724 -22 64 60 GROUPE HOME INSURANCE 5 468 6 610 -17 0,152 0,189 -0,037 329 343 360 312 -9 65 CHAMBRE DES NOTAIRES 5 431 - - 0,151 - 0,151 33 278 - - Coronation 5263 5 696 -8 0,146 0,163 -0,017 20 342 19615 4 Calvert 13 14 -7 0,000 0,000 -0,000 5 400 4 713 15 66 65 GROUPE STEWART WASHINGTON 5276 5710 -8 0,147 0,164 -0,017 25 742 24 328 6 67 66 INSPECT.& ASS.CHAUDIÈRE 5 098 5 463 -7 0,142 0,157 -0,015 64 239 62 953 2 68 69 SAINT-PAUL 4 815 4 667 3 0,134 0,134 0,000 216 733 190 904 14 69 68 FEDERATED DU CANADA-GEN.4 420 4 940 -11 0,123 0,142 -0,019 88 729 73 673 20 70 73 FABRIQUES DE QUEBEC 3 896 3 690 6 0,108 0.106 0.003 41639 38 525 8 71 74 AETNA ACCIDENTS-GARANTIE 3 830 3 677 4 0,107 0,105 0,001 60 523 57 133 6 Hartford Fire 3 147 3 668 -14 0,087 0,105 -0,018 183 069 175 051 5 Hartford du Canada 579 745 -22 0,016 0,021 -0,005 17 643 17 292 2 72 71 GROUPE HARTFORD DU CANADA 3 726 4 413 -16 0,104 0,126 -0,023 200 712 192 343 4 73 77 CANADIENNE COMMERCE 3 640 3 253 12 0,101 0,093 0,008 18 488 16 386 13 74 76 FABRIQUES DE MONTREAL 3 516 3,287 7 0,098 0,094 0,004 24 931 22 356 12 75 82 LUMBERMENS MUTUAL 3 263 2 525 29 0,091 0,072 0,018 196 562 172 627 14 76 85 ALPHA (9) 2 829 2247 26 0,079 0,064 0,014 3 299 2 492 32 77 59 UNIFUND 2 714 7330 -63 0,075 0,210 -0,135 84 905 78 445 8 78 75 MOTORS 2 440 3 567 -32 0,068 0,102 -0,034 206 501 187 885 10 79 78 COSECO 2 352 3 199 -26 0,065 0,092 -0,026 33 813 28 269 20 80 87 SECURITE DE HARTFORD 2 311 2040 13 0,064 0,058 0,006 25 056 20 725 21 81 80 CREDITA.C.I.2 289 2 898 -21 0,064 0,083 -0,019 6 959 7 401 -6 82 88 ORDRE DES DENTISTES 2 117 1979 7 0,059 0,057 0,002 4 165 2583 61 83 84 MARKEL 1 961 2305 -15 0,055 0,066 -0,012 124 895 98 127 27 84 38 HALIFAX-GENERALE 1811 20 220 -01 0,050 0,579 -0,529 249 284 241 007 3 85 86 MARITIME 1 662 2 040 -19 0,046 0,058 -0,012 2 738 2 167 26 86 91 FIREMAN'S FUND 1642 1536 7 0,046 0,044 0,002 31 635 43 896 -28 United States Fire 1 546 11 433 -86 0,043 0,328 -0,285 77 142 172 406 -55 Herald 79 113 -30 0,002 0,003 -0,001 15 984 45 672 -65 87 48 GR.CRUMS & FOSTER OF CAN.1625 11546 -86 0,045 0,331 -0,286 93 126 218 078 -57 (1) L'actif a été combiné pour établir les regroupements.(2) NorGroupe a repris les affaires de Groupe Desjardins, Assurances générales depuis le 1er septembre 1990.(3) La Société mutuelle de réassurance fait partie du Groupe Promutuel.(4) USF&G du Canada a été fusionnée à Canadienne Générale le 30 juin 1990.(5) Le Groupe Unindal est détenu en co-propriété par L'Industrielle-Al- liance et Les Mutuelles du Mans (France).(6) Auparavant Compagnie d'assurance Missisquoi et Rouville.(7) Indemnité et Casualty du Canada ont fusionné pour devenir Dominion du Canada.(8) Nouvelle raison sociale de Gore Générale.(9) L'Alpha Cie d'assurance est la nouvelle raison sociale de La Concorde Générale.Tableau: © LES AFFAIRES - Renselgnements colllgés par Céline Gélinas.Source: Rapport annuel 1991 de l'Inspecteur général des Institutions financières.[e109ds Jaye) - Z66T g1QuA)das 9Z \\pawes \u2018S3YIVA4V S31 6-8 4 1] LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B-10 Les assureurs sabrent dans leurs frais d \u20ac ue peuvent faire les assureurs pour compenser la diminution de leurs revenus d'intérêt ?« Dans l\u2019industrie, il est établi que le coût moyen consacré à la gestion de l\u2019entreprise s'établit à 0,301 $ pour chaque dollar de revenu, rappelle Gaston Fer- land, vice-président de l\u2019Assurance Royale Canada.« Une compagnie va normalement chercher d\u2019abord à ramener les frais consentis à son administration à cette moyenne si elle la dépasse présentement.» I] admet que des programmes de rationalisation pourraient être mis en vigueur pour compenser la perte des revenus d'intérêt à venir sur les placements des actifs.Et i! ne faudrait pas croire que les assureurs se mettront à être plus audacieux dans leur placement en spéculant davantage.« Nous allons continuer à gérer notre actif sur le long terme et à gérer sévèrement nos placements.De plus, ESS II nous devons nous conformer à la réglementation en vigueur de l'Inspecteur général des institutions financières ».La Loi sur les placements permis en assurances générales, modifiée en 1983, fixe des paramètres quantitatifs aux investissements des compagnies.st i r nous, @ « ui est important pour \u201cest d\u2019avoir l\u2019esprit tranquille.> « Et c\u2019est ce qu\u2019on a avec Wawanesa, c\u2019est sûr! » « C'est une compagnie fiable et solide.; - Ça prend pas de temps pour obtenir le règlement de nos réclamations.» \u201c So fait dix Ans qu\u2019on est avec qu\u2019on a acheté notre maison » WAWANESA ASSURE VOS BIENS.BIEN! Wawanesa est partout au Québec.Pour tout renseignement, sans obligation, appelez le bureau de vente Wawanesa de votre région: Wawanesa l\u2019un des importants assureurs d'autos et de maisons au Québec offre des modalités de paiement souples et pratiques.Wowanesa MONTREAL ET ENVIRONS: 342-2211 Bureau principal: 8585, boul.Décarie EST ET BANLIEUE EST: 1265.av.du Mont-Royal Est, Bur.200 .3326, rue Ontario Est .4524, rue Jean-Talon Est .6313, rue Sherbrooke Est .Repentigny.148A.rue Notre-Dame 581-7998 NORD ET BANLIEUES NORD: 10 414, rue Lajeunesse .Montréal- Nord.5059.boul.Henri-Bourassa Est .Rivière-des-Prairies.7380, boul.Maurice-Duplessis, Bur 102 .Laval.1280, boul.Curé-Labelle .798.boul.des Laurentides .3161D.boul.Dagenais Ouest .St-Eustache.441.boul.Arthur-Sauvé 472-2003 .Ste-Thérèse.138.boul.Labelle 433-9555 .Terrebonne.1265, boul.des Seigneurs 492-1088 LASALLE, VERDUN ET SUD: Châteauguay.119, boul.d'Anjou 691-7145 .Greenfield Park.325, rue Lawrence .LaSalle.7925.boul.Newman, Bur 201 .Longueuil.1402, chemin de Chambly .St-Hubert.5851, boul.Cousineau .Valleyfield.Carrefour Dufferin.Bur.200 377-1862 .Verdun.5369.av.Verdun BANLIEUES OUEST: Dollard-des-Ormeaux.3365.boul.des Sources s.Dorion.371, boul.Harwood 424-0741 @ 1992, La compagnie mutuelle d'assurance Wawanessa.Fondée au Canada en 1896.encore un grand nombre de compagnies d'assurances.Par exemple, elles ne peuvent investir plus de 4 % de leur actif en actions ordinaires, en actions privilégiées, en parts sociales ou en parts permanentes, ni plus de 4 % également pour un seul prêt ou plus de 15 % de leur actif pour l'ensemble de leurs prêts autres que des prêts hypothécaires.Elles ne peuvent non plus consacrer plus de 4 % de leur avoir dans un seul immeuble à des fins de revenus et plus de 15 % pour l\u2019ensemble des immeubles possédés.Elles ne doivent non plus investir plus de 4 % de leur actif dans une seule filiale ou société dont l'activité principale est l'achat, l'administration, la vente ou la location d'immeubles ou dans une seule filiale qui soit un assureur, une banque, une société de fiducie, d'épargne ou un courlier en valeurs mobilières.Eiles ne peuvent non plus détenir plus de 30 % en actions ordinaires d\u2019une même société ou plus de 15 % dans une seule entreprise privée.« Les compagnies doivent placer leur argent avec honnêteté, en bon père de fa- \u2018administration Jean-Marie Bouchard, Inspecteur général des institutions financières, s'inquiète des déficits techniques qu'aceusent A mille, dans le meilleur intérêt des assurés, des actionnaires ou des membres, explique Jean-Marie Bou- chard, l'inspecteur général des institutions financières.« Cela ne veut pas dire, qu'elles n\u2019ont pas de marge de manoeuvre.Bien au contraire.» Les compagnies d\u2019assurances ne réussissent d\u2019ailleurs pas toutes des performances similaires au chapitre de leurs placements.Inquiétudes M.Bouchard s'inquiète des déficits techniques qu\u2019accusent encore un grand nombre de compagnies.« Dans le contexte actuel de surenchère, où on assiste à une sous-larification pour aller chercher des volumes d'affaires, le risque est très grand pour les compagnies d assurances générales.Nous suivons la situation de très près.» I admet cependant qu'en règle générale, les compagnies réagissent bien à la baisse des taux d'intérêt.RAM MANN RAYMOND PRINCE \u2014 BRUNET \u201cL\u2019efficassurance\u201d, une stratégie vers l'excellence P.Brunet assurance inc., courtiers d'assurance 1100, boul.Crémazie Est, bureau 500, Montréal, Québec H2P 2X2 Tél.: (514) 725-1500 Télécopieur: (514) 729-4057 L.Wats: 1-800-361-2484 i pi i pr: 4 4 \u2014 frs \"TT ™ ts sr NA 6 = st La baisse des taux d'intérêt inquiète Le marché encore favorable aux consommateurs HD < façon générale, les compagnies d'assurances générales se portent mieux au sortir de la récession.« C'est assez paradoxal, admet Gilles Clark, vice- président, finances du Groupe Commerce, mais notre compagnie connaîtra cette année de meilleurs résultats dans ses activités d'assurance qu\u2019en 1991 ».À court terme, cette situation favorisera le consommateur qui évitera probablement de débourser davantage pour ses couvertures en assu- rance-auto et habitation.Encore des déficits techniques Toutefois, beaucoup d'entreprises continuent d\u2019afficher des déficits techniques - elles présentent un déficit dans leurs opérations régulières, remboursant davantage de réclamations que le montant des primes perçus - et inscrivent des gains annuels dans leurs résultats annuels en vertu des revenus obtenus par le biais des placements de leur actif.Or, la chute des taux d'intérêt n'est pas sans laisser planer d'éventuelles hausses de primes d'ici peu.« La conséquence normale d\u2019une baisse des taux d'intérêt devrait se traduire effectivement par une augmentation des primes.Mais, est-ce que le marché va l'accepter, se demande Gaston Fer- land, vice-président, exploitation pour le Québec de L'Assurance Royale Canada ?« Il est certain qu'on ne peut plus baisser les primes.Je pense que les assureurs vont les redresser à court et surtout à moyen terme.» Quant à l'élimination des déficits techniques, M.Fer- land croit qu'il s'agit d\u2019un objectif à long terme.Usage plus restreint de la voiture En assurance-automobile, les assureurs ont noté une diminution de la fréquence des accidents.Ils expliquent ce phénome- ne par la récession.Dans une telle période, les conducteurs changent moins souvent de véhicule et effectuent moins de déplacements, que ce soit pour le travail ou les voyages de plaisir.« Et, depuis deux ans, la valeur des véhicules aug- merite moins vite qu\u2019antérieurement.Chez nous, en nous fondant principalement sur l'expérience de la précédente récession, nous avons décidé d'abaisser nos taux de 4 % et nous avons réussi à augmenter notre part de marché dans les mois qui ont suivi cette décision », relate Claude Dussault, premier vice-président, assurances des particuliers et marketing, au Groupe Commerce.Cette société est une filiale de Commassur.qui trône en tête des compagnies d'assurances générales au Québec au chapitre des primes souscrites (voir tableau en pages B-8 et B-9).Le coût des sinistres a continué de croître En règle générale, cependant, les assureurs ont plutôt maintenu le prix de leurs primes puisque, si moins d\u2019accidents sont survenus, le coût des sinistres « continué à croître, équilibrant les frais assumés par les compagnies.« On ne prévoit pas de changement à l'horizon à cetle stabilité #1 :es primes devraient être ies mémes en 1993 », signale d'ailleurs M.Ferland.En fait, ce qui contribue à distinguer les assureurs, c'est leur recherche lu client idéal.Ils s'appuient Jlans cette quête sur les caractéristiques propres à l'industrie, mais aussi sur des notions plus personnelles.Ainsi, des compagnies vont jusqu\u2019à chercher à savoir si le conducteur est fumeur ou non-fumeur, les derniers risquant moins d'accidents.croit-on.Cette sophistication se retrouve également en assuran- ce-habitation où certains assureurs essaient de se creuser des niches dans ie marché Par exemple.quelques-uns ont identifié, grâce à leurs propres statistiques, les propriétés de grande valeur comme étant plus intéressantes à couvrir.Des produits ont aussi gagné en popularité, depuis E Evaluation en équipement e industriel * BUT : - Assurance - Financement - Achat/Vente d'actifs - Ré-évaluation aux états - Expert en sinistres Dour \u2018es assureurs * Valeurs de remplacement » Valeurs dépréciées «DES VALEURS SÛRES & INDEPENDANTES.» Conrad Berthiaume, Ing quelques années, comme l'avenant contre les dommages causés par les refoulements d\u2019égoûts.La Capitale, entre autres, à décidé d'inclure cette protection au nombre des caractéristiques standard de sa § couverture de base.Malgré la récession, le consommateur québécois n'a pas cherché a diminuer la qualité de sa protection pour payer une prime moindre, disent MM.Ferland et Dus- i Tm [THI ON ame Photo Jean-Guy Paradis LES AFF Al Les assureurs ont noté u une diminution de la fréquence des accidents d'automobiles, Ils expliquent ce phénomène par la récession : les conducteurs changent moins souvent de véhicule at effectuent moins de déplacements, que ce soit pour le travail ou les vacances.lelseds 181425 - Z6GL aIqWa)das OZ !pawes \u2018S3gIvddv S31 TTA (514) 335-6249 AUGMENTEZ VOS VENTES ! REDUISEZ VOS COUTS ! SUPPORT À LA VENTE ET SERVICE À LA CLIENTÈLE EN ÉMISSION D\u2019APPELS EN RECEPTION D\u2019APPELS Prise de commandes apres publipostage et/ou campagne publicitaire » Suivi téléphonique après > publipostage » Vente croisée de produits et/ou vente d'un produit à valeur » Réponse apres les heures supérieure d\u2019ouverture habituelles » Réactivation de clientele » Prise de surplus d'appels en (polices orphelines ou expirées) périodes de pointe Qualification ou prise de » Lignes d\u2019assistance rendez-vous pour les représentants » Création de fichiers-clients » Mise a jour de fichiers-clients » Sondage Quels que scient vos besoins, Sodéma, avec ses 100 postes de travail complètement informatisés et son personnel parfaitement bilingue, possède toute l'expertise et le savoir-faire pour assurer le succès de votre prochain programme de marketing.Pour plus d\u2019information, contactez Justine Telvezian au (514) 527-8781 ou au 1-800- 567-1717.jE Hill gr Il * > vor 4 an, DELETE EE Ags at Lana] ef ASOCIANCN QUE Cù n° * a quant pe ee CAT TRANSCONTINENTAL ten Be Voices G.TC, LTÉE LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B-12 5 IN Les coupures dans les régimes publics modifieront les regimes privées \u20ac uébec a largement coupé dans les services de santé offerts naguère gratuitement aux citoyens.Pour les assureurs privés, ces coupures représentent l\u2019ouverture de nouveaux marchés.« Comme les régimes pri- Demande à prévoir pour une couverture vés ont été construits en complémentarité avec les régimes publics, cela aura sûrement un effet », assure Claude J.DiStasio, directrice, opération d'assurances, à l\u2019Association canadienne des compagnies d\u2019assurances de personnes (ACCAP).Tout porte à croire que les compagnies d'assurances offriront de nouveaux produits d\u2019ici peu.Les possibilités sont nom- Les coupures récentes dans les services de sante breuses, par exemple, une assurance médicaments pour les personnes âgées, un besoin qui n\u2019existait pas auparavant.C'est au niveau des assu- accrue en optométrie &\u20ac \"est la désassurance des services optométriques par le régime public pour les gens de 18 à 40 ans qui occasionnera la plus forte le moins souvent prévu dans les plans collectifs.» Un produit est offert dans certaines assurances collectives.Ainsi, il est possible d\u2019avoir une allocation fixe NW oici une liste des récentes coupures dans les services de santé : - Fin de la gratuité des services optométriques pour les citoyens âgés entre 18 et 40 ans inclusivement.- Fin de la gratuité des services dentaires aux enfants de demande de suppléance par les assureurs privés.« L'assurance-vision actuelle donne une allocation pour le résultat et non pour l'examen, explique Claude J.DiStasio, de l'Association canadienne des compagnies d\u2019assurances de personnes (ACCAP).Toutes les compagnies se penchent sur la façon d\u2019aborder la demande de leurs clients face aux services optométriques.L'optométrie est le problème qui est pour une période déterminée; quelque chose comme 200 $ ou 300 $ par tranche de 24 ou 36 mois.prévus pour des verres et non pas pour des examens.Nous n'avons rien de prévu à cet effet.I] faudra absolument réviser nos clauses.produits sur le marché, aucun doute là-dessus.Reste à voir quand ils seront offerts au public.» « Mais ces montants sont « Il y aura de nouveaux 10 ans et plus.limitée à 150 $ par année.jugés à des fins esthétiques.sportives.- Les usagers de 65 ans et plus du programme de médicaments gratuits pour personnes âgées devront dorénavant verser une contribution de 2 $ pour l\u2019exécution d\u2019une ordonnance ou son renouvellement.Cette contribution sera - Réduction du nombre de tests et d'analyses de toute nature prescrits aux usagers à des fins de diagnostic.- Abandon du financement des coûts relatifs aux examens de pré-emploi et en cours d'emploi.- Élimination de la gratuité de certains actes médicaux - Abandon de la gratuité des examens et tests médicaux requis par les centres de conditionnement physique aux clients qui veulent y pratiquer des activités physiques et 120 ans NOTRE MISSION Un assureur de spécialités offrant des services au-delà des attentes du client, par l'intermédiaire d\u2019un réseau \u201cde courtiers NOS DOMAINES D'ACTI VITÉS Photo : Jean-Guy Paradis LES AFFAIRES LA GARANTIE: Nous sommes des spécialistes depuis \u2026 Les services d'optométrie seront de plus en plus couverts par les assureurs privés.rances collectives que l\u2019impact pourrait se faire le plus sentir.Assurances collectives Les soins dentaires sont souvent inclus dans les assu- LA GARANTIE, COMPAGNIE D'ASSURANCE DE L'AMÉRIQUE DU NORD Montréal: (514) 866-6151 Québec: (418) 652-1676 Extérieur: 1-800-361-8603 Extérieur: 1-800-463-3350 rances collectives, maintenant, des coûts supplémentaires s\u2019ajouteront avec la désassurance des enfants de 10 ans et plus.mais « Donc, ce sera dorénavant aux compagnies d'assumer les coûts qui incombaient auparavant au gouvernement.Il devrait y avoir des conséquences à plus ou moins : long terme », a indiqué Mme = DiStasio.Il faut comprendre que les assurances collectives sont modifiées en fonction des négociations.Les contrats sont réévalués à chaque année.Et annuellement, les demandes de couverture changent.« C'est alors qu'on pourra constater l'impact des coupures.I] faut prévoir que de nouvelles couvertures seront demandées et qu'alors, les tarifs pourraient changer.» Selon la porte-parole de l'ACCAP, l'assurance maladie complémentaire couvre déjà les médicaments.L'assurance dentaire, pour ceux qui en ont, couvre cette portion désassurée, mais c\u2019est l'assurance vision qui complique particulièrement la situation.Une chose est certaine, il y aura des coûts rattachés à la décision du ministre Côté.« Il est toutefois trop tôt pour parler de montant.Il faudra attendre un an, peut- être même plus, avant de connaître les conséquences.L'assurance collective étant ce qu'elle est, il faudra attendre le renouvellement de chacune des polices pour connaître les nouveaux besoins des clients et, par le fait même, les nouveaux tarifs.» 5 AMYOT La vente directe d'assurances limité par sa nature spécifique H_ a vente directe d\u2019assurances est une pratique qui existe depuis de très nombreuses années.Depuis plus de trente ans, elle est pratiquée dans le domaine de l'assurance automobile.Elle à également effectué des percées sérieuses très tôt dans l\u2019assurance habitation.Pourtant, elle semble condamnée, de par sa nature même, à rester cantonnée dans des créneaux spécifiques de l\u2019industrie de l'assurance.« La vente directe d'assurances correspond aux besoins de base de certaines personnes, à déclaré François Morel, directeur de la mise en marché à l\u2019Assuran- ce-vie Desjardins.On comprendra qu\u2019il est impossible de vendre des produits sophistiqués sans faire appel aux conseils d'un courtier.Evidemment, cela entrave radicalement le développement de ce marché qui sera toujours restreint à certains petits produits d'assurances que l\u2019on peut appeler de convenance.» Une opinion que partage Marc Cauchon, directeur adjoint du développement des affaires, marketing direct, à La Laurentienne Vie : « La vente directe n'entre pas en concurrence avec la méthode de vente traditionnelle qui suppose l'invervention d'un courtier.Disons qu'elle est complé- mentatre à cette dernière.» La protection d'assurance autorisée est elle aussi relativement modeste et s'établit généralement entre 50 000 $ et 150 000 $, qu'il s'agisse d'assurance-vie ou d'assurances de dommages.Un marketing aux multiples facettes Les techniques de marketing pour la vente directe sont variables.« Dans notre cas, Nous avons recours généralement à des campagnes de publicité à la radio, dans les quotidiens ou encore par affichage sur les panneaux publicitaires », a indiqué Denis Guertin, vice-président, communications et marketing, à la Compagnie d\u2019assurances Bélair.Du côté de l\u2019Assurance-vie Desjardins, on retrouve les formulaires d'inscription des polices d'assurances dans les caisses populaires Desjardins.Les caisses n\u2019effectuent toutefois pas d'opérations de courtage en assurance.La sollicitation par le biais du télémarketing et par envois postaux de prospectus accompagnés d\u2019une proposition d'assurance sont égale- Photo Jean-Guy Paradis LES AFFAIRES AAAI SATIRE 7 La ve nte directe d'assurances correspond aux besoins de UNS base de certaines personnes.Un courtier est nécessaire lorsqu'il s'agit de vendre des produits sophistiqués.ment fréquemment utilisés.Dans le cas des assurances- voyages par vente directe, la compagnie d'assurances noue des relations d\u2019affaires avec les agences de voyages qui acceptent de proposer les polices de l'assureur à leur clientèle.La nature de l'assurance offerte en vente directe peut toutefois être plus complexe.C'est le cas, par exemple, de l'Assurance-vie Desjardins, qui propose aux assurés un produit appelé l'Assurance populaire Desjardins.Cette dernière comporte une protection de base pouvant atteindre 149 000 $ pour l'assuré Ou son conjoint ainsi qu\u2019une rente d'hospitalisation et une assurance en cas de mort accidentelle ou de pertes d\u2019un membre.De plus, moyennant une majoration de la prime, l'assurance populaire offre une série d'options à laquelle l'assuré choisira ou non de souscrire en remplissant sa proposition d'assurance.« C'est un produit que nous sommes en mesure d'offrir par la vente directe car il est composé d\u2019éle- ments qui, individuellement, demeurent relativement simples quant au contrôle et à leur gestion », a expliqué M.Morel.On notera enfin que, même si la vente directe suppose l'absence de courtier, dans pratiquement tous les cas les futurs assurés pourront rejoindre par téléphone la compagnie d'assurances pour des conseils, connaître le montant de la prime qu'ils auront à payer, ou tout simplement obtenir des explications sur la police qu'ils s'apprêtent à signer.Quant à la règle d\u2019or pour réussir dans la vente directe d'assurances, elle tiendrait essentiellement, selon M.Morel, à la renommée de l'assureur : « Comme il s'agit d'un marketing plus anonyme que celui qui passe par l'entremise d'un courtier, c'est le nom de la compagnie d'assurances qui Inspirera ou non, d'emblée, confiance aux consommateurs.» bie 00060 MICHEL DE SMET Ocuvrant depuis 1949 aupres d'une clientele principalement composée de professionnels, nous comprenons que vous devez avoir l'esprit tranquille pour vous consacrer 4 Ce qui vous tent da caeuy Beau Lemps, MAauVitis FEMPS.VOUS POUVEZ COMPLET SUP NOS GENS pour regler rapidement toute question relative i vos assurances habitation el automobile.De plus.notre nouvelle Solution sans frontières Vous procure une protection constante durant vos déplacements MELOCH .LA ch AaN | ae Envisageons 'avenir avec plus d\u2019assurance.- demeurer à te En chr Ze Ses ones pos anes Compescaae és 112 vous etes a Montregi et le so 3613821 sx te appelés de destencur Votre régime d'assurance dentaire est-il trop sucre?Vous pouvez le faire examiner par des professionnels.Et cela, gratuitement.La situation économique actuelle vous incite-t-elle à réévaluer votre régime d'assurance dentaire ?Un régime d'assurance ne se modifie pas au hasard.Encore faut-il faire les bons ajustements sans que la qualité n'en soit affectée.Autant d'aspects qui exigent l'examen approfondi d'un expert.Par l'entremise de son service de consultation, l'Association des chirurgiens dentistes du Québec examinera votre régime actuel et vous conseillera sur tous les aspects de l'assurance dentaire, y compris les diverses options de souscription.Ensemble, nous pouvons bâtir un programme d'assurance de haute qualité, ou réviser votre régime actuel de façon à ce qu'il soit en tous points conforme aux besoins de vos employés et à votre budget.Tout cela, absolument gratuitement.Alors, si vous craignez que votre régime d'assurance dentaire ne soit trop sucré, confiez-le à l'oeil exercé des experts de l'Association des chirurgiens dentistes du Québec.Pour plus d'information sur notre service de consultation gratuit, communiquez avec le responsable du comité d'expertise des régimes d'assurance dentaire au (514) 282-1425.Association des chirurgiens dentistes du Québec leroads Jalyed - Z66T a1qua)des 9Z Ipaues \u2018S3dIv44v SIT ET-8 - dé a \u2014 LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B-14 a INN RES TT COMPAGNIES D'ASSURANCES DE PERSONNES Rang/ Actif primes Primes souscrites au Québec Part de marché combiné (1) au Québec Filiales et 1991 1990 variation 1901 1990 var.1901 \u201891 '90 REGROUPEMENTS (000 $) (000 $) % % % % (000 $) Desjardins Assurance-vie 531 335 535 655 -1 8,851 9,087 -0,236 1 989 857 Laurier 8218 6513 26 0,137 0,110 0,026 99 386 1 1 GROUPE DESJARDINS 539 553 542 168 -0 8,987 9,197 -0,210 2 089 243 Industrielle-Alliance-vie 416 818 412 386 1 6,943 6,996 -0,053 3 661 520 Nationale du Canada 51 601 42 238 22 0,860 0,717 0,143 1379 938 North West du Canada 2 353 919 156 0,039 0,016 0,024 457 871 Union Canadienne-vie (2) 12 066 7 815 54 0,201 0,133 0,068 46 402 2 2 GR.INDUSTRIELLE/ALLIANCE 482 838 463 358 4 8,043 7,861 0,182 5 545 731 3 3 SUN LIFE DU CANADA 471744 437 348 8 7,858 7,419 0,439 23 893 591 Laurentienne Vie inc.189 880 - - 3,163 0,000 3,163 579 662 Impériale 108 787 92 523 18 1,812 1,570 0,242 3 551 863 Laurentienne-Corporation (3) 94 221 250 359 -62 1,569 4,247 -2,678 1 069 122 Laurentienne-Vie du Canada 5 013 5 409 -7 0,084 0,092 -0,008 78 343 4 5 GR.LAURENTIENNE FINANCIÈRE 397 901 348 291 14 6,628 5,909 0,719 5 278 990 Standard Life 287 363 294 000 -2 4,787 4,987 -0,201 7 270 502 Standard Life-Canada 22 870 - - 0,381 0,000 0,381 384 851 5 6 GROUPE STANDARD LIFE 310 233 294 000 6 5,168 4,987 0,180 7 655 353 Métropolitaine-vie 224 295 304 427 -26 3,736 5,164 -1,428 5 151 623 Métropolitaine du Canada 74 242 69 177 7 1,237 1,174 0,063 409 765 6 4 GROUPE LA MÉTROPOLITAINE 298 537 373 604 -20 4,973 6,338 -1,365 5 561 388 SSQ-Vie (4) 291 090 249 096 17 4,849 4,226 0,623 905 721 Mutualité 3 333 3365 -1 0,056 0,057 -0,002 17 193 7 8 GROUPE SSQ 294 423 252 461 17 4,904 4,283 0,621 922 914 8 7 MUTUELLE DU CANADA 276 323 253 579 9 4,603 4,302 0,301 14 017 606 9 11 PRUDENTIELLE D'AMÉRIQUE 221895 202 608 10 3,696 3,437 0,259 4 105 754 10 12 LONDON LIFE 206 118 202 098 2 3,433 3,428 0,005 11 800 081 11 9 CONFÉDÉRATION 202 415 231 090 -12 3,372 3,920 -0,549 20 919 714 12 10 GREAT-WEST (5) 193 936 213 957 -9 3,230 3,630 -0,399 13 479 857 Mutuelle des Fonctionnaires 139 603 129 326 8 2,325 2,194 0,131 644 012 Personnelle Vie 12 244 5777 112 0,204 0,098 0,106 7 876 13 14 GR.MUTUELLE/FONCTIONNAIRES 151 844 135 103 12 2,529 2,292 0,237 651 888 14 15 CANADA SUR LA VIE 147 154 128 128 15 2,451 2,174 0,278 13 598 688 15 13 COOPÉRANTS-VIE 143 229 149 718 -4 2,386 2,540 -0,154 759 994 16 17 MANUFACTURERS 132 852 111 950 19 2,213 1,899 0,314 27 518 639 Assoc.d'hosp.du Québec 70 995 71 507 -1 1,183 1,213 -0,030 46 134 Canassurance-vie 43 970 48 003 -8 0,732 0.814 -0,082 128 286 17 16 GR.CROIX-BLEUE/CANASSURANCE 114 965 119510 -4 1,915 2,027 -0,112 174 420 Prudentielle d'Ang.-vie 51 170 47 213 8 0,852 0,801 0,051 1 394 581 Prudentielle 49 885 47 325 5 0,831 0,803 0,028 2 485 666 Prudentielle-Collective (6) 11 994 10 635 13 0,200 0,180 0,019 180 213 18 18 GROUPE LA PRUDENTIELLE 113 049 105 173 7 1,883 1,784 0,099 4 060 460 Nord-Américaine-Vie 88 111 71 891 23 1,468 1,220 0,248 5 007 765 Nord-Américaine-Première 16 582 11 595 43 0,276 0,197 0,080 192 131 19 20 GROUPE NORD-AMÉRICAINE 104 693 83 486 25 1,744 1,416 0,328 5 199 896 Transamerica du Canada 69 804 89 025 -22 1,163 1,510 -0,348 858 163 Transamerica-Occidental 9 466 8 426 12 0,158 0,143 0,015 172 486 20 19 GROUPE TRANSAMERICA 79 270 07 451 -19 1,320 1,653 -0,333 1.030 649 21 23 MARITIME-VIE 71 445 58 932 21 1,190 1,000 0,190 2597 118 22 21 CROWN 66 217 74218 -11 1,103 1,259 -0,156 8 254 670 23 24 NN ASSURANCE-VIE DU CDA 63 355 58 012 9 1,055 0,984 0,071 827 547 24 25 EMPIRE 60 353 57725 5 1,005 0,979 0,026 1 366 957 25 35 AETERNA-VIE 57 052 33795 69 0,950 0,573 0,377 192 137 Aetna-vie du Canada 55 474 55 408 0 0,924 0,940 -0,016 2 393 624 Aetna-vie 1306 1144 14 0,022 0,019 0,002 79 159 26 GROUPE AETNA 56 780 56 552 0 0,946 0,959 -0,014 2 472 783 Montréal Martineau Walker AVOCATS GROUPE EN DROIT DE L'ASSURANCE Andre J.Clermont Mare Nadon François Rolland Claude Paré George Pollack Pierre Y Lefebvre Guy Leblanc MONTREAL Tour de la Bourse Bureau 3400 800 Place-Victona Montréal.Canada H4Z 1E9 Téléphone 514/397-7400 (514) 397-7413 (514) 397-7473 (514) 397-7489 (418) 640-2003 (514) 397-7549 (514) 397-7565 (418) 640-2004 QUEBEC Immeuble Le Saint-Patrick Bureau 800 140, Grande Aflée Est Québec, Canada GIR 5M8 Téléphone 418/640-2000 Fasken Martineau Québec Toronto Vancouver (affilié) Londres Bruxelles A coût égal choisissez le meilleur! Pour l'assurance collective des médicaments le meilleur c'est \u2026 MES CT # meilleurs contrôles ® pas de périodes de pointe # meilleure administration 8 pas de formulaires a pas de perte de factures m pas de perte de temps Pour plus de renseignements envoyez votre carte d'affaires a: Transferts Medirect Inc.505 René-Lévesque ouest, 11e étage Tél: (514) 87:+-9871 Montréal.Québec.H2Z 1Y7 Fax: (514) 874-9870 a eT In re ATS oman COMPAGNIES D'ASSURANCES DE PERSONNES Rang/ Actif primes Primes souscrites au Québec Part de marché combiné (1) au Québec Filiales et 1991 1990 variation 1991 1990 var.1991 \u201891 \u201890 REGROUPEMENTS {000 $) (000 $) % % % % (000 $) 27 29 COMBINED D'AMÉRIQUE 52 776 50 926 4 0,879 0,864 0,015 255 611 28 31 NATIONALE DU CANADA 51 601 42 238 22 0,860 0,717 0,143 137 993 Zurich du Canada-Vie 37 985 36 677 4 0,633 0,622 0,011 472 947 Zurich du Can.-Vie/Santé 10 912 14 300 -24 0,182 0,243 -0,061 154 937 Travelers .953 892 7 0,016 0,015 0,001 143 875 29 28 GROUPE ZURICH CANADA 49 850 51 869 -4 0,830 0,880 -0,050 771759 30 36 COLONIA 49 489 33 229 49 0,824 0,564 0,261 255733 31 34 WESTBURY CANADIENNE 47 496 35332 34 0,791 0,599 0,192 248723 32 27 SOUVERAINE-VIE 42 393 54 950 -23 0,706 0,932 -0,226 811 323 33 32 SURVIVANCE 39 549 40 392 -2 0,659 0,685 -0,026 116 250 34 22 ROYALE VIE DU CANADA 38 628 59 728 -35 0.643 1,013 -0,370 724 717 35 33 UNION COMMERCIALE DU CDA-VIE 34 581 39 330 -12 0,576 0,667 -0,091 429 721 36 30 SOLIDARITÉ 32 245 46 453 -31 0,537 0,788 -0,251 223 787 New York Life Canada 15 388 13316 16 0,256 0,226 0,030 382 074 New York Life 13 581 13 548 0 0,226 0,230 -0,004 913 897 37 39 GROUPE NEW YORK LIFE 28 969 26 864 8 0,483 0,456 0,027 1.295 971 38 38 MUTUELLE D'OMAHA 26 321 28 053 -6 0,438 0,476 -0,037 323 655 Allstate du Canada-vie 22 950 17 739 29 0,382 0,301 0,081 399 463 Allstate du Canada (7) 1511 1622 -7 0,025 0,028 -0,002 877 379 39 42 GROUPE ALLSTATE 24 461 19 361 26 0,407 0,328 0,079 1 276 842 Citadelle-vie 14 210 14 401 -1 0,237 0,244 -0,008 324 606 Citadelle-gén.(7) 10 062 18 387 -45 0,168 0,312 -0,144 325 094 40 37 GROUPE CITADELLE 24 272 32 788 -26 0,404 0,556 -0,152 649 700 Note: Les actifs de 1990 ont été retirés du tableau parce qu'on ne peut les comparer à ceux de 1991, les compagnies d'assurances de personnes à charte québécoise ayant présenté, cette année, leurs états financiers selon les principes comptables généralement reconnus (PCGR).(1) L'actif est ici combiné pour établir les regroupements.(2) L'Union Canadienne est détenue à 50% par le Groupe L'Industrielle-Alliance.(3) La Laurentienne Vie est devenue, en novembre 1990, la Corporation d'assurance de personnes La Laurentienne.(4) Les Services de Santé du Québec sont devenus SSQ, Société d'assurance-vie.(5) Pour fins de comparaison, l'actif de la Great-West ne tient pas compte des activités américaines.(6) Changement d'appellation pour la Constellation (Prudential Group Assurance).(7) Les primes de cette compagnie d'assurances générales ont été souscrites dans le secteur des accidents et maladie.Source: Rapport annuel 1991 de l'Inspecteur général des Institutions financières.Tableau: © LES AFFAIRES - Renselgnements colllgés par Céline Gélinas.RT Eo AR A IE REL RSL A VOUS SAVEZ CE QU\u2019ILS VEULENT, NOUS AVONS CE QU\u2019IL FAUT! Vos employés misent sur votre competence en tant que dirigeant d'entreprise pour avoir HIS x; ARE SCT PIE NE IE Rind REPEL 8 CEN .ç 2 ke, À 8 Pg, 8 5 A Xo EN Ee RTARTA LALA PC Sh SRL ) ASSURANCE ET RESPONSABILITE f L\u2019expérience LIEN] RL) LT |) aux situations problemes .ES Th.acces aux régimes d\u2019assurances et de rentes collectives qui correspondent exactement à leurs besoins et à ceux de l\u2019entreprise.L'Assurance-vie Desjardins à conçu des régimes qui vous rendront la tâche plus facile.La solidité financière de notre entreprise, notre réscau de vente à la grandeur du Québec et notre service personnalisé reconnu confèrent une plus-value à nos services.Plus que quiconque vous savez ce que vos employés veulent.Plus que quiconque, nous avons ce qu'il vous faut.Contactez votre intermédiaire en avantages sociaux ! = > Assurance-vie Desjardins MONTRÉAL |.Complexe Desjardins, Tour Sud.bureau 1910, Montréal (Québec) HSB1F2 Tel.(514) 285-7880 Télécopieur : ($14) 25-2442 LEVIS 200.avenue des Commandeurs, Lévis (Québec) G6V 6R2 Tél: (418) 877-0666 Télécopieur (41K1 877-2448 © Desjardins 1 'incrovable force de la coopération.AVOCATS = BE Montréal Québec (514) 842-9512 (418) 682-1212 Membre de Smith Lyons Langlois Robert QUEBEC MONTREAL OTTAWA TORONTO VANCOUVER HONG KONG TAIPEI eroads J91VE5 - 2661 o1que)des 9z Ipoues \u2018sauivdsv S31 ST-8 - 2 FEE TE LES AFFAIRES, samedi 26 septembre 1992 - Cahier spécial B-16 + EERE Hum Jussi IH un win HI wT mous I 1] Ea | [CI (mh ft | tariset ss.VFIIFE Nn wi Tumse Ni mannan Bl rerun tal HE TT ssasemona ter DE) fan HHL HEME OL EU EI MU HOME LH hE my ug Alar H nin nnn THM Se ad em nu nv Are nm Hus mig a MAITRE E LA SITUATION fr de asser sn HERlo BEF # 10200008 HEE, HEL qi id TY SW) CELE IF 15 1 5H = J \u2014 == = : : an x 2 a oe gs 8 pa we Sen ea = = 5 HEN Hitt Méme une entreprise dont la mission consiste a offrir des protections à ses clients doit s\u2019assurer d\u2019avoir les reins bien solides en vue des coups durs.C\u2019est lorsqu'il s\u2019agit d\u2019encadrer une saine politique de gestion des risques, que la compétence en droit des assurances du cabinet Lavery, de Billy prend toute sa valeur et vous permet Montréal Bureau 4000 1.Place Ville Marie Montréal (Québec) H3B 4M4 (514) 871-1522 de demeurer maître de la situation.LAVERY, DE BILLY AVOCATS Qudébec Bureau 500 925.chemin Saint-Louis Québec (Québec) GIS ICI (418) 688-5000 Ottawa 20\" étage 45, rue O'Connor Ottawa (Ontario) K1P 1A4 (613) 594-4936 fd 2 # La baisse des accidents de voiture profite au Groupe Desjardins BL a baisse du nombre d\u2019accidents d'automobile profite au Groupe Desjardins, assurances générales.La filiale d'assurances générales du Mouvement Desjardins a en effet réalisé un bénéfice net de 6,46 M$ au cours des six mois ternminés le 30 juin dernier, comparativement à un bénéfice net de 430 000 $ pour la même période l'année précédente.Le bénéfice net se traduit par un rendement anualisé de 13,3 % pour les actionnaires.Les primes brutes souscrites ont progressé de 12 % à 195 M$.John Harbour, président et chef de la direction du Groupe Desjardins, a déclaré aux AFFAIRES que l\u2019amélioration des résultats était imputable à une baisse de 10 % du nombre d'accidents d'automobile.Le nombre de vols de voiture a également diminué.Il explique cette baisse par les mesures mises en place par l'industrie de l'assurance et les services policiers.Par contre, les sinistres ont légèrement augmenté en assuran- ce-habitation, un phénomène relié à la récession.La filiale qui a ie plus progressé est Assurances générales des caisses Desjardins, qui vend ses produits directement aux consommateurs.Les deux autres filiales, NorGroupe, qui distribue ses produits par l'entremise de courtiers, et La Sécurité, qui offre de l'assurance à des corporations professionnelles et à des groupes de par(icu- liers, ont également connu une amélioration de leurs résultats.Malgré les meilleurs résultats en assurance-automobile, M.Harbour n\u2019anticipe pas de baisse des primes à court terme pour deux raisons principales : 1.la hausse des impôts et l\u2019entrée en vigueur de la taxe de vente du Québec (TVQ) coûteront au Groupe Desjardins 1.7 M$ de plus au deuxième semestre qu\u2019il en aurait été autrement; 2.le marché de la réassurance se resserre du fait que les réclamations de l'ouragan Andrew coûtera sept milliards de dollars américains aux assureurs et réassureurs.M.Harbour, qui a récemment rencontré des réassu- reurs européens, a affirmé aux AFFAIRES que ces derniers trouvaient plus difficilement le placement d'une partie de leurs propres risques auprès de preneurs de troisième niveau."]