La presse, 17 août 1985, C. Habitat

[" liA PRESSE laureate Habitas 1985 HABITAI - HABITAS 95 g VlCUX 41 LA PRESSE, MONTRÉAL, SAMEDI 17 AOÛT 1985 Il y a cinq éléments importants à surveiller lors du renouvellement de votre hypothèque mâ Le marché hypothécaire ™ est devenu une véritable jungle où le propriétaire a peine à se retrouver.La variété des produits offerts et les différentes conditions des contrats ont souvent comme effet de décourager nombre d'emprunteurs.ROBERT DUBOIS collaboration spéciale Il y a toutefois mojen de démêler tout ça en sachant qu'il y existe, tout au plus, cinq éléments importants à surveiller lors du renouvellement de votre contrat hypothécaire: le terme, le taux d'intérêt, la période d'amortissement, le paiement par anticipation et les pénalités.Vous avez plusieurs options Plusieurs options de renouvellement s'offrent à vous à la fin de votre contrat.Vous pouvez signer un autre contrat pour une durée identique et aux mêmes conditions.Vous pouvez aussi tout renégocier avec votre prêteur actuel ou magasiner un nouveau créancier vous offrant des conditions plus avantageuses.Il ne faut donc pas renouveler «à l'aveuglette» avec le même prêteur sans examiner aitenti vement le contenu du contrat.Le marché hypothécaire a beaucoup évolué ces dernières années et ce, a l'avantage des propriétaires.Il est donc probable que vous puissiez améliorer une ou plusieurs conditions de votre hypothèque actuelle.Si vous renouvelez votre hypothèque c'est parce que son «terme» vient à échéance.Ne confondez pas «terme» et «période d'amortissement» du prêt.Le terme représente la durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire demeure en vigueur, i Cette période est habituelle-, ment de un, trois ou cinq ans./ Les institutions prêteuses ont réintroduit récemment les contrats à plus long terme de sept et dix ans.La période d'amortissement, elle, signifie la durée nécessaire pour liquider complètement le montant de votre prêt hypothécaire.Une période d'amortissement varie de un à trente ans.Plus longue est la péridde, moins importants sont vos paiements mensuels.En contrepartie, vos frais d'intérêt seront plus élevés.Quand vient le temps de négocier, ou de renégocier une hypothèque, il est bon de magasiner.Dans tous les établissements prêteurs, on vous fournira tous les renseignements dont vous avez besoin.Ici, Mme Hélène Lalonde, de la Banque Nationale du Canada, donne des explications à un Le taux d'intérêt demandé par le préteur est en fonction de la durée du terme.Plus le terme est long, plus le taux est élevé.Les différences atteignent actuellement deux points de pourcentage entre une hypothèque ayant un terme d'un an et une autre contractée pour cinq ans.Les écarts dans les mensualités sont alors de $70 par mois pour une hypothèque de $50,000.Un contrat étalé sur une plus longue période coûte plus cher d'intérêts mais offre une plus grande sécurité, puisque vous vous mettez à l'abri des augmentations de taux pouvant survenir pendant la durée du contrat.Les personnes ne craignant pas les risques et croyant à la stabilité des taux actuels opteront pour les termes les plus courts.La variable qui préoccupe le plus Le taux d'intérêt demeure client.toujours la variable qui préoccupe le plus au moment du renouvellement.Il ne faut pas toutefois choisir son préteur uniquement en fonction de ce critère.Le taux d'intérêt que vous offrira votre banque ou votre caisse doit refléter les conditions du marché.Les écarts entre les différentes institutions ne sont donc pas très grands pour un même terme.Il se peut malgré tout que vous soyez tenté de faire affaires avec un préteur vous offrant photo Poul-Henri Talbot, LA PRESSE un taux légèrement plus bas.Il faut alors évaluer le montant réel des économies, une fois payés tous les frais reliés à un tel changement.Le nouveau prêteur exigera-t-il une évaluation de votre maison occasionnant ainsi des déboursés d'au moins $150?Devrez-vous une fois de plus payer des centaines de dollars en frais de notaire?Façon efficace de diminuer les frais La réduction de votre dette en capital s'avère la façon la plus efficace de diminuer vos frais d'intérêt et d'accélérer le paiement total de l'hypothèque.La plupart des prêteurs permettent au propriétaire de verser chaque année une somme équivalant à 10 p.cent du total du prêt et ce, sans encourir de pénalité Une personne détenant une hypothèque de $50.000 ayant un terme de trois ans peut ainsi réduire chaque année le montant du capital d'environ $5,000.Dans le cas d'un contrat hypothécaire dit «ouvert», l'emprunteur peut en tout temps, avant la fin du terme, rembourser une somme additionnelle en capital, toujours sans pénalité.Dans le cas d'une hypothèque «fermée», le remboursement par anticipation est permis à la condition de payer une pénalité équivalant à trois et parfois même six mois d'intérêts.Le propriétaire peut évidemment, au moment de la renégociation, diminuer autant qu'il le désire le montant de son hypothèque.Le propriétaire voulant augmenter le montant de son prêt sera toutefois soumis à des frais additionnels.Sa demande de financement additionnel sera dans les faits traitée comme une nouvelle hypothèque.Il peut alors y avoir obligation de pro céder à une nouvelle évaluation et de défrayer les frais de notaire.Autre élément à réviser La période d'amortissement du prêt est un autre élément à réviser.Une personne ayant une hypothèque de $50.000 remboursable sur 25 ans à 12 p.cent paie chaque mois $515 en capital et intérêts.Si la période d'amortissement est de 20 ans, les paiements sont légèrement plus élevés à $510 mais permettent, des économies importantes en intérêts.L'hypothèque de $50.000 coûte au total $155,000 si la période d'amortissement est de 25 ans.Le même montant, amorti sur vingt ans, coûte $130.000, soit une différence de $25.000.Le même raisonnement s'applique si vous hésitez entre amortir votre prêt sur vingt ans ou sur une période plus courte de quinze ans.Les paiements mensuels seront alors de $590 mais le coût total à la fin de la période sera de $106.000.soit $2-1,000 de moins qu'une hypothèque amortie sur vingt ans.Vous pouvez aussi, tout en remboursant une partie du capital, choisir de conserver vos paiements mensuels au même niveau.Le prêt sera alors plus rapidement liquidé.FIRME DE FINANCEMENT POUR L'AUTOCONSTRUCTION Ro-Na mijote un nouveau concept de maisons usinées en capsules Laurier Cloutier ¦Ro-Na mijote ùn nouveau concept de malsons usinées en capsules.Il négocie une association avec trois compagnies québécoises dont tfune construirait les « kits » que le groupe de marchands distribuerait.Ro-Na mettra aussi sur pied d'Ici le printemps une compagnie de financement qjii offrira un service « clef en main » de gestion dans le cadre du programme de « l'autoconstructlon ».Le président de Ro-Na, André Dion, revient d'un périple au Japon et en Chine avec une délégation québécoise au cours duquel il a conclu une entente de principe avec des constructeurs japonais.Les hommes d'affaires japonais visiteront de leur côté les dirigeants de Ro-Na en octobre en vue de la signature du contrat.Enljretemps, le groupe québécois aura complété une étude de faisabilité pour vérifier les données actuelles sur le potentiel du marché et les possibilités d'adaptation de la technologie japonaise.Les maisons usinées des trois constructeurs Japonais qui contrôlent leur marché intérieur \u2014 soit Sekisui House, Daiwa House et Misawa Homes \u2014 offrent des avantages étonnants de solidité, de durabilité et pourrait cadrer dans le paysage québécois.Panneau de céramique Grâce à un programme de recherche de $75 millions avec l'aide du gouvernement de Tokyo, les trois constructeurs ont notamment mis au point un panneau en céramique servant à la fois de revêtement extérieur et intérieur.Ce panneau de céramique, formé à partir de liquide coulé dans des presses, offre des possibilités étonnantes.Il se révèle par exemple cinq lois inoins lourd et 10 l'ois plus isolant que le béton.Il coûte aussi seulement 2.5 p.cent du prix du béton.Il surprend aussi par sa maniabilité.Il peut facilement devenir décoratif à l'intérieur.Avec des outils comme le panneau de céramique, les trois constructeurs japonais de maisons usinées ont fait grimpé leur part des mises en chantier à près de 14 p.cent l'an dernier.Ils visent 20 p.cent.Les trois compagnies se concurrencent mais s'épaulent aussi.Sekisui par exemple mise sur le confort et l'innovation.Misawa, sur la technologie.Solidité Les composantes des maisons-capsules affichent un taux de tolérance de seulement 0,001 de pouce.« Il n'y a jamais une maison pareille», déclare le président Dion.En une heure et demi, l'ordinateur dessine les plans, prévoit le contenu et détermine le coût.La maison est construite et livrée en.trois jours.L'assemblage, avec une équipe d'employés costumés sur le chantier, prend une journée.Mais on veut réduire le temps de ces travaux, comme les coûts de construction de 50 p.cent chez Misawa.Le prix d'une maison semble inabordable au Japon : de $150 000 à $200 000, plus autant pour le terrain.« On sursaute », reconnaît André Dion.Mais les employeurs font des prêts de 15 ans, sans intérêt.Au Québec, l'hypothèque peut atteindre $75 000 et provoquer des déboursés de $225 000 ou plus au bout de 25 ans.Le salaire de l'employé du constructeur japonais peut varier de $15 000 à $18 000 mais il peut le doubler avec les primes, plus les avantages sociaux dont les prêts sans intérêt et non imposable.Les comparaisons avec le Québec deviennent difficiles.Quoiqu'il en soit, la maison usinée japonaise ressemble souvent à la québécoise, de l'extérieur du moins, et s'adapterait au marché.Garanties Au Japon, la maison ne comporte pas de cave, défendue par la loi, parce qu'insalubre.Malgré tout, elle se doit d'être « extrêmement solide » parce qu'on la garantit contre les tremblements de terre, la mousson, le feu, etc.Le Québec dispose de la silice nécessaire pour fabriquer les panneaux en céramique, doux comme du bois, servant de revêtement extérieur et intérieur.On l'enduit de résine des deux côtés.Ro-Na ne les importerait pas.Une des trois compagnies québécoises avec lesquelles le groupe négocie les fabriquera sur place et Ro-Na les distribuera dans le cadre de son programme d'autoconstruction.Le groupe québécois a aussi établi des contacts avec Jamia, un groupe suédois de -160 marchands, qui accuse une baisse sensible de ses ventes, à cause des maisons usinées fort bien isolées, vendues a l'extérieur de son réseau, dont la part de marché est passé de 20 à 84 p.cent.Ro-Na ne veut pas subir le même sort.Ro-Na mettra par ailleurs sur pied d'ici au printemps prochain une compagnie de financement pour la gestion clef en main des projets d'autoconstruction.Plusieurs caisses populaires et banques hésitent à se lancer dans ces projets parce qu'elles ne veulent pas surveiller des chantiers de construction pendant une période de six à 12 mois ou revendre des maisons non finies.La compagnie de financement s'ajoutera aux autres volets de l'autoconstruction : banque d'artisans, trois ou quatre séries de plans, école de bricolage, etc.\u2022^-ét Garantie-Rénovation de l'APCHQ Appelez-nous 353-9960 T T 7T LA PRESSE, MONTRÉAL, SAMEDI 17 AOÛT 1985 C 3 On peut finir soi-même l'intérieur de sa maison M L'habile bricoleur peut éparner beaucoup d'argent en réalisant lui-même la finition intérieure de sa nouvelle maison.Avant d'entreprendre un tel projet, tout propriétaire doit taire une évaluation réaliste de ses compétences, de sa motivation et du temps qu'il a de disponible.ROBERT DUBOIS collaboration spéciale S'oceuper de la finition intérieure en laissant la réalisation de la charpente et du gros-oeuvre à un entrepreneur est un projet moins complexe et plus accessible que Pauto-construc-tion entière de sa maison.Les travaux à compléter sont aussi plus facilement réalisables par l'amateur.Les économies réalisées en procédant ainsi dépendent évidemment de l'importance de votre projet.On estime néanmoins entre Kl p.cent et 20 p.cent les épargnes possibles.Une telle réduction des coûts vous permet non seulement d'assumer une hypothèque moins importante niais aussi de réaliser un bénéfice plu.-, considérable lors de la revente.Comment estimer Une approximation des économies réalisables peut être estimée à partir du coût de niain-d'oeuvre pour les différents corps de métier du secteur de la construction.Le tableau suivant représente les tarifs horaires en vigueur jusqu'au 1er niai 19H6.CONSTRUCTION \u2014ÉLECTRICIEN.$31,34 \u2014PLOMBJEH.$31,34 \u2014TIREUR DE JOINTS.$28,84 \u2014CHARPENTIER.$29,90 \u2014PEINTRE.$27,82 \u2014BRIQUELEUR.S30.17 \u2014COUVREUR.$28,99 \u2014POSEUR REVÊTEMENT SOUPLE.S27.05 \u2014MANOEUVRE-JOURNALIER.$23.77 \u2014PLÂTRIER.$29.37 \u2014CARRELEUR.$3o.!7 \u2014JOURNALIER- COFFRAGE.$21.17 \u2014FERBLANTIER.$31.3^ \u2014CIMENTIER.$27.97 Embaucher d'abord un entrepreneur Pour réaliser un tel projet, il faut dans un premier temps embaucher un entrepreneur qui s'occupera de la construction de la coquille de la maison.Cela inclut les travaux de fondations, la pose du drain, la construction de la charpente et des murs intérieurs, la pose du revêtement extérieur et de la toiture.Il s'occupera aussi de l'installation de base des éléments de plomberie et d'électricité.Une fois son travail terminé, l'entrepreneur vous livre donc une maison presque entièrement vide.Avant d'entreprendre votre partie du projet, il vous faut absolument déterminer les éléments de finition a incorporer.Vous devez aussi penser aux espaces de rangement et a la qualité des matériaux souhaitée.Une consultation auprès d'un architecte doit être la première démarche entreprise par le propriétaire-bricoleur.Ses connaissances permettront d'épargner à la fois temps et argent tout en vous informant des exigences élémentaires du code du bâtiment.Vous pouvez aussi parfaire vos connaissances en consultant la grande variété de livres spécialisés traitant des travaux de finition intérieure.Deux conditions à la bonne marche du projet La bonne marche de votre projet dépend à la fois du respect de l'ordre de réalisation des travaux et de l'évaluation que vous faites de vos compétences.11 faudra recourir aux services d'un professionnel dans les cas où votre expertise n'est pas de calibre.ORDRE DE REALISATION DES TRAVAUX 1.POSE DES FENÊTRES ET DES CADRES DE PORTE 2.ISOLATION DES MURS ET DE L'ENDROIT 3.POSE DU BAIN I.PLACO-PLÂTRE 5.POSE DES JOINTS 11| 111111111111 \\ 1111 ) id !) niveau du gel Terre vegelale Chaperon i.Revêtement de Fondation de bel] au-dessou reposant sur de la terre non remuée ou du gravier tasse CHOMEDEY MAISONS DE LUXE 4 maisons témoins à visiter Le Croissant Prix à partir de $100,000 Heures d'ouverture: lundi au dimanche 13 h à 17 h ou sur rendez-vous en tout temps ITINERAIRE: par le boul.lovesque à l'ouest, jusqu'à la rue Promenade des ilas, ensuite à droite sur Cajou, jusqu'au 270 rue Arcaac.687-6896 681-1996 681-9007 CONSTRUCTION M.W.BEDARD INC.ENTROPALinc Résidences unifamiliales et semi-détachées de qualité supérieure ILE BIZARD A partir de *65,600 Lundi, mardi, mercredi de 16 h à 21 h sam.et dim.de midi à 17 h ITINÉRAIRE: Transcanadienne, sortie 52.Montée St-Jean Nord, Qouln ouest, boul.Jacques-Bizard.Clievremont droite, site rue Crolssant-Jonqunrre 620-8878 pincourt, Ile perrot À partir de $55,500 SPÉCIAL LIQUIDATION SUR MAISONS MODÈLES Semaine sur rendez-vous Samedi et dimanche 12 h à 18 h DIRECTION: Transcanadienne sortie 41, autoroute 20 ouest, sortie Plncourt 35.Catdlnal-Léger lus qu'a 5e Avenue A gauche, Shamrock droite jusqu'au site Domaine Shamrock.453-9334 Méfiez-vous de certaine publicité sur les piscines m Méfiez-vous de la publicité douteuse mise de l'avant par cer-^ tains vendeurs de piscines en cette période de fin de saison.Voulant vous faire croire a des aubaines extraordinaires, on vous fait miroiter des prix «défiant toute compétition».Il faut avant tout prendre le temps de s'informer des éléments inclus a'vec le spécial annoncé.Il manque souvent nombre d'accessoires et de caractéristiques jugés essentiels pour une piscine creusée ou hors terre.Quelle profondeur a la piscine vendue à prix d'aubaine?Souvent le prix cité s'applique à une construction d'une profon deur uniforme de 5 pieds.Pour obtenir une piscine avec fond en pente, il faut évidemment payer plus cher.Choisir une piscine avec escaliers moulés et système d'éclairage intégré ajoutera Inévitablement à la facture.Il faut aussi s'enquérir du coût du trottoir et de la qualité des accessoires tels pompe, écumoire et balai.R.D.Montréal Trust COURT*** Cheft n&u&.iAMÀriCé/bêti /i&it bien /Jôuha.VISITES LIBRES 13 h 30 à 16 h 30 OUEST-CENTRE: 2850 Hill Park Pies du lac des Castor».$690,000 22,300 pi ea M MaeDonold, 735-2281.14 h à 16 h GREENFIELD PARK: 786 Ivry Bungalow 3 chambrai, libre rapidement.Nelly Desmons, 672-6450, 4454953.KIRKLAND: 81 Morcel-Meloche 585.900.Bungolow, 4 chambres à 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